服务中小企业 银行政府齐发力

近日，多地出台金融支持实体细则，强调银行不得随意抽贷。为什么银行抽贷现象难以缓解，根源出在哪里？如何改善银企关系，让银行更多地为中小企业服务？《中国企业报》本期邀请了中央财经大学中国银行业研究中心主任、中央财经大学金融学院教授郭田勇和全国人民代表大会财政金融委员会法案室原主任朱少平，请他们从不同角度解读如何建立银行与企业的良性互动关系。

郭田勇：发展资本市场降低融资成本

《中国企业报》：你认为当前是否存在银行业的发展滞后于实体经济的需求或者金融脱离了实体经济过度膨胀的情况？

郭田勇：银行业等金融机构的发展和实体经济的需求二者很难达到完全的匹配，它们之间总会出现发展不一致的情况，这是一种常态。在某些阶段可能会出现二者发展背离程度比较大的情况，当然是与经济层面，也包括金融层面出现的一些因素有关。

在经济下行阶段，小微企业的风险急剧增大，企业本身又缺少抵押和有效担保，如果银行盲目地把钱投到中小企业中去，长期来看可能会造成银行大量的不良贷款，会给银行带来大量的损失。所以银行和中小企业的关系，不能简单地说银行服务中小企业表现得无力，我们既要看到宏观经济方面的原因，也要看到社会性、制度性、体制性方面的因素。

《中国企业报》：目前，银行对中小企业还存在惜贷、怕贷现象，怎样破解这种局面？

郭田勇：这需要国家从财政政策、政策性金融手段来支持中小企业的发展。比如通过加强市场的资本配置作用，来降低中小企业的融资成本。通过利率市场化、降低民营银行准入、注册制等方面改革推进金融服务业转型，引导资本流向、支持创业创新、培育消费等新型需求。同时，发展资本市场还有利于降低企业融资成本、优化融资环境、提高金融服务质量。

《中国企业报》：当前，经济增速放缓、化解过剩产能、处置“僵尸企业”等对银行业风险管理提出了更高要求，那么银行在管控风险方面有何要求？

郭田勇：总体来讲，银行面临的风险是非常大的。很多银行不愿意支持中小企业其实也是风险管理的一种手段。从宏观上说，如果银行将大量资金贷给中小企业，一旦出现问题，企业本身的风险就转变成了银行的经营风险，那样带来的后果可能会更严重。所以，银行要趋利避害。比如，将资金贷给风险相对比较小的项目和企业，特别是政府牵头的投资项目会出现很多银行去抢的现象。

当然，从银行业自身来讲，把控风险是一方面，同时也要提高自身的经营水平。虽然中小企业整体来说经营状况不是很好，但毕竟还有一些盈利状况好、偿贷能力强的企业，可以通过新的技术和方法，包括大数据等分析手段对其进行评估，对条件好的企业进行一定的资金支持。

同时我们还要提醒政府，在经济下行压力下，积极的财政政策非常重要，它并不是指政府要自己去投资很多新的项目、开工很多新的工程。如果几万亿的资金拿来给银行贴息，或者作为专项资金，直接投向中小企业的话，发挥的作用还是很大的。所以，未来我们希望银行自身努力改进缺陷的同时，政府还要有积极的财政政策，包括扩大投资、减免税款等，能够更多地顾及中小企业。

朱少平：银行要发挥优势服务中小企业

《中国企业报》：近日，多地出台金融支持实体细则，强调银行不得随意抽贷，比如河南通知要求突出对全省重点领域的信贷支持，确保全年新增贷款超过4500亿元，地方法人银行业金融机构确保贷款增量高于上年水平。你怎样看地方层面的这些政策？

朱少平：具体的这个通知我没有看到，但是如果有这样的通知，特别是一些实体的措施的话是应当支持的，应该为他们点赞。

因为我们国家出台的中小企业法，当时专门有一条规定，就是说银行、金融机构要为中小企业融资提供支持，该规定对银行、证券、保险等都提了要求，但是总体来说落实的不太好。

因此，河南的银监局出台这样一个通知，特别是把措施加以落实，我觉得应该为他们叫好。我认为应该对银行一些完全由市场造成的失误行为进行豁免，这样才能够使好措施落实下去。

《中国企业报》：当前，我国经济进入增速调整、方式转变、结构优化、动力转换的新常态，金融市场化改革加快推进，互联网金融等新兴业态快速发展，国际经济金融形势复杂多变，你认为经济新常态下对银行业服务实体经济带来了哪些新机遇和新挑战？

朱少平：当前，余额宝、支付宝等发展得非常快，银行与其相比发展比较慢。一般来说，“宝宝们”的核心业务就是结算支付以及存款、贷款，但过去这些业务都属于银行的范畴，为什么这么多业务都被它们抢走了？这就需要银行进行反思。

当然，银行的一些制度是有所限制的，但是在吸收存款和发放贷款方面银行有其固有的优势，银行吸收存款的利率低，贷款利率与余额宝等相差不大，目前银行的贷款利率为4.8%，但是对于中小企业的贷款可以上浮利率。

总体来说，大部分的金服业务银行都可以做，为什么银行做不过“宝宝”？这就是差距，差距就是机遇。

更重要的是银行还具有独特的优势。首先，银行有渠道，可以通过公募基金的经营、拓展投资银行业务等加快发展。其次，互联网金融使银行的渠道广为扩张，无论是四大金服，还是P2P、众筹，很多业务实际上都是银行业务的延伸。第三，银行作为金融控股集团，完全可以通过子公司来扩大新的业务。第四，监管的业务现在也对银行放开，所以，这些都是银行发展的机遇。关键是银行的态度、观念、作风到底有没有转变过来，如果这种状况一直持续下去，预计未来三年到五年会有一批银行倒闭。

《中国企业报》：我国的金融市场化进程较慢，在银行业服务实体经济方面我国可以从其他国家借鉴哪些经验？

朱少平：改革开放以来，我们一直在借鉴国外的经验，对于国外的经验绝大部分我们都学到了，但是在服务态度和服务精神方面的改变还完全不够，与国外差距较大；在相关的业务方面，有些学的比较快，有些学的比较慢，有些学的走形了，有些没学到，但我们也逐渐开始了创新，包括银行、保险、证券等很多方面，但是金融总体的创新力度还不够。

在银行业服务中小企业方面，国外有专门的中小企业银行，比如美国，大概有7000—8000家中小银行专门服务于中小企业。还有一些国家有社区银行，主要服务于社区居民、小微企业。

我国现在也有为中小企业服务的银行，比如城镇银行、城商银行，这些银行都有为中小企业服务的业务和任务，但是它们都面临着同样的问题，一旦遇到到期不能还款的中小企业将对银行本身造成很大的打击。这里面有一个最大的问题就是中国目前的诚信体系不够完善。中国目前在诚信方面欠账较多，要花大力气把诚信体系完善起来，中国的文化、经济才能再上一个台阶。