银行+互联网优势凸显 百信银行或试点远程开户

近日，一则重磅消息让互联网业和金融业同时受到了震动：中信集团旗下中信银行将与百度发起设立百信银行。如能顺利获得批准，百信银行将成为国内首家独立法人模式的直销银行。专家表示，由于百信银行是由电商平台和传统银行进行合作的机构，相比于其他互联网银行更具优势，因此未来远程开户可能成为百信银行的一个试点业务。

独立法人模式受关注

中国电子商务研究中心互联网金融部分析师陈莉对《中国企业报》记者表示,对于百度而言，此次联手中信银行，是首次与传统金融合作，借此突破短板应对业内激烈竞争的做法。而从中信银行方面来讲，则是银行业互联网化的全新模式。

值得注意的是，此前国内已有的直销银行业务都是在传统银行内部展开，而中信银行此次是尝试以子公司独立法人的模式发起。从运行模式来讲，属于银行与互联网公司共同发起设立银行，这在国内还没有先例。如能顺利获得批准，百信银行将成为国内首家独立法人模式的直销银行。

对于这次双方设立的直销银行，中信银行总行网络部人士对《中国企业报》记者表示，双方合作属于优势互补，独立法人模式也是属于国内互联网金融方面的探索和创新，直销银行的牌照也会很快向监管机构进行申请。

记者了解到，国内直销银行有三类，一类是互联网银行，如微众银行、网商银行，由持牌机构、互联网公司主导。另一类则是北京银行、民生银行、兴业银行等银行作为二级部门的直销银行，由银行主导。百信银行属第三类，为银行+互联网公司的独立持牌机构。

“目前来看，成立百信银行的计划尚需获得监管层批准。此前，有银行已将直销银行分拆计划上报监管层，但截至目前尚未有进展。由于成立百信银行实质上可认为是直销银行的独立法人化，短期来看获得监管层批准或存一定难度。”民生证券银行业研究员廖志明表示，因为与业务在银行体系内受银监会监管不同，业务分拆后面临由谁监管、怎么监管等问题，在相关监管细则出台以及混业监管体系完善前，预计不会大面积放开直销银行等业务分拆，但先行试点或是改革方向。

不过廖志明同时表示，互联网金融乃大势所趋，中长期来看，以直销银行为代表的互联网金融发展前景是比较光明的。

或试点远程开户业务

从2013年9月北京银行成立国内首家直销银行，到今年3月工商银行成立直销银行“融e行”，两年已有近30家银行设立了直销银行。不过直销银行自出现之后，至今一直不温不火，多数直销银行产品收益不高。此外，产品与功能略显匮乏，主要局限在余额理财、代销基金、存款与转账、信用卡还款等基础银行电子账户功能，与电子银行、网上银行趋同。

对于百信银行未来的业务模式，廖志明表示，预计该银行初期业务将以销售银行理财产品、基金等为主，将百度海量流量引入直销银行实现用户增长，同时利用中信做好风控，开发互联网金融产品。未来预计百信银行将逐步向以互联网为主渠道的一般银行转型，通过利用中信众多网点来进行新客户线下“面签”，实现从弱账户向强账户的转换，同时，预计将开发满足用户融资需求的信贷等产品，借助互联网提供商业银行大多数金融产品与服务。

陈莉表示，百信银行业务模式除了传统直销银行的业务范围，还因为百度作为电商平台，拥有例如大数据、生物识别、人脸识别等技术优势，这些都可以运用到百信银行的业务中来，例如说远程开户，因为这项业务在国内来说还没有真正开展，未来远程开户可能在百信银行的业务中作为一个试点来开展。

据记者了解，由于监管层尚未放开远程开户，使得当前互联网银行发展一直步履维艰。

不过陈莉认为，对于远程开户，百信银行相对于其他银行具有自己独特的优势。首先，百信银行因为是电商平台和传统的金融机构即银行进行合作，因此在风控和安全方面肯定要比单纯的互联网银行要高，这是它的一个优势。另外，百度用户较多，而且中信银行方面也会有从线下用户引流到线上的用户，从这个角度来讲，在用户基数上，百信银行也比其他互联网银行有更大的优势。

陈莉同时认为，百信银行未来发展瓶颈最重要的还是政策的瓶颈。陈莉强调，因为未来如果政策对于百信银行这类互联网银行压制的话，那么在某些业务例如远程开户方面就无法创新无法突破，这也就无法充分发挥互联网银行的优势。但相关政策一旦放开，百信银行获得远程开户试点资格的可能性较大。

随着人脸识别技术的不断成熟，央行今年8月下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见》对应用人脸识别等生物识别技术指出了明确的应用方向。业内人士透露，相关文件预计最快在三季度正式下发，人脸识别技术应用于远程开户即将有法可依，人脸识别商业化应用有望提速。远程开户放行后，现有银行开户体系将形成柜台开户为主、远程开户为辅的格局。可预见的未来，各家银行将通过远程开户争夺客户资源，以百信银行、微众银行和网商银行为代表的纯线上银行，凭借网络技术方面的绝对优势，可能将占据优势地位。