巨灾保险蹒跚中破冰 “洪水保险”仍难面世

在关注洪涝灾情进展的同时，受灾地区的保险理赔也提上日程。而对于洪水所造成的公民财产损失，国内目前主要靠居民自救、国家救灾以及社会捐助来解决，这也让巨灾保险再次进入公众视野。业内专家指出，目前我国巨灾保险制度建设状况不容乐观，在模式选择、偿付能力、基金归集、责任限额、定价模式等方面均面临诸多挑战。而由于相关因素制约，目前国内“洪水保险”也尚未落地。

制度建设相对滞后

截至记者发稿，南方持续强降雨已导致20多省份6000多万人受灾，洪灾带来的损失也令人咋舌，直接经济损失约1469.80亿元。此前有数据显示，30多年来，洪灾损失占全国自然灾害经济损失的比重约为45%—55%。

专家指出，中国是世界上遭受自然灾害比较严重的国家之一，因此发展巨灾保险的任务很紧迫。

一家保险公司高管向记者表示，中国现行灾害管理体制可以用五个方面来概括，即政府统一领导、部门分工负责、灾害分级管理、属地管理为主、社会市场参与。在实践中这也是行之有效的普遍做法。

有业内人士指出，在许多发达国家，商业保险特别是巨灾保险在洪灾救助中发挥着中坚作用。巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度分散风险。

著名经济学家宋清辉表示，相对发达国家而言，我国巨灾保险制度建设状况不容乐观，居民等群体购买和使用保险相对不足。虽然2014年国务院发布了保险业新“国十条”，明确建立巨灾保险制度，但是我国现行的洪水、地震等灾害救助主要还是依靠政府力量，巨灾保险制度建设相对滞后，亟需加紧完善巨灾保险的风险分散机制，进一步扩大巨灾保险的保障范围，提升风险管理水平。

相关业务已“破冰”

记者在采访中了解到，虽然巨灾保险制度建设相对滞后，但是相关试点工作也在持续推进。

继今年5月中国保监会、财政部联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》后，7月1日中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售，标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。

这也引发了“洪水保险”落地问题的热议。

关于国内“洪水保险”难以面世的原因，有保险从业人员直言，我国关于“洪水保险”的法律制度尚不健全，“洪水保险”的建立面临着很大的阻力。而且，对于保险公司而言，洪水风险较集中，通常会在某一时间内持续降雨。而发生洪灾后，损失巨大，保险公司也面临着巨大的赔付金额。因此，单靠商业保险公司经营“洪水保险”不可行，如果能得到政府及社会法律为其保驾护航，落地应该会很快。

记者了解到，“洪水保险”在我国的发展非常缓慢，虽然早在上世纪80年代一些地方开始试水“洪水保险”，但相关的试点并未进一步推开。

有业内人士指出，“洪水保险”之所以陷入如此尴尬境地，与该制度本身的缺陷有很大关系——法律缺乏对“洪水保险”制度设计的详细规定，政府缺乏对“洪水保险”从政策到资金的有力支持，“洪水保险”产品创新也严重滞后。

从国际上来看，“洪水保险”作为强制性保险，最先推行并最为成功的是美国。以美国为例，早在上世纪50年代，美国就通过了《联邦洪水保险法》。美国的国家洪水保险计划（简称NFIP）起先以自愿参保为主，但后来逐步转向强制保险，除美国之外，英国、澳大利亚、新西兰、印度等国也已开始普及“洪水保险”。

不过，尽管有关洪灾险在国内还未正式落地，但当前国内保险业对于洪水方面的保险产品也已存在，相关试点工作也在逐步展开。

上述保险公司高管介绍，2013年在云南省、深圳市，2014年在宁波市已经先后试点了巨灾保险。其中，宁波的巨灾保险是针对本地的地质和其他自然灾害，包括洪水、台风、滑坡、泥石流等，主要是对人身和家庭财产损失进行保障。2015年宁波市先后遭受了两次强台风暴雨造成的洪涝灾害，许多居民住宅进水受淹，共有近13.6万户居民家庭获得了8000万元的巨灾保险救助理赔。

诸多挑战待解

对于我国巨灾保险制度建设的滞后，对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，从国际经验看，巨灾保险制度建设是普遍性难题，在模式选择、偿付能力、基金归集、责任限额、定价模式等方面均面临诸多挑战，因此应根据我国实际需要，进一步建设洪水、台风等主要自然灾害的巨灾保险制度。

“虽然商业保险参与灾害管理的实践取得了一定的成效，但存在的困难和问题还很多。例如居民、企业对巨灾的投保热情不高、参与度不高、投保率低、保险覆盖范围小等。推动商业保险参与灾害管理应从两方面着手：一方面要加强法制建设，特别是推动出台综合性的灾害管理法律法规；另一方面要采取切实手段提升全民的灾害意识，建立巨灾保险的体制机制。巨灾保险是世界级难题，它与一般的商业保险不同，具有准公共产品的特点。如果按照商业化运作，保险价格往往很高，公众买不起；但是如果价格过低，地震发生以后保险公司又赔不起。大量的经验表明，只有建立政府、市场、公众合作的巨灾保险机制，才能解决需求供给不足的问题。”上述保险公司高管表示。

宋清辉表示，因巨灾偿付能力问题，商业保险公司投资积极性不强。现在已有的商业保险产品也无法覆盖巨灾带来的风险，因此亟待通过一系列相关制度安排，吸纳多层次民间资金，解决巨灾风险保障资金的来源问题，通过多元化筹资手段来破解巨灾保险的瓶颈，充分发挥市场化力量，鼓励险企研发更多的新险种。