积木时代：最质朴的普惠金融是“农村包围城市”

“普惠金融”从概念到落地，发展至今已经13年。13年间，伴随着监管层的不断提振，大数据、云计算为代表的金融科技赋能，普惠金融得到了长足发展。相关数据显示，过去五年，全国国标口径小微企业贷款余额超过32万亿元，小微企业贷款余额户数1699万户，基础金融服务覆盖面不断扩大。

普惠金融取得阶段性成果的同时，也需直面发展中的问题，由于三四线城镇和农村地区客户分布离散、风控数据难以获取，依照传统金融机构的服务模式将面临较高成本。如何更好地推进普惠金融服务下沉？毫无疑问的是要在“普”与“惠”上下足功夫，做深功课。对此，不同的金融机构有着不同的理解和举措。在积木时代CEO彭少新看来，推进普惠金融欲速则不达，需要韧性、耐心，脚步可以放慢一点，路子才能更加稳健。理念如此，践行上也正中靶心，积木时代发展普惠金融的逻辑很质朴：“农村包围城市”，站在离普惠金融最近的地方。

攻坚农村市场

在普惠金融中的众多难题中，如何突破“最后一公里”一直让金融机构费解。

由于我国农村市场广泛、金融产品供给不足、传播能力有限，很长时间以来，分散的农户、小微企业等群体无法得到及时有效的金融服务。不过，在金融科技的助力下，以积木时代为代表的小微信贷信息服务平台正“弯下腰，弄脏手”，努力找寻针对农村地区、农业产业以及农民群体需求的解决方案。

成立至今，积木时代一直专注于为三四线城镇和农村市场的小微企业、农户提供信贷服务，不断拓展农村金融板块。服务小微和农村市场，风控尤为重要，因此在推进农村金融服务上，积木时代借鉴了传统IPC模式中实地尽调的方法论和信贷员全流程风险控制的管理体系，并进行了本地化的改良，将实地尽调与线上数据分析结合起来做风控：一方面，吸收了在线下收集信贷强、弱相关数据、信息交叉验证的精髓，另一方面，发挥新金融公司在数据和量化模型方面的优势，获取服务对象更全面的行为数据，进行还款意愿和还款能力的评估。

创新信贷服务

目前，积木时代已在全国范围内开设了50多家资产端门店，服务的客户90%是小微企业主和个体工商户，累计服务信贷规模接近25亿元。值得一提的是，在发展上，积木时代以创新信贷服务为引擎，让服务变得更为精准明确。

在支持小微上，积木时代很早就进行了布局。2014年成立没多久，积木时代就推出了第一项小微信贷服务——“企业贷”，服务对象主要是三四线城镇和农村地区的小微企业和个体工商户，其中以生产加工类、贸易类、餐饮类客户居多。在彭少新看来，这些类型的企业，现金流充裕，资金周转速度快，是比较优质的信贷群体。

不让普惠

停在“口号”上

伴随着监管层的不断提振，大数据、云计算为代表的金融科技的赋能，普惠金融成为行业中最响亮的口号，虽然普惠金融得到一定的发展，但更多的落地还远未实现。事实上，普惠不是一句口号，它代表着企业对社会责任的承担。这就决定着任何金融机构都要通过切实的行动和付出，承担起推进普惠金融的责任。

在承担普惠责任，推动普惠金融发展上，积木时代用行动做出了表率。创办伊始，就绕开了金融的主战场，从传统金融机构影响薄弱的地方下手，利用强风险意识和成熟的风控模式，在三四线城市及农村地区深耕细作，走出了一条“农村包围城市”的普惠金融之路。“农村包围城市”，这既是积木时代的发展逻辑，更是它的良心和担当。

（宣木）