“保险+医疗”模式解密

5月，保险业内两件事多少有些巧合地引人关注。8日，阳光保险投资30亿元建设的阳光融和医院开诊；19日，中国平安旗下O2O健康医疗服务平台——平安好医生完成5亿美元的A轮融资，布局健康生态圈。

事实上，保险机构与医疗行业有染并非新鲜事。早在十年之前就有保险企业进行相关布局。但是近年来，二者之间的关系却变得愈加亲密，合作方式也由单纯的投资参股发展为险资主导或控股医疗机构。险金密集渗透健康医疗产业的背后，有着怎样的推力？又将带来怎样的行业变革？

十年征程

保险机构进入医疗行业，最知名的案例发生在2010年，中国平安旗下的平安信托与深圳龙岗区政府就市中医院合作完成框架签约，市场对其前景寄予了无限憧憬。然而，项目的进展并不顺利。按照最初计划，这所位于龙岗体育新城片区的医院将与2011年深圳大运会配套，并在2011年7月建成开业。但大运会之后整整一年，医院仍是一座“空壳”。由于对彼此资源的协调无法正常推进，双方最终在2012年9月合作终止，也标志着险资试水医疗机构受挫。

但作为产业链的延伸与融合，保险与医疗的合作无论在政策层面还是在行业层面，仍在不断推进。保险资金具有的周期长、规模大、稳定性强的特征，和医疗养老健康产业有天然契合点。一直以来，保险业在发展医疗养老健康产业中都是走在前端的行业之一，保监会也非常重视保险资金在医疗养老健康产业链条上的投资发展。

近年来，国务院密集出台的各项涉及医疗养老健康服务业政策更是推动险资在相关领域快速前行的关键。2013年9月国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》和《关于促进健康服务业发展的若干意见》，明确提出要发展多样化健康保险服务，建立商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作的机制。2014年8月发布的保险业新“国十条”则进一步阐述，支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展；支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。

随着相关政策的不断落地，泰康等多家保险企业在养老、医疗健康等领域陆续布局并获得成功。泰康人寿从2007年开始布局，至今在一、二线城市落地8个养老社区，以“养老+保险+医疗”的商业模式推进产业扩张。中国人寿把健康医疗、养老保险、政府购买服务作为重要的业务板块，结合健康医疗产业投资养老养生社区服务，形成跨界的大健康、大养老产业链。今年年初，国寿旗下国寿投资与武汉大学中南医院签署战略合作协议，在医疗健康领域进行全面合作。此前，复星集团复星保德信人寿与上海交通大学医学院附属新华医院签署战略合作协议，众安联手华大基因推基因保险，人保健康北京分公司与北京大学肿瘤医院签署战略合作协议联手推出产品。另外，作为阿里巴巴集团在医疗健康领域的控股公司，阿里健康旗下的商业健康险公司已经在筹备中。

然而，如阳光融和医院这样由保险公司主导参与的大型综合医院尚属首家。与此相近的是中国人寿，他们在今年年初与山东省淄博市中心医院、国药集团融资租赁有限公司签署合作协议，三方将共同投资设立医院管理公司，负责医院西院区建设与运营。中国人寿为该医院管理公司的第一大股东。另据报道，平安集团投建三甲医院也在计划中。

数据为王

阳光融和医院的设立激发了业内外对于“保险+医疗”的兴趣。业内普遍认为医疗机构能够更好地帮助保险公司收集保险数据资料，利于保险公司获得被保险人的完整健康信息档案，优化产品定价；同时可以从病后报销，转而做到病前预防，更好地发挥保险的风险管理作用，无论对患者还是保险公司，这都是“保险+医疗”模式的最大益处。据介绍，阳光融和医院就将对体检、就诊客户逐一建立健康档案和病历档案，提供全生命周期的诊疗和健康管理。

国家卫生计生委体改司副司长傅卫在卫计委表示，商业保险公司与公立医院共享医疗数据应该属于今后医改的一个方向。“医疗信息化的推进，一个很重要的目的就是消除信息和数据的孤岛，要实现数据共享和业务协同。”傅卫说。保监会人身保险监管部主任袁序成表示，商业保险机构要真正把大病保险做好，确实需要比较全面客观的数据。

对于医疗数据与保险公司共享，中国人民大学医改研究中心主任王虎峰告诉记者：“只有数据衔接了，才能够真正方便保险公司服务参保人员，经办各种手续。”也就是说，每一次去医院看病保险公司都会知道，每一次去医院看病将成为你将来能否顺利和科学买到保险的重要依据。

平安好医生完成5亿美元的A轮融资，布局健康生态圈，其之所以受到国内外机构投资者包括海外知名股权投资基金、500强大型央企、国有金融企业以及大型互联网公司的高度欢迎，其中很重要的原因就是数据。截至2016年5月，上线才仅仅一年，平安好医生注册用户数就达到了7700万，日咨询峰值近25万次，成为国内覆盖率最高的移动医疗应用。平安健康互联网股份有限公司董事长兼CEO、平安好医生创始人王涛表示，平安好医生将通过改善医疗供给，整合线上线下资源，推动健康大数据应用，打通保险支付闭环（支付、控费），领衔重构互联网医疗2.0时代健康生态圈，最终形成海量入口、数据处理与服务平台的产业格局。不仅如此，中国平安副总经理李源祥介绍：在确保平安2.8亿线上线下客户个人信息安全的前提下，平安正在通过健康云等技术手段，运用海量数据信息，不仅在保险领域提升核保、理赔的效率，也在健康管理、生活管理方面更精准地满足用户需求。

但这一围绕大数据进行的新商业模式塑造并非一片坦途，清华大学医院管理研究院教授、美国霍普金斯公共卫生学院特聘教授杨燕绥认为：一方面，商业保险愿意介入基本医疗保险的监管和服务，包括参与智能审核、第三方服务；另一方面，商业保险需要个人隐私信息，但是医院方面更愿意将信息给不需要个人隐私信息的药品研究。因此，杨燕绥提示，商业保险要注意是非和法律的界限。