网贷实体店渠道下沉
密集布局三四线城市

网贷实体店渠道下沉密集布局三四线城市

随着P2P网贷O2O模式（线上、线下相结合）的发展，三四线城市开始成为各大平台角逐的焦点。

在日前内蒙古乌兰察布市体验店开业仪式上，金策通COO李君对《中国企业报》记者透露，自从今年8月18日推出第一家线下体验店以来，目前已经约有30家加盟商，该公司的目标是明年年底覆盖中国所有的县。

不过，有业内人士指出，在线下店面快速扩张的情况下，网贷公司如何保持资金链稳定，并做到风险可管可控，正在成为网贷O2O模式是否可行，甚至平台成败的关键。布局三四线城市正当其时

据了解，乌兰察布体验店并不是金策通在三四线城市布局的第一家店面，在8月18日推出第一家体验店以来，该公司已经陆续有7家店开业，总计签约的加盟商已经将近30家。其中，除了一家位于北京巴沟以外，大多是在乌兰察布这样的三四线城市。

而抢跑三四线城市的网贷公司也并非金策通一家。近日刚刚拿到联想战略投资的翼龙贷也明确提出了进军社区金融的目标。据官方资料显示，这家P2P网贷平台已经在中国100多个地级市布局了加盟店，加盟店除了负责其所在城市的业务和风控之外，还负责其辖区内社区、村镇一级网络借贷体验店的布局。

除此之外，另一家新成立的平台爱钱进也明确打出了“O2O模式”的口号，利用营业部向省会城市和地级城市拓展；而随着合作的小贷公司数量逐渐增加，其线下对三四线城市的覆盖也正逐渐由点成面。

“一二线城市的理财意识已经很高，相对而言，三四线城市刚刚起步，他们具有理财意识和融资需求的也很多，很多却还不知道互联网金融和网络投融资平台。这个时候，抢先布局三四线城市甚至乡镇地区正当其时。”李君对《中国企业报》记者说。投资者认知度低成挑战

然而，满怀热情向三四线城市扩张的网贷平台却面临一个稍显冷酷的现实，相比用户认知度较高的大城市，这些中小城市和乡镇地区的用户对P2P网贷并不熟悉，进行投资者教育成为重中之重。

“金策通线下店面不是销售渠道，而是用于体验，我们会通过体验告诉用户，什么是互联网金融、什么是P2P理财、什么又是生活金融，我们还会通过提供社区服务增加用户对我们的认识。”李君说。

让李君担心的还有另一种情况，网络理财的高收益可能引起用户的盲目投资：“投资不是存款，任何一种投资都伴随着风险，线下体验店要让用户认识到网络理财的好处，还要确保用户充分意识到其中的风险，做好投资者教育。”

无独有偶，翼龙贷对社区、乡镇一级的实体店也定位为体验店，首先即是通过体验让投资人和融资者了解P2P网贷和翼龙贷，其次才是提供理财、贷款等业务。

事实上，投资机构对投资者展开投资教育，预防投资人盲目投资、保证投资人权益的惯例，不仅有银监会、证监会等监管部门的强制性要求，银行、证券等金融机构也会定期展开推广活动。然而在迅速发展的互联网金融中，这项要求却被普遍忽略了。保证金模式初探

除了前述一些问题之外，有业内人士指出，P2P网贷平台大规模下沉渠道会不会增加风控的压力也值得警惕。在这种大量店面加盟的情况下，社区一级店面的风险如何控制，一旦出现风险会不会传导给市一级运营中心甚至是平台总部，都是不容忽视的问题。

翼龙贷CEO王思聪认为，中国征信体系不尽完善的情况下，单纯依靠用户提交的数据作为征集依据存在风险，而线下店面则可以通过实地调研完成信贷调查，这样得出的结论比纯线上模式更加可靠。

据了解，为防止线下店面盲目追求业务量而降低风控标准，网贷平台还设计了一种保证金模式。想要加盟其线下店面，就要交一笔从几十万元到上百万元不等的保证金，主要用于店面贷款业务出现逾期或者坏账时的资金赔付，而且出现一笔赔付造成保证金减少时，加盟店必须补齐保证金才能继续开展业务。

换句话说，如果线下店面出现坏账，就需要其店面自身来兜底，从而督促店面在风险调查和贷后跟踪等环节尽心尽力。

金策通CEO吴鹏进一步表示，通过保证金的方式，可以有效地将平台和店面在风险上进行隔离，平台不需要分出精力去监督每一个店面，可以集中力量创新金融产品、设计风控模型、完善风控规则，而店面只需要严格遵守这套风控要求就可以了。

在保证金之外，传统的风险准备金模式并没有被完全抛弃，这种模式是指根据平台融资额度按照一定比例收取费用，用来弥补坏账造成的资金缺口。