多家银行遭遇大额罚单 金融严打纠偏信贷违规

一波未平，一波又起。始于本年度第四季度的金融行业“严打”呈现出愈演愈烈的趋势。

据不完全统计，2020年第四季度伊始，银保监系统已合计开出超过1900张罚单，罚没金额超过11亿元，大大超过2019年银保监系统全年开出的罚单数量。

在10月份的罚单中，有10张百万级罚单剑指银行业贷款“三查”不到位、贷款资金用途管控不到位、内控制度执行不到位等乱象。而值得注意的是，银行违规挪用资金“造血”房地产业仍然是被罚主因。

信贷违规重灾区

进入11月份，银行业重罚并未出现刹车迹象。

据银保监会官网披露的行政处罚信息公开表显示，建行福建分行、中行天津北辰开发区支行、农行歙县支行、邮储银行歙县支行、恒丰银行等多家银行再收大额罚单。

11月5日，福建银保监局行政处罚信息公开表显示，中国建设银行股份有限公司福建省分行因未按工程进度发放固定资产贷款；个人快贷、小微快贷贷后管理不到位等，被中国银保监会福建监管局做出罚款100万元的行政处罚。

11月2日，中国银行保险监督管理委员会上海监管局公布一则处罚信息，显示恒生银行（中国）有限公司存在三项违法违规事实，主要为2018年7月至8月，该行放任某流动资金贷款用于固定资产投资；2019年3月，该行未采取有效措施对某笔个人消费贷款资金使用进行监控，个人消费贷款用于购房；2016年至2019年，该行办理部分保理业务未审核贸易背景。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，被处以责令改正，并处罚款共计120万元。

此前，中国人民银行石家庄中心支行披露的反洗钱行政处罚信息公示表显示，因涉及未按照规定履行客户身份识别义务等，中行、邮储、浦发三家银行以及阳光人寿被罚，同时多名相关责任人均被处罚。

值得注意的是，此次罚单中，中国银行被罚金额最大，合计被罚1040万元。

在10月份的罚单中，城商行、农商行、村镇银行等梯队领的罚单占据“半壁江山”。统计发现，10月的106张罚单中，城、农商行和村镇银行共计领了56张罚单。问题集中在内控不足、虚增存款等方面。

从所涉及的违规事由来看，绝大部分涉及贷款相关业务。

而从银保监局开出的罚单来看，与此问题相关的常见手段常常是“私盖印章诈骗客户资金”、“利用职务上的便利，侵占、挪用客户资金”、“提供虚假非现场监管报表”等等。而一些诱因往往是，“业务制度不完善、内控制度执行不到位”、“制定审计方案覆盖面不足，排查不深入”、“印章管理不到位”、“案防制度落实不到位”等。

金融纠偏在路上

今年以来，部分媒体报道了个别金融机构员工涉嫌泄露消费者金融信息。央行依据属地原则调查立案，发现涉案金融机构存在侵害消费者金融信息安全权的行为，依法依规对涉案金融机构严肃查处。央行在依法作出行政处罚的同时，责令涉案金融机构以此为戒，全面排查消费者金融信息保护安全隐患，及时进行整改。

央行有关部门负责人同时表示，下一步，将进一步强化消费者金融信息安全监管和反洗钱信息保密工作，督促金融机构履行主体责任，持续完善有利于保护消费者金融信息安全和落实《反洗钱法》信息保密要求在内的各项金融消费者权益机制，切实保护金融消费者长远和根本利益。

央行表示，将高度重视消费者金融信息保护和反洗钱信息保密工作，坚持对侵害消费者金融信息安全行为“零容忍”，对侵犯金融消费者合法权益的违法违规行为坚决依法严厉打击。

值得注意的是，银行贷款资金违规流向房地产是一个历史问题，从银行方角度来看，主要分两种情形，一种是银行主观知情，故意“睁只眼闭只眼”或是收取相关的“好处费”来纵容违规行为；另一种是银行并不知情，银行也是受害方，由于其风控能力不足、借款方善于包装等原因导致银行没有办法监测到实际资金流向。

对于第一种情形，应当加大银行内控管理，强化银行合规教育，建立基本合规制度，除了对机构层面开出的处罚，还可落实到具体负责人。对于第二种情形，银行需要主动提升风控水平，加强科技基础设施建设，及时了解和掌握风险领域的新形势、新情况。