第二批民营银行开闸 差异化经营挑战犹在

随着重庆富民银行的获批，第二批民营银行正式进入开闸期。记者了解到，虽然第一批试点民营银行在服务中小微企业融资方面发挥了一定作用，但业务模式趋同、差异化定位不明显等问题仍掣肘相关业务发展，这也让业内对第二批民营银行充满了期待。专家指出，民营银行能否扛起解决中小企业融资难的大旗，尚待时间检验。

第二批民营银行开闸

重庆证监局日前对外披露，重庆富民银行正式获得银监会批复筹建，成为中西部地区第一家民营银行。

2016年全国两会期间，银监会主席尚福林透露，已经有12家民营银行的设立申请进入论证阶段。作为进入论证阶段的12家民营银行中首家获批的民营银行，重庆富民银行的落地也意味着第二批民营银行正式开闸。

重庆富民银行筹备组相关人员表示，目前筹备组已经开始在全国范围内进行人员招聘，银行年底有望开业。银监会副主席曹宇也于近日在全国政协工商联界别联组会上表示，目前已经没有数目限制，将按照国家政策成熟一家批准一家，不久将会有新一批民营银行进入批设阶段。

一位不愿具名的金融专家对记者表示，从第一批民营银行的经营情况来看，经营还是比较稳健的。而且因为目前国内民营银行的数量比较少，每个银行的规模也比较小，所以对国民经济的作用还是有益补充，影响不是太明显。但从长期来看，民营银行还是为传统金融市场带来了新的活力。

2014年3月，银监会正式启动民营银行试点工作。截至2015年5月末，第一批试点的5家民营银行，即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部获批开业。

据记者了解，首批民营银行由于成立时间尚短，详细的年报此前尚未对外披露。5月23日，上海首家民营银行华瑞银行主动披露了2015年年报。数据显示，截至去年末，华瑞银行基本实现了盈亏平衡，并且不良率为0。业内人士指出，相比国内其他非民营银行不断攀升的不良率，这份年报还是较为亮眼的。

经营仍存诸多问题

据记者了解，第一批试点的民营银行特别是两家互联网银行，已经在服务中小微企业融资方面发挥了不可小觑的作用。截至今年3月，网商银行服务小微企业的数量突破了80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。微众银行目前微粒贷主动授信也已经超过3000万人，累计发放贷款超过200亿元。

不过，也有业内人士指出，从过去一两年民营银行的发展来看，还存在诸多问题。例如存在业务模式趋同、服务实体企业数量有限、对普通存贷用户吸引力不高的问题。已经成立的5家民营银行做的还是传统且基本的金融业务，只不过办理方式借助于互联网。其中，存款、理财等产品种类及数量都比较有限，甚至不及传统银行丰富；贷款审批流程虽然简化了，但是由于远程开户仍无法解决，因此规模始终无法做大。

“在当前的监管试点阶段，监管层要求‘一行一点’，不再另设网点，加之远程开户无法解决，使得与拥有众多网点的传统银行相比，民营银行面临无法扩大经营规模的瓶颈。”上述金融专家表示。

交通银行首席经济学家连平认为，目前民营银行还面临客户信心不足、定价能力不足、经营风险较高、业务模式和组织架构尚未定型等挑战。未来需要在监管、制度、市场环境等方面为民营银行的持续稳健发展提供良好条件。

同时，有业内人士指出，“民营银行并非’唐僧肉’,其风险也不可忽视。”众所周知，微众银行是纯线上运营的互联网银行，没有网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断，所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同，如何在互联网海量和高交易背景下做好风险管理工作，显然并非易事。

差异化定位必须坚持

作为中国新时期金融改革的重要内容之一，民营银行试点工作一直是各方关注的焦点。在政府推动下，虽然民营银行业务目前还受到各种限制，但仍吸引有实力的民营企业纷纷出手，竞相申请民营银行牌照。

中国电子商务研究中心互联网金融部谭倩芸表示，第一批民营银行才成立一年多的时间，很多业务还在摸索阶段，相关政策支持也是在试运行当中。相比第一批民营银行，第二批民营银行有着多重优势。一方面可借鉴前者的经验教训，另一方面随着国内监管的逐步放开，金融支持政策的逐步落实到位，经营所面临的诸多限制相信也将逐步化解。

不过，上述金融专家表示，由于差异化经营还不是很明显，这已经成为制约第一批民营银行发展的一个瓶颈。但是由于政策方面的限制，第二批民营银行也将面临差异化经营的挑战。

该专家表示，民营银行必须差异化定位，只有这样才能扬长避短，更好服务于国内小微企业。

曹宇也表示，民营银行需要找准自己的定位和模式，当前民营银行的定位还是要以服务实体经济为主，特别是服务小微、三农和社区，这是金融服务的薄弱环节，中小银行特别是民营银行在这方面有独特优势，银监会支持民营企业设立服务于小微、三农和社区的民营银行。

著名经济学家宋清辉对记者表示，在利率尚未完全市场化的背景下，民营银行应该通过差异化的战略，从支持小微企业入手，通过简化申贷程序，完全可以在民营、小微企业的领域分得传统银行业一杯羹，杀出一条“血路”。政府设立民营银行的出发点是想让其扛起解决中小民企融资难的大旗，不过由于资金成本高于大型银行，民营银行提供的金融服务如贷款的价格一般也会高于现有的各大行，它们是否能够举起这面大旗，尚待时间的检验。

华泰证券研究员罗毅建议，民营银行可借鉴当前传统银行的轻型化、综合化、市场化和数字化的转型策略，如在重塑客户体验、发展金融场景服务等方面拓展客户，同时区域性民营银行借鉴社区银行、互联网民营银行借鉴直销银行发展出自身特色业务，再逐步进行跨区域、多产品扩展。