手机转账免费催生银行深化改革

2月25日，五大国有商业银行罕见联手，在北京举行签约仪式，共同推出多个举措加强账户管理。五大国有银行承诺，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。

众所周知，五大国有银行覆盖了中国最广泛的银行个人客户群体，一旦联手推出手机银行与网上银行转账免费，意味着公众期待已久的普惠金融已经拉开序幕，笔者相信这一惠民举措定会在金融领域掀起深化普惠金融改革的高潮。一直以来，国有商业银行收费项目多、服务质量不高广为人们所诟病，面对中央决策层释放的诸多改革举措，金融市场的开放愈加明显，市场竞争愈加公开，国有商业银行、股份制银行和外资银行自然开始处于同一平台展开竞争，这样面对其他银行优惠举措的不断实施，五大国有银行推出转账免费也就不难理解。

透过现象看本质，互联网时代的到来，草根金融的兴起，给银行业带来巨大的挑战，尤其是各类“宝宝”借助互联网平台横空出世，微博、微信借力互联网搭就的更亲民、更便捷和更经济的转账平台，给金融业带来强烈的市场冲击。但这种外部的压力，衍生的动力，何尝不是银行涅槃新生的开始。如果银行业跳动着一颗互联网的心，还怕没有未来？就目前来看，这种倒逼与反倒逼，永远没有完结时。现实来看，银行对普惠金融服务一直“按兵不动”，根源在于没能认清互联网金融率先推行免费服务可以发挥“资金池”作用的本质，只是过分担心实施普惠金融服务，可能会走向“免费金融”的不利局面。

在此种情形下，银行一方面要为既往的非完全市场行为去疴埋单，另一方面又面临着适应市场全方位挑战的供给侧改革。基于此，五大国有银行联合发布手机转账的普惠举措，实在是不得已而为之。其实，这是逼出来的改革，改革总是因现实问题制约而不得不引发，问题摆在面前有如兵临城下，倘若银行再不向普惠金融改革迈进，金融市场的份额就会不断被新型金融体挤占，其后果到头来更加不堪设想。这种逼出来的改革，从时间上讲，可能迟了一点，但在现实上，迟改总比不改好。此时五大行的应战，何尝不是对互联网金融的反逼迫。

这样一来，银行唯有牢牢把准“普惠金融服务”的内涵，做到诸如各类转账、小额账户管理、理财咨询、开具承兑汇票等业务免费办理，让客户最大限度地享受银行的普惠金融服务，才能赢得客户的认同，获得客户的踊跃参与和支持，避免其客户资源流失和市场份额的萎缩。

当然，同为企业的银行推进普惠改革，一边要尽可能地为公众提供多渠道的免费服务，一边要积极主动地从供给侧入手加快经营改革和战略转型，前瞻性地谋划和涉足于混业经营，走出单纯依靠存贷款业务和理财业务盈利的制约，及时向提供贴心细心舒心的客户委托服务转变，实时帮助客户进军金融市场提供有价值的决策参考，从源头为各类客户实施产业结构转型升级提供配套服务等，从普惠共赢的角度去寻求银行自身新的利润增长点，加快保险、证劵、投资市场的调研与融入力度，挺进新的业务领域，开拓新的金融市场，实现以改革赢得可靠的发展后劲。

惟其如此，理性地看到活跃的金融市场，必然会存在倒逼与反倒逼的内生性改革，这一次国有银行的“应逼”，不仅是人们乐见的，而且是各家银行今后必须面对的新生趋势，各家银行唯有认清形势精心准备，以前所未有的新思维融入到深化改革之中，才会有更加美好的明天。