把握数字金融机遇，破局中小微企业融资难题

供应链金融作为连接金融与实体经济的关键纽带，在支持企业融资、优化资源配置和提升产业链效率方面作用显著。但随着全球经济环境复杂化和数字化转型加速，传统模式面临三大挑战：依赖核心企业信用导致中小企业覆盖不足；信息孤岛和数据碎片化影响风控效率；传统模式灵活性不足，难以应对全球供应链的不确定性。

新技术为供应链金融带来全新机遇。作为专注服务民营企业的银行，中国民生银行始终致力于通过供应链金融践行普惠使命，重点围绕“头部民企拓围、中小模式上量、小微标准扩面”三大方向，持续升级“1+3+N”服务体系：为战略民企定制综合方案，聚焦供应链、科技、外贸三大特色客群，以场景化产品服务中小微企业。

为更好地服务供应链场景客群，中国民生银行构建了企业级信贷风控体系，形成“1+2+4+N”的完整架构：即搭建1个统一风控渠道系统，实现2大信贷场景，沉淀4类风控中台，形成N项基础产品，为供应链金融业务提供全方位的科技支撑能力。

针对供应链金融链条客户众多、分布广泛的特性，中国民生银行创新研发了“鸿雁平台”。该平台基于对公风控系统，打造“标准化定义+场景化适配”的风控模式，具备场景对接、识别和嵌入能力，可为跨区域、跨行业的多元化供应链客群提供全流程风控服务，快速响应市场需求。

例如，在贷前尽调环节，平台支持行内外数据模块化获取，客户经理可借助5G远程音视频技术上传材料替代现场尽调，并自动生成尽调报告；在贷中环节，依托企业级信贷风控平台，运用AI和大数据技术对合同制作、面签核保等7大环节进行优化，实现全流程线上化、自动化和集中化运营；在贷后管理环节，构建以法人客户为中心的“双支柱”管理模式，基于大数据和风险模型开展差异化贷后管理，显著提升了全流程效率与风控质量。

针对供应链业务的核心企业担保强弱及还款模式差异，中国民生银行将其分为三种管理模式，并形成差异化的核心企业和链上客户的任务生成规则以及贷后检查报告模板拼接逻辑。同时，通过搭建统一信号平台，形成贷后闭环管理机制，有效提升管理精准性和效率。

在数据应用层面，中国民生银行将业务风险模型进行抽象和标准化，形成了全流程智能风控模型基座，构建了智慧化信用体系，实现策略、产品和渠道的灵活应用。在运营作业方面，中国民生银行实现供应链金融业务总行级集中运营，推动供应链产品运营创新升级，提升平台承接能力和管理水平。

在实践中，中国民生银行与多家企业合作，成功落地了多个新技术赋能供应链金融的项目。展望未来，中国民生银行将以“数字金融”为契机，跨界融合重塑数字金融服务模式，多举措推动供应链业务发展，更好地服务中小微客群体。