金融创新不应放大人性贪婪

近日，来自全国各地的十多位“借贷宝受害用户”来到北京借贷宝公司讨要说法。从“举报借贷宝金融诈骗证人群”了解到，来京维权的人数每天都在增加。而这些人正是借贷宝号称的“低进高出赚利差，人人都是金融家”的“民间金融家”。

他们建立了很多的QQ群和微信群，交流自己的经历，寻找解决的办法，互相之间称作“宝友”。根据他们的描述，借贷宝平台在5月底集中爆发大面积逾期，多位“宝友”承认，他们借入、借出的贷款几乎全部逾期无力偿还，每天只能看着管理费不断增加。

在我的媒体生涯中，第一次见到这么多多重身份的人：他们既是投资获益人，又是投资受害人；他们既是放贷者，又是借贷逾期不还者；他们每个人都放贷出去很多高息贷款，但同时几乎每个人也都欠很多高息借款。

公开资料显示，借贷宝是由国内顶级私募机构九鼎控股倾力打造的熟人间借贷平台，由羽泉代言，2016年6月，借贷宝因为爆出校园贷“裸条”风波，曾引起社会广泛关注。

在借贷宝的官网，可以很清楚地看到借贷宝的商业模式：借贷宝推出赚利差功能。只要拥有人脉，没有本金也可以赚到钱。有了借贷宝，人脉可以变钱脉，轻松一点，就能玩出钱。

再看借贷宝资金的流向以及资金的盈利模式。从原理上说，投资者的资金只有在具体的项目中产生了收益，才有可能产生真实的回报。正如经济学家熊彼特所指出的，资本的“剩余”利息来自企业利润的分配。如果没有企业的利润，那剩余利息又在哪里？

而出现大面积逾期欠款后，由平台起诉欠款人也是个硬伤，借贷宝只是一个平台，所以即使出借人零对价债权转让给平台，法院也可以不认可借贷宝作为原告的主体资格起诉借款人。

目前，这些资金链已经断裂，再也还不起高额复息的“民间金融家”们，想要在平台、平台投资方、政府监管部门讨个说法。

大多数观点认为，这些想靠吃利差放贷而投资失败的人都不能怪政府，找政府更是笑话，获利的时候这些人也没有感谢政府，甚至都没有纳税。的确，投资有风险，尤其是高额回报的投资项目，本来就是高风险才能高收益，享受高收益后，出现高风险也是应该自己承担的。这场借贷宝用户维权，还应该以法律标准来判定，这才是法制社会的标志。

然而，在中国个人信用不完善的情况下，推出这种以个人信用为依托的金融平台，平台方真的没有责任吗？

如果一个平台，能充分放大甚至培养所有的人性之弱点：贪婪、自私、冒险、欺骗、梦想不劳而获一夜暴富，尤其是不负责任，包括对于个人信誉的不负责任以及对个人风险投资中需承担的风险不能负责任，那么，这个平台有在社会存在的意义吗？

技术的进步，是应该让人类走向更加文明、理性、自律，用规则来限制人的劣根性，而不是充分放大，这种没有严格规范标准、没有严格监管就大面积推广开放的金融交易平台，恰如一个规则没有完善建立就开业的大赌场，其社会危害可想而知。正如“庞氏骗局”一样，不仅影响面广，参与人众多，其规则漏洞及模式将造成监管追查的困难，更将危及投资信心和金融稳定。

中国的投资者众多、投资需求大，目前，各级部门虽然一直在不断努力和尝试完善法律法规和加强监管，但中国投资渠道少、投资品种少，这是一个不争的事实，而如何规范投资渠道、规范投资行为，这也是金融创新的当务之急。