金融科技从概念走向落地 未来应用将更细分

继互联网金融爆发之后，金融科技趋热，智能投顾、移动支付、区块链及AI等正逐步从概念走向实际落地。

但业内人士告诉记者，科学技术的不当应用也会造成数据安全与信息科技风险等操作风险、金融创新对传统立法的冲击，进而引起的合规性风险也应该引起重视。

金融科技崛起

2016年中国移动支付的总量在5.5万亿美元左右，是美国的50倍。蚂蚁金服大力布局支付，京东推出安全魔方，百度金融推出智能获客系统，无不显示巨头们在金融科技领域的“野心”，而一批互联网创业企业也呈“黑马”之势，迅速在金融科技领域崭露头角。PINTEC集团、凡普金科、乐信集团、快牛金科等金融科技公司都凭借自身优势快速突围。

首先是这些公司将金融科技应用在风控和获客层面，取得突破。PINTEC集团CEO魏伟向《中国企业报》记者介绍：“PINTEC所有的业态都是高度数字化的，几乎所有的业务都要做模型。比如市场流量获客，会做很多模型的工作，相当于这个模型最后输出的结果，就是把一个用户的贷款意愿和分期意愿等这些可能造成我们下一步分发的更高效的点模型化，获客之后也可以继续做风控模型化。我们主要的突破可能是体现在模型的效率，以及辅助这些模型的机制。”

“中国金融科技的应用在迅速地规模化。未来，我们需要通过智能化的技术，去深度挖掘客户的需求，用更精准的方式去满足他们的需求。我们还需要更加智能的风控，在监管所允许的范围内，用好的技术来优化风控。其次，金融科技技术的应用会让组合性的服务更强。整体来说，我们希望能够通过更为智能化的技术，驱动多元化服务形成有机连接。” 凡普金科CEO董祺表示。

记者了解到，凡普金科的风控体系“FinUp云图”是一个完整的动态风控知识图谱生态系统，可以通过机器学习和自然语言处理形成一个模仿人类大脑行为的风控知识体系。

当前，快牛金科在智能风控、智能获客和智能客服方面的应用技术都已非常成熟。整个授信审批流程已全部实现自动化，每笔授信仅需两分半钟。快牛金科联合创始人兼CTO胡亮向《中国企业报》记者介绍，快牛金科的客服部也已引入AI技术，并已实现70%的客服工作智能化。

此外，乐信集团也较早在智能风控、智能运营、智能资产管理领域布局。乐信集团首席风控官刘华年透露，乐信自主研发了一套“鹰眼”智能风控引擎。通过一系列规则和算法，“鹰眼”可以秒级完成对订单的自动化审核，还可以狙击有组织的欺诈行为。并且还将人脸识别、声纹识别等技术应用到风控手段中。

“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万笔，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快三秒钟反馈结果。

此外，金融科技发展涉及两大核心方面，最主要的一个层面就是高素质的技术人才。

在技术人才方面，快牛金科做了大量资金投入，整个公司人员分配中，技术人员占比总数也达到员工总数的60%。凡普金科则有400位工程师，是金融科技领域研发投入最高的公司之一。

汇中利通公司副总裁丁强接受《中国企业报》记者采访时表示，不管金融行业如何发展，伴随科技的渗入，其发展方向一定会是满足行业发展的需求、满足广大用户的需求。同时，遵循“三个有利于”的原则，即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益。

AI在互金的应用

将更细分

金融科技主要包含移动支付、区块链和AI等几大核心技术。

胡亮分析，未来移动支付除完成在人们生活中的普及，还将让交易变得更加可追溯，并使所有交易都变成数据沉淀下来；区块链技术未来将会在公共服务领域有所应用；过去一两年人工智能在助力整个信贷行业大规模发展中起到很大作用，而在未来，人工智能可在个人授信领域拥有更细分的应用。

“目前AI在互联网金融领域的应用主要是智能化获客和大数据风控，并逐渐开始出现智能催收和智能客服。未来，AI的应用应该会在金融获客和风控环节更加垂直细分，并将会被大量应用到征信、投资决策辅助和投资机会识别等多个方面。”胡亮补充道。

魏伟认为，未来金融科技可能会有一些新的技术、新的业态在某些局部的点上有提升，但是整体的趋势就是在数据化、自动化、智能化领域的发展。

“行业的趋势要跟大金融行业的趋势相吻合。大金融行业里，第一个是加强监管，第二个是去杠杆，第三个是普惠。金融科技领域已经有了一定积累， 2018年应该能够看到一些公司成为领先企业，不再是2014年、2015年大家百花齐放，每一朵都很小的那种状态。”

董祺看来，尽管现在金融科技行业存在一些乱象，也有炒概念、哗众取宠的平台，但总体来说，中国的金融科技未来将呈现整合的趋势，少数平台竞争突围后会提供更好的金融服务。并且在一年内行业格局将基本形成。