小赢科技在美IPO融资逾1亿美元

美国时间9月19日，小赢科技的吉祥物袋袋出现在纽约街头，历经创业“苦读”的小赢考试毕业，成功挂牌纽交所，上市代码为“XYF”，在承销商不行使超额配售权的情况下，预计融资1.045亿美元。

小赢科技成立于2014年8月，最初的信用保证保险模式，给小赢带来了很大的发展机遇。但是，能一路坚实走到今天，得益于小赢科技一直以优等生的高标准来督促“学习”——始终坚持在合规前提下，不断充实技术实力，打造坚实的风控体系，持续加强自身获取和应用海量数据的能力。

中国的信用卡持卡人超过3亿，然而这部分需求并没有得到很好地满足，平均额度还不到2万元人民币，而在美国的均数则是2—3万美元。面对旺盛的消费需求，小赢从服务这3亿人入手，找准自己的消费金融路径。

小赢在试卷上答得很漂亮的一题便是小赢卡贷。在国外，信用卡代偿业务（balance transfer）比较流行，在发达国家已经是一个市场成熟的产品，而在中国，这个市场参与者不多，还算得上是一片蓝海。小赢科技的市场调研显示，中国的信用卡代偿业务市场规模约6000亿元，细化到信用卡额度提额和提取现金的需求，则达到了数万亿元的规模。这也坚定了小赢做信用卡代偿产品的信心。

2016年12月正式上线的小赢卡贷是国内早期的信用卡余额代偿产品，通过对互联网大数据进行建模分析，可以迅速识别判断用户征信状况，无需抵押和担保，也无需纸质证明或线下签约，用户就能获得2000元到6万元不等额度的小额贷款。小赢卡贷将资金直接打入用户信用卡，恢复的额度可以用于购买数码产品、旅游、培训等不同消费场景。

当年6月，小赢产品团队紧锣密鼓地先上线了第一版作为试水。新产品出来各方面还不是很成熟，包括用户申请流程、审批的时效、资金放款的时效等等。通过试水不但可以收集用户对产品本身体验的反馈，也可以检验风控系统评估效果，以及资金放款能不能满足用户的需求。通过不断迭代更新，小赢卡贷已经是各环节体验流畅，最快审批放款仅需要6秒完成的优秀产品。据小赢科技招股书数据显示，截至2018年6月，小赢卡贷累计放款额266.5亿元，在贷余额为131亿元。

除了小赢卡贷外，小赢基于技术和风控优势仍在不断丰富产品线。小赢优贷主要服务于25—55周岁，单位工作满6个月的授薪人士和公司成立满1年的私营业主，可为其提供3万元到50万元，6到36期的小额资金服务。依靠数据引擎、反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型构成的大数据风控系统来分析用户价值、用户的还款能力和还款意愿，通过申请面谈，合同面签，确保本人真实意愿，从而有效控制风险。