互联网金融应力推“过程监管”

在2017年全国两会上，普惠金融、互金监管再次成为两会代表热议话题之一。目前，互联网金融整治正在收尾的关键时期，如何实现合规、健康发展，践行普惠金融的发展初衷，是整个行业，包括监管部门和企业都需要面对的挑战。

新三板挂牌科技企业金蛋科技副总裁侯宇翔接受《中国企业报》记者采访时表示，未来，互金行业可以推行过程监管，实现互金风控与市场发展的无缝对接，加强中央和地方以及行业协会等多方监管的有效协同。他建议，在关键风险因素可控的前提下，适当下放审批权限，缩减审核流程，为普惠金融提供更加便利的通道，既可以给互金企业留下更广阔的创新空间，也可以让企业更加灵活、高效地服务实体经济。

“期待在监管有力推动之下，整个互联网金融生态将更加健康，服务实体经济的模式更加多元化、更加高效，辐射到更多细分市场。”侯宇翔呼吁。

对于互联网金融未来的发展趋势，侯宇翔表示，经过几年的沉淀和发展，互联网金融企业摒弃了传统金融机构的低效服务、模式化和高成本等缺点，其普惠金融的重要作用已经越来越受到市场肯定。而较早专注于某细分领域的互金平台将脱颖而出。具体到房抵贷市场，未来房抵贷将呈现更加“专业化、标准化、IT化”的发展趋势，而有效降低风控成本和获客成本的成熟平台将走得更远。

金融的核心是风控，互联网金融亦是如此。两者的差异在于互联网金融可以通过互联网技术有效提升风控水平的同时降低风控成本，将金融服务以更便捷高效的方式辐射到传统金融机构难以覆盖的人群。

“以金蛋科技旗下的房互网为例，针对中小企业融资贵、融资难的问题，房互网着眼于科技助贷，构建了评估、风控、业务办理等一站式助贷服务平台，以创新优势帮助中小微企业主享受到低成本、高效率的金融服务，不仅拓展了传统金融机构的服务范围，更彻底颠覆民间金融市场，成功引领行业模式升级。”侯宇翔介绍。

目前，房互网建立了基于大数据和互联网科技的五维交叉数据化风险评估体系。这里的“大数据”并非指绝对的样本量巨大的情报，而是把常规的信贷征信数据以外的情报，例如市场情报、抵押物情报，统一称为“大数据”。

其风控体系具备两大特色：一是集合了互联网的高效+传统金融机构的服务品质+民间借贷公司的灵活等三方优势；二是严格内控，以此实现了风控的市场化定价，将风险收益化。这在整个房抵贷市场是领先的。

房产评估和下户是房抵贷业务中非常关键的环节，在房互网，房产评估和下户的每一个环节都需要在房互网APP上完成，这样可以最大程度减少评估过程的人为因素，将潜在风控降到最低。经过两年多的发展，房互网已经实现了融资成本接近传统金融机构，但服务效率更加高效。

侯宇翔表示，房互网所有的业务和服务都是为了降低行业交易成本，提升行业效率，更广更深度连接借款人和金融机构，践行普惠金融和金融公平。这从普适角度看，正是金蛋科技的企业使命——让每个人公平地享受社会金融资源。