“小微银行”助力破解小微企业融资难

小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，在促进经济增长、促进就业、科技创新和社会和谐稳定等方面发挥着不可替代的作用。但融资难一直是困扰小微企业发展的难题。公开资料显示，以小微企业为主体的民营经济贡献了60%以上的GDP，获得的银行贷款仅占银行贷款总额的三成左右。

如何有效破解小微企业融资难？ 3月12日，《中国企业报》记者就这一问题采访了全国政协委员、陕西省渭南市副市长高洁。

高洁表示，银行贷款作为小微企业获得资金的主渠道，其信贷支持力度与小微企业的社会贡献和资金需求不相匹配。小微企业融资需求迫切，融资渠道单一，从而推高融资成本。

据了解，我国金融机构小微企业贷款利率平均在6%左右，网络借贷利率约为13%，小贷公司等类金融机构利率为15%—20%。加上咨询评估公证费等，综合资金成本远高于国有大中型企业，融资成本高挤压企业利润，加剧违约风险，形成融资难上加难的恶性循环，严重制约企业可持续发展。

2015年以来，为破解小微企业融资难融资贵问题，党中央、国务院出台了一系列支持民营经济发展的金融政策，为小微企业提供增信分险和优质金融服务，并取得了积极效果。

“但是，在政策运行中也引发的一些问题。”高洁说，例如，银担合作推进未达预期，政策协同效应不明显。银担风险分担机制要求商业银行分担10%—20%的担保风险，银行担心自身风险敞口增大，参与度不高，银担合作呈现担保一头“热”，银行一头“凉”的现状。

同时，商业银行过于强调盈利和风险，对小微企业的贷款意愿不强烈。一是商业银行具有高负债、高杠杆率、高风险的行业特点，趋利避害是其商业逻辑；对小微企业的融资支持，具有明显的公共属性，与作为市场主体的商业银行出发点有所冲突；二是小微企业自身管理不规范、抵押物不足，信用风险大，银行管理成本较高，惜贷怯贷比较普遍；三是银行总行信贷政策与地方分支行业务条线不衔接，尽职免责制度未有效落实，风险容忍度等考核指标未及时调整，信贷乘数效应未有效发挥。

还有就是商业银行经营模式较为传统，不能更好地满足小微企业的需求。高洁解释，商业银行将主要精力放在大中型企业身上，对小微金融产品开发关注不够，业务难以做专做精；银行风控体系风控标准高，强调资产抵押；银行审贷时间过长，一般都在半个月以上，不能适应小微企业多频次、小额度、个性化、即还即贷的信贷需求。

高洁建议，借鉴德国“小微银行”做法，设立“小微银行”，或者把小微金融明确到现有的具备条件的银行中，建设各类金融机构及社会力量各司其职、功能互补的中小企业融资体系，以解决小微企业长效融资机制。