“密码配对”淘金别样金融生态

91金融创始人吴文雄：“密码配对”淘金别样金融生态

吴文雄

在经济增长速度放缓的大背景下，中国多数行业都面临着很大压力，互联网金融却是“野蛮”增长的一支；而在百花齐放的互联网金融公司中，相比绝大多数单一业务模式，91金融又因其生态模式成为了互联网金融行业的例外。

《中国企业报》：91金融的业务包括91贷款、91旺财、91金融超市等，业务拓展的思路及其背后的商业模式是怎么样的？

吴文雄：互联网金融有很多模式，我们的产品线也比较多，最核心的还是金融信息摄合和金融交易摄合。金融机构与用户之间由于信息不对称，无法有效地进行配对，我们就打造了一个金融信息摄合平台———91金融超市，这是2011年成立到2013年在做的事情，跟银行、券商、保险等金融机构合作，选择其中优质的产品，匹配给用户。

我们在打造一个生态，里面的资金来源于需要理财的投资人和企业，资金的落地则需要贷款的融资人和企业，整个过程则是在传统金融交易模式下完成的。这个生态未来会沉淀越来越多的金融数据，第三阶段，就是基于大数据的金融信息和交易摄合。

《中国企业报》：创新性金融相比银行等传统金融机构，双方又有着怎么样的竞合关系？

吴文雄：传统金融机构可以分为两种，银行业和非银行业，银行是一个吸储、放贷的过程，是一个顶点，钱经过各类非银行机构最终流入银行，这种产业链模式下，资金的成本越来越高。而生态模式下，接入了很多金融机构，每个节点之间可以直接交易，不像过去那样需要经过多个中介，提高效率必定会降低成本。

我们一直在跟金融机构合作，在信息摄合环节，把它们的优质产品拿过来对接用户。在交易环节，双方的合作还会进一步深化，因为金融机构现有的产品满足不了需求，这就需要我们在产品设计环节更多的合作，包括跟海通证券、民生银行等，都在合作定制金融产品。

《中国企业报》：相比P2P等其它互联金融平台，91金融在模式上又有哪些创新之处，在行业格局中91金融有着什么样的规划？

吴文雄：生态模式下，每个节点可以直接相互合作，来自保险产品的用户同样会有理财需求，一个理财用户未来还可能要贷款，这样会使得用户价值很高，而单一业务未来会存在很大的运营成本和推广成本，而且数据沉淀的价值不大，比如说P2P平台，沉淀之后还只是为了放贷而已，我们有了保险、有了理财，这些数据可以相互交错开发。这就是说，生态模式的情况下，平台的可扩展性很强，成本很低，利润可以相互依托。

我们现在是每年百分之三百到四百的增长速度，完成了1700亿元的交易量，有300多万用户，而且还在准备上市，在行业来讲发展速度还是比较快的，我们是一个纯内资的公司，目前已进入上市辅导阶段，争取在2016年于创业板上市。

《中国企业报》：商业模式的创新总会与现有格局产生冲突，对已有监管的冲击尤其敏感，91金融如何看待以后的政策环境？

吴文雄：整体来看，政策层面对互联网金融的发展还是比较支持的，对于行业存在的一些问题也采取了包容的态度。监管文件目前已经在研究过程中，出台之后，相信会进一步促进行业健康有序发展。

不过短期内监管层面建立完善的互联网金融监管方案还是不太现实，我们还在通过金融机构的合作解决资质的问题，比如与海通证券的战略合作，将会为91金融在证券业务的发展奠定基础，包括与信托、资管公司等都进行合作。

《中国企业报》：2015年开始中国GDP增速放缓，91金融如何看待大环境对行业和公司带来的影响，商业模式在其中扮演什么角色？

吴文雄：经济周期和行业环境的变化的影响应该不大，我们是基于现有金融市场的业务，不是做新的资产创新，基于现有金融市场的信息摄合。在交易摄合方面，比如说91旺财，我们采取的是房贷抵押，预计在北上广这些一线城市，三到五年内不会出现房价大幅下滑现象，因此资产还是比较安全的。

相信中国未来会进入一个消费金融的时代，包括理财、保险、信贷等，会是很重要的一块，目前是个机遇期，大增长的时期。我们预计2015年还能延续年增长300%到400%之间的比例，预计2015年的交易额会有5000亿元，这不是很高的目标。