体验+智能：商业银行转型策略

此前，毕马威会计事务所关于银行及其服务到2030年可能“消失”的报告引起了广泛热议。关于传统金融机构和新金融的未来发展，业界众说纷纭。

中国邮政储蓄银行电子银行部总经理李朝晖在接受《中国企业报》记者专访时表示，“金融的本质还是存贷投融，以互联网金融为代表的新金融并没有颠覆传统金融的本质。商业银行如果能够依托自身优势，积极学习借鉴互联网思维，加快商业模式创新，在‘互联网+’时代可以走得更远。”

实体网络

有助于发展普惠金融

9月28日上午，中国邮政储蓄银行在香港联交所主板挂牌交易，正式登陆国际资本市场。作为最后一家上市的国有大型商业银行，此次IPO集资总额达591.5亿港元（行使超额配售权后），成为近两年来全球最大体量的IPO。

在上市仪式上，邮储银行还表示，上市集资所得将用作补充银行资本金，从而更好地服务于实体经济的发展。

“从目前发展看，互联网等新技术进一步拓宽了金融服务的范围，提升了服务效率，也切实改变了金融消费者的体验。但商业银行经过多年发展，拥有遍布城乡的实体网络和广大客户，积累了成熟的客户评级体系和风险控制技术，这些核心优势也是互联网金融所不具备的。”李朝晖说。

多年来，邮储银行持续加大对小微企业、“三农”等领域的信贷支持力度，努力提高金融服务的包容度和可获得性，成为小微贷款主力军、小额贷款“领头羊”。截至6月末，全行累计发放小额贷款超过1700万笔、金额超过1.2万亿元，服务超900万户农户。值得一提的是，邮储银行面向乡村贫困家庭、新型农业经营主体、县域涉农小微企业和农业龙头企业等提供单笔贷款金额10万元以下的小额信贷服务，切实丰富了普惠金融的内涵。

传统银行

要借鉴互联网思维

在科技发展日新月异的今天，众多大型商业银行和股份制银行纷纷发力金融科技。在刚刚结束的第12届北京金博会上，工商银行推出融e购VR场景体验、模拟未来云银行、智网点；建设银行智慧柜员机、智能机器人与未来银行VR体验；农行“超级柜台”、“掌上银行”等均吸引了众多参观者。

邮储银行作为一家传统金融机构，在利用互联网技术方面也有自己的规划和布局。李朝晖告诉记者，“我们一直在积极地学习借鉴互联网思维，充分发挥自身优势，加快创新步伐。通过打造‘三个银行’，尽快适应‘互联网+’时代的新变化、新要求，即打造开放协作的平台银行、‘体验+智能’的智慧银行和平等共享的普惠银行。”

未来银行

发展更具智能化

当前，新一轮科技革命方兴未艾，互联网、大数据、云计算、区块链等新技术与传统金融加速融合，为深入发展普惠金融带来了新的动力。

“邮储银行将适应新金融时代的发展需要，以‘创新引领’、‘智慧银行’、‘量化风控’为引擎，以更加开放融合的姿态推进普惠金融的深入发展。”李朝晖表示，传统银行要把握好新金融发展契机，更好地服务于实体经济。

“为了加快创新步伐，我们在2014年成立了互联网金融实验室，围绕移动金融、智慧网点和互联网信贷三个方向开展创新，三年来推出微信银行、移动展业、NFC手机钱包、掌柜贷、车秒贷、人脸识别自助发卡等61款新产品。”李朝晖告诉记者。

互联网时代，客户金融服务需求更趋个性化、便利化、实时化，而大数据、物联网、区块链等新技术为实时智能的智慧金融服务提供了可能。大数据和物联网能够提供海量数据和以数据为核心的客户洞察，区块链有助于提供安全可靠的实时服务，虹膜、人脸识别等生物识别技术有利于客户身份的精准识别，未来的银行发展必须更具智能化。

据了解，目前邮储银行在农村已经部署了2万台移动智能终端，可在田间地头完成信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程。在城市，以智能设备应用和流程优化为重点，建设智慧网点，加快推进网点智能化转型升级。李朝晖说，“下一步，我们将加快推进物联网、区块链等新技术应用，构建‘移动智能终端+互联网+大数据处理+物联网传感器设备’等组成的一体化金融服务体系，打造线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进、实时智能的智慧银行。”

此外，为了支撑普惠金融发展，邮储银行构建科学量化的风控管理体系，基本建成了“数据仓库+基于Hadoop架构”的大数据平台。通过大数据分析，对客户的交易行为、偿付能力、消费习惯和信用记录等进行深入研究，开展量化风险分析，建立多维度、多层次的风险监测系统，为普惠金融发展保驾护航。