金融助力“三农”市场前景广阔

目前，“三农”金融的发展存在很多缺口。

首先是信用缺口。信用信息不对称使得现有金融风险评估模型难以在农村直接应用，而基于农村社区的熟人信用模式与银行并不匹配，这些因素导致农村地区的贷款偿还率和坏账率非常高，甚至可以达到城市的4—5倍。其次是物理缺口。我国城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比为329：1，物理网点之少令人吃惊。再次为农村金融资源缺口。央行数据显示，截至2014年底，全国农户贷款余额5.4万亿元，仅占各项贷款余额比重的6.4%。另外，农村金融网点主要从事吸储业务，针对农民的金融产品非常少，这造成了业务上的缺口。“三农”领域的资金实际缺口超过3万亿元。

在这种困境下，“互联网金融+‘三农’”有没有契合的可能性？答案是肯定的。“三农”互联网金融首先是合法的，有国家政策的支持和引导。同时，互联网金融在很多方面促进了“三农”的发展，相较于传统金融具有更多优势。

首先，互联网金融能够突破物理限制。以互联网为手段，就能够使物理网点虚拟化，从而大幅降低成本。其次，互联网能够降低享受金融服务的门槛，可以设计更加灵活的产品，满足农民资金碎片化的投融资需求。从村镇的征信模式发展来看，慢慢地要从熟人征信到互联网征信。

从整体上看，我国“三农”互联网金融的规模与体量都非常小。以P2P为例，在全国2000家正在运营的P2P网贷平台中，专注于“三农”互联网金融的平台不到10家。目前，“三农”互联网金融的模式主要有基于线下风控的P2P借贷模式，以翼龙贷为代表；基于电子商务大数据的模式，以京东、蚂蚁金服为代表；基于供应链、产业链为代表的模式，以希望金融为代表；众筹或类众筹模式，其中预售式众筹以淘宝众筹为代表；公益模式，以宜信的宜农贷为代表。

“十三五”期间，支持“三农”互联网金融发展的政策框架将形成。到2020年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿，在“三农”金融领域的占比提高到4-5%左右。