农村互联网金融“阵地战”打响

11月6日，小米科技创始人雷军在第六届财新峰会上预测，“农村互联网将是下一个十年的风口”，并强调互联网金融也是其中很受关注的部分。不难看出，大佬的关注将农村互联网金融重新拉回公众视野。

时隔4日，国务院发布《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，该指导意见提出要加大对农村金融的支持力度。指导意见的出台更是让风头正劲的农村互联网金融如虎添翼，备受关注。

在农村这块还没有完全被蚕食的巨大蛋糕面前，互联网金融企业摩拳擦掌跃跃欲试。但农村金融市场基础相对薄弱，这些企业又需要迈过哪些门槛呢？近日，《中国企业报》记者采访多位业内人士时了解到，在面对农村金融风控弱、长线投资、巨头竞争等压力之下，互联网金融企业图谋农村市场的美梦能否实现仍充满变数，诸多困难待克服。

纷纷抢滩农村市场

不过，农村市场前景的朦胧并未影响到众多互联网金融企业跟进的热情。近日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品旺农贷已经正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。风口之下，互联网金融企业纷纷进驻农村，农村互联网金融俨然已成为一块肥肉。

除旺农贷之外，国内的翼龙贷、农发贷、沐金农、宜农贷等P2P企业也有涉足，亦有阿里、京东等互联网公司已经开始布局。再加上正准备进军农村互联网金融的有利网、短融网等后备力量，农村互联网金融规模蔚然成势。

据了解，成立于2007年的翼龙贷采用加盟商模式，加盟商从线下做业务和风控，并采用O2O上门服务，打一个电话或网上登录信息，服务人员直接上门。“加盟模式，听起来是纯线下的通道，没有太多互联网色彩，甚至有些土，但是对于农村金融，也许这是最适用的一条路。”翼龙贷董事长王思聪在接受《中国企业报》记者采访时称，目前翼龙贷的服务已经覆盖1800个县区，基本上细化到自然村。

今年3月上线的“农发贷”则通过互联网解决方案，连接社会资金与农业生产，满足农业新模式发展中的资金缺口，帮助投资者分享农业现代化发展红利。自上线以来，借款项目已覆盖全国23个省、150多个市县、318万亩耕地面积，覆盖了全国主要农作物产区。

此外，目前中国最大的P2P金融服务平台、P2P巨头宜信也发布了针对农村互联网金融市场的第二个“五年计划”——“互联网金融·谷雨战略”。宜信要在五年内自建国际融资1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还提供农村支付、农村保险等服务。此前，宜信公司就开发了宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融项目。

各大互联网金融公司激战农村互联网金融市场蓝海，但是农村市场攻坚困难却也是不容争议的事实。短融网CEO王坤在接受《中国企业报》记者采访时一语中的：“农村金融市场非常不发达，金融供给严重不足，现在互联网金融公司进入农村基本上是以解决农民生产生活资金需求为主要业务，也就是传统的贷款业务。”

机遇与风险并存

同传统的金融形式一样，互联网金融离不开风险识别和评估。长期以来，农村金融都面临着征信难、抵押难等问题。有分析指出，“农村居民普遍缺乏互联网金融的认知和实践，互联网金融服务提供商良莠不齐，容易诱发前者恶意骗贷、后者卷款跑路等行为发生。”

以农业银行的农户贷款业务为例，2014年和2015年上半年，农户贷款在农业银行各项（除了其他）个人贷款业务中，不良率最高，超过3.5%。

“农村金融市场的坏账率和营销成本较高，但农民能承受的利率有限，如何做到成本和利率匹配是个大问题。”王坤向《中国企业报》记者分析时表示，进入农村做金融需要跨越障碍，农村地域广阔，每个地域市场差别很大，如何建立一个合理的营销系统和风控系统是大难题；尤其值得注意的是，进驻的互联网金融企业还要懂得如何设计出适合不同农村市场的差异化金融产品。

虽然互联网能打破农村市场的消费群体在空间分布上零散、碎片化的特性，使其能够在保留用户满意度的情况下最大限度地降低成本支出，但是，“其实农村金融市场与互联网金融还有非常大的距离，因为农村互联网基础设施和普及程度不高，农村需要先普及互联网才会有互联网金融市场机会。”王坤强调。

除了农村的互联网普及程度低之外，“由于‘三农’金融资金供应不足以及‘三农’金融基础设施不健全，无法有效识别不同人或不同群体的信用等级，导致‘三农’资产无法有效合理定价。”沐金农CEO王曾对《中国企业报》记者表示，“三农”金融资产的获取途径千差万别，如何获得优质的借款客户也是难题。

“农村互联网金融市场看起来很顺畅，但是做起来很艰难。除了农村农民的信誉度低、农村的配套设施比较弱势之外，风控方面问题确实也很大。”王思聪坦言，翼龙贷现在深耕农村市场六七年了都还没有挣钱。“农村的任何商业的项目，我觉得都需要8到10年去做、去积累。否则的话，在农村要想很快的时间内做成一个成功的项目，几乎是不可能的。”

针对目前农村互联网金融存在的问题，中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，需要从五个方面下功夫。第一，加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势；第二，农业产业化要与新一代互联网技术结合，形成大数据体系；第三，发展农村电商、物流产业，形成移动金融的市场生态；第四，通过移动金融整合传统金融与创新金融，促进资金流向农村；第五，建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。

中国（海南）改革发展研究院院长迟福林亦认为，农村互联网金融正处在大发展的“风口”。他建议，应加快形成农村互联网金融的制度保障。第一，最重要的是推动市场导向的金融改革，加快放开农村金融市场；第二，完善农村互联网的监管机制；第三，加快互联网金融相关立法。