瞄准巨大需求缺口
互联网金融巨头上演“乡村爱情”

瞄准巨大需求缺口互联网金融巨头上演“乡村爱情”

王利博制图

在连续12年聚焦“三农”的同时，今年中央一号文件提出“推进农村金融体制改革，强化农村普惠金融”。目前，由于征信难题和缺乏可抵押资产，占全国人口50.32%的农村居民贷款需求仍难以得到满足，巨大的市场需求吸引了京东、阿里等电商巨头以及宜信等P2P企业争相入局农村金融市场。

阿里京东争相布局

农村金融

国家统计局第六次人口普查数据显示，居住在城镇的人口为66557万人，占总人口的49.68%，居住在乡村的人口为67415万人，占50.32%。有专家表示，截至目前，占全国过半人口的农村市场，其中超过7成的贷款需求无法满足。

因此，农村金融已经成了一些企业的“香饽饽”，京东、阿里等电商巨头高调进入，以电商为突破口，为金融服务铺路；在互联网金融方面，宜信等P2P龙头企业也在前期发展的基础上开始进一步拓展市场。

京东金融副总裁姚乃胜接受《中国企业报》记者采访时表示，京东与格莱珉中国去年12月达成战略合作意向，双方将借助京东互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村微金融服务领域的经验，携手开拓中国广大的农村金融市场。

谈及京东进军农村市场的主要原因，姚乃胜表示，该合作由京东金融小贷部门、配送部门和格莱珉共同为农民提供金融合作解决方案。此举既能推动京东自建物流深入到中国农村，又能共同促进中国农村小贷发展。而且，该合作对京东的农村市场战略是一个很好的补充，京东的渠道下沉战略和农村微金融手段相结合，将更好地为农村用户提供综合服务并帮助他们摆脱贫困，改变命运。

宜信公司创始人、CEO唐宁向《中国企业报》记者表示：“互联网金融是新的金融模式。多年以来，我国传统金融机构在农村投入不少，但是依然有超过7成的贷款需求无法满足。这其中，关键的制约因素是大部分农户在央行的征信系统中是不存在的，这个数字大概在3—4亿之间，而且农户也缺乏传统金融机构发放贷款必须要有的可抵押资产。”

“如果能够用技术、用互联网，帮助农民富起来，帮助农村经济好起来，帮助农业好起来，这将是我们的荣耀。”阿里巴巴董事局主席马云日前出席冬季达沃斯论坛时表示。

阿里也在加紧布局农村金融：“千县万村”计划启动，阿里计划用3到5年时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，为农村金融服务先建立根据地。除此之外，支付宝钱包是其开路“利器”，向农村金融机构开放云计算、大数据等技术，让农户通过移动端支付宝钱包体验金融服务。

阿里小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣曾表示，农村金融市场是阿里小微金融今后工作的重中之重，因为在一二线城市，市场相对比较饱和，在三四线城市和农村地区则是一片蓝海，业务增长率是100%。

联想控股则在2014年末对外宣布战略投资翼龙贷。翼龙贷是一家P2P网贷平台，主要以农村家庭借贷为核心业务，95%以上的借款涉及“三农”，小到购买家电、装修，大到创业养殖等。

各自出招化解征信困局

近日，京东集团县级服务中心在江苏省宿迁市、湖南省长沙县、四川省仪陇县、山东省平度市等全国多个县市正式开业。京东集团副总裁王志军介绍：“服务中心不仅仅是物流末梢的延伸，通过乡村推广员，京东还将为农村消费者提供营销服务、售后服务以及小额信贷、农村白条等金融服务。”

一直以来，中国的中小企业和农民普遍存在融资难问题，难在信息不对称，贷款发放方不了解借款者的信用状况。辽宁省盘锦市大洼县某镇农民向记者表示，目前该地农民需要大笔资金时往往很少向银行贷款，因为向银行贷款需要交抵押，门槛较高，手续繁琐。所以农民大多都借助民间高利贷来解燃眉之急。

姚乃胜向《中国企业报》记者表示，农村市场是非常复杂的，京东会结合自身的电商优势先铺路，再通过快递站及快递员去做一些金融方面的尝试。在风控方面，京东金融通过对消费、金融大数据的深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，已经建立了一套自己的信用体系。这套风控体系是京东金融结合自身的特点和优势自创的。

姚乃胜进一步指出，京东金融在业务设计、团队构成、产品功能、模型监控等多个方面均贯彻了全流程风险管理的要求，并充分将互联网技术和银行风控理念相结合，对可能的信用风险设计有效的处理机制和流程。

宜信公司首席战略官陈欢表示，在过去的5年中，宜信在甘肃、陕西、内蒙古、云南、四川几个西部省份的县级区域建立了大量的农村金融服务点，还有各种创新的产品和服务。宜信在农村提供小微农机租赁，在烘干塔装备流量秤，建设物联网，这可以极大降低贷后风险管理的成本。在2014年还尝试了玉米场外期权业务，通过金融创新，利用期货、期权等金融工具，帮助农户降低农产品价格波动造成的影响。

宜信日前在北京发布“互联网金融———谷雨战略”。这是宜信第二个农村5年计划。未来五年宜信将推出农村金融云平台，开放宜信小微企业和农户征信能力、风控能力、客户画像等能力，将自建1000个基层金融服务网点，提供农村信贷服务和支付、保险等服务。