个人征信市场护航
首家互联网民营银行“出发”微众银行仍面临发展瓶颈，未来提升竞争力腾讯需自我革命

个人征信市场护航首家互联网民营银行“出发”微众银行仍面临发展瓶颈，未来提升竞争力腾讯需自我革命

王利博制图

作为国内首家互联网民营银行，深圳前海微众银行日前人气暴涨。国务院总理李克强1月4日在微众银行敲下电脑回车键，发出这家新银行第一笔贷款。正当业内对该银行基于互联网大数据的“刷脸认证”质疑连连之时，仅在一天之后（1月5日）央行就宣布拟开放个人征信市场，8家公司获批进行准备工作，微众银行大股东腾讯赫然在列。这紧锣密鼓的消息发布，凸显了国家对互联网民营银行的重视以及对国内金融业进行改革的决心。

微众银行的

重度移动互联网基因

自去年7月正式获批筹建至今仅仅时隔半年，深圳前海微众银行就于2015年1月惊艳发出第一笔贷款，完成了从领取“准生证”到“瓜熟蒂落”的过程，进展堪称神速。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇接受《中国企业报》记者采访时表示，李克强选择在微众银行成立之初就去视察，体现出对目前金融改革方向的充分肯定。

微众银行方面透露，将于1月18日开始对外试营业。记者通过PC端点击其官网webank.com，可看到微众银行的定位“科技、普惠、连接”以及网站的宣传语“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行”！除此之外，只有一个二维码，昭示着无网点、无门店的重度移动互联网基因。

值得注意的是，微众银行发放贷款时无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。这种全新的金融作业模式极具市场吸引力，也是该银行创新所在。

著名经济学家宋清辉对《中国企业报》记者表示，李克强总理视察深圳前海微众银行的背后，实际上释放出的是国家领导层对互联网金融业态一种包容和支持鼓励的积极信号。随着国家金改的深入，发展普惠金融是大势所趋，这就需要大胆地向传统的金融模式发起挑战。在国家全面深化体制改革，大力引导金改创新的背景下，历史的车轮不可阻挡，可以预见，以微众银行为代表的互联网民营银行必将迎来新一轮的发展和创新高潮。

个人征信市场开闸

微众银行受益

1月5日下午，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着，这八家机构或将成为中国首批商业征信机构，也标志着国内个人征信市场化的闸门正式开启。

腾讯正是微众银行的最大股东，认购该行总股本30%的股份。此前微众银行负责人称，微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。

不过有人士对此表示质疑，认为并不是数据越多越好，毕竟社交信用并不等于金融信用，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据未必能全部符合传统商业银行的监管要求。而腾讯在此前的业务中，并无真正的金融信贷经验。

对此，郭田勇对《中国企业报》记者表示，开启个人征信市场化闸门，是对国内央行征信工作的有益补充，也将是以微众银行为代表的互联网民营银行未来发展的基础。此前央行征信工作主要是收集银行信贷及企业数据。但其实征信可采用的来源非常多，特别是目前国内互联网高速发展，民众在互联网上进行消费、沟通交流，或者是享受某种服务，都会产生大量的数据信息和痕迹，这些都可以作为征信信息。

郭田勇建议，从长远来看，央行征信系统可以作为国家基础信息库，未来可以引入更多的商业征信机构。互联网民营银行其成立和发展主要也会依赖于国内征信业的发展，因为这些银行大多是做小微金融、小存小贷等业务，如果没有抵押的话，那么征信工作肯定是其中非常重要的环节。

尚面临四大发展瓶颈

宋清辉对《中国企业报》记者表示，微众银行目前还不具备与传统银行竞争的实力，可行之路是与不同小型银行合作，配合庞大数据库，为有信贷需求的用户提供短中长期小微贷款等互联网理财服务。相较主流商业银行而言，这就是它的竞争优势。

不过目前来看，微众银行面临着四个发展瓶颈：一是没有物理网点，虽说未来着眼于“大平台”，但与传统银行相比较，暂时存在劣势。二是存款业务的拓展和风控体系的建立。三是区域内同行业竞争。四是虽然腾讯庞大的社交账户体系具有较强竞争力，但如何把这个系统利用起来巧妙地运用于金融具有极大的挑战性。从长期来看，微众银行要提高并保持竞争力取决于两个方面，一是需要政府创造条件，二是腾讯需要自我革命。

有业内人士认为，互联网民营银行刚刚诞生，目前还无法在市场上对现行银行体系形成太大的压力，但随着其发展成熟，“倒逼”现有银行体系经营转型的前景可期。郭田勇表示，互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势。不过，互联网银行要在形成规模之后，切实推出受市场欢迎的金融产品和工具，才能真正起到“倒逼”作用。此外，政府需要提供更好的环境支持，下一步可考虑定向放宽现有的金融监管政策，通过试点鼓励发展创新型的金融模式。

微众银行相关人士透露，试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与本行的试营业，并逐步增加受邀客户的数量。而正式营业最快也要到4、5月份。原因是系统在内众多方面均需要获得监管批复。