核心技术优势 助力实体经济

作为“2016中小企业最满意金融服务机构top10”（互联网金融类）获奖企业代表之一，钱牛牛品牌公关部总监杨媖不无自豪。她告诉《中国企业报》记者，“公司创始人团队大多数来自BAT，基于这样的团队基因，我们一系列的规划和战略都是按照这个路线来走的。”她举例说，很多其他平台跟银行存管对接短的可能要几个月，长的甚至要一两年，而钱牛牛跟恒丰银行对接存管体系，技术对接只用了两个月，并且是行业里最严格、最困难、技术模式最为严苛的银行直连存管模式；“有的平台提现到账的话是T+0、T+1、T+2，甚至是T+3，我们的支付路由体系基本上可以保证15分钟之内提现到账。”

对于互联网金融企业来说，流量是决定企业成立初期能否发展起来的关键因素。“抢流量”是行业内心照不宣的竞争手段。

“P2P刚兴起那几年，很多平台通过一些烧钱的模式去抢流量，但是我们公司的CEO具有大众点评的经营背景，她当时在打‘千人团购战’的时候就摒弃了烧钱的模式，实际上当时一大批的团购业务都因烧钱而死，因此我们在做互联网金融之初，就确定了要摒弃烧钱的模式。”杨媖告诉记者。

风神系统是钱牛牛一款纯线上的获客系统，是平台基于强烈的技术基因而建立的获客模型，从而把营销成本降到了最低。对于这一系统具体如何运作，杨媖举例说，“比如在投放的时候，会给你一部分反馈，告诉你哪些可以继续，哪些不要继续做。它给我们带来的成果是2C的运营成本一直没有超过9%，甚至低于7%，我们的业务发展到最高峰的时候，技术人员加上运营人员都不超过15人，极大地降低了成本。”

对任何金融机构而言，风控环节都至关重要，对互联网金融行业则更是如此。

据介绍，钱牛牛与腾讯云合作推出的纯模型化云风控系统“元方”，使其反欺诈识别全面升级。该系统以海量数据为基础建立评分模型，通过腾讯云“天御”引入基于腾讯全网社交数据的反欺诈结果，结合电商、银联、平安以及同业黑名单等关键数据源，为钱牛牛的三大类资产提供纯线上风控审核，并将数据结果反馈给各大反欺诈系统，从而实现数据互通。

据了解，目前钱牛牛平台的复投率在67%左右，1%—3%的浮动逾期，低于0.5%的坏账表现，这在整个行业中都是令人称道的。

而正是这些金融创新，使得互联网金融行业或者说金融科技企业，能够服务到一些传统金融机构无法服务到的用户。杨媖告诉记者，“银行或一些大型金融机构对于有些客户属于完全没有甄别的不愿意去服务，而我们这样的平台可以做的就是，运用科技的力量甄别出传统金融机构不愿意服务的这一部分用户里相对信用评级较好的，这使我们解决了很大一部分中小微经营业主资金方面的困境，能够更好地服务于实体经济。”

据了解，钱牛牛根据平台的产品模式、目标投放渠道、运营方案等，自行研发出一套能够实时动态调整、长效获客追踪的数据模型。目前，该模型已经为钱牛牛带来150W+的用户量，成交额达到79亿+，而营销成本低于9%。

（2—4版图片均由本报记者林瑞泉摄）