大额保单受企业追捧
险企竞逐新商机

大额保单受企业追捧险企竞逐新商机

王利博制图

对于不少企业来说，具备“避债、传承”作用的大额保单，正在成为他们的热门选择。《中国企业报》记者在采访中发现，越来越多的企业主出于降低个人风险、保障企业发展的目的而选择大额保单。这也让不少险企看到了大额保单市场的巨大商机。

国内大额保单市场

前景广阔

所谓大额保单，是指缴纳保费额度较高，超出件均保费一定金额的保单。此前，这类产品在香港较多。近年来，内地的保险公司也看到了高净值客户的这类需求，纷纷推出主打融资的大额保单类产品。

2014年伊始，广东保险市场频现巨额保单。1月上旬，广州多家保险公司出现数份保费200万元以上的大额保单，其中最高年缴金额达700多万元。

而据太平人寿统计，该公司2013年新承保的保单中，保额超过100万元的保单超过44000件，超过500万元的保单达850件，更不乏保额过亿的超级大单。

据了解，目前，国内各家保险公司对大额保单设定的保费门槛不尽相同，既有十几万元的标准，也有百万元以上甚是超过千万元的标准。与国外相比，国内大额保单呈现门槛低、杠杆融资功能更强的特点。

以某保险公司的一款融资型大额保单为例，缴费年限分别为3年、5年和10年，其中每款最低年缴保费为3万元、2万元和1.5万元，也就是说最低门槛9万元，而当保费缴满2周年并完成第3次缴费以后就可以申请贷款，最高杠杆达20倍。

中国保险行业协会理事吴海波告诉《中国企业报》记者，“在通胀和负利率不可避免的大背景下，大额保险市场发展前景广阔。”

企业主看重资产保全功能

如今，购买大额保单保全资产，正逐渐受到企业主们的重视。据一家寿险公司负责人介绍，“目前，几十万甚至上百万元的大单每家寿险公司都有，客户基本是中小企业主。”

易观国际分析师李子川对《中国企业报》记者表示，保险除保障功能外，还具有贷款和避债避税的功能。企业主因债务纠纷陷入破产困境，个人资产会被用来偿还债务，但其投保的保单不会受到影响，可以完整保留，这能使其辛苦积累的财产不至于一夜之间化为乌有。

在广东做眼镜生意的赵先生对《中国企业报》记者坦言，“现在中小企业经营形势严重，资金链随时都有可能断掉，得提早为企业和自己留一条后路。”

赵先生表示，一旦企业或个人因某些原因出现债务，即使是房产、汽车也要被追偿，但保单仍是可以保留的，这样不仅生活能够得到基本保障且为企业东山再起留有机会。

而广东一家做服装生意的老板杨小文告诉《中国企业报》记者，中小企业主之所以舍得购买大额保单，并不是有钱无用武之地，“其实更多的是考虑到风险问题。一旦企业或个人发生意外，不仅会导致企业无法继续经营还会连累家人，即使不为自己考虑也得为父母和子女打算，高额保单能够在一定程度上帮我们解决这些后顾之忧”。

险企救助遇困企业

知名经济学家宋清辉对《中国企业报》记者表示，“市场上不断出现高现金价值的保单，其实这些保单主要是针对企业而推出的。因为这些保单现金价值高，一旦企业遭遇突发情况，可以迅速获得赔付，以解燃眉之急。”

宁波恒厚集团旗下恒力实业（香港）有限公司总经理柴先生对公司所属的18万吨级“厚恒2”轮去年发生的意外记忆犹新。不过，幸运的是“厚恒2”轮此前在阳光产险宁波分公司投保了船舶保险，最终危机得以成功化解。

据了解，去年9月，“厚恒2”轮在澳大利亚丹皮尔港装载了散装铁矿石计划驶往山东日照，但行驶中，船的主机突然发生故障，船舶无法航行，处于极度危险的漂浮状态，船东当即向阳光保险公司报案。接到报案后，阳光保险公司启动了重大案件处理预案，组成工作小组和船东共同研究对策。经协商，决定由拖轮把“厚恒2”轮拖至山东原定目的地日照进行维修，并由阳光保险公司出面紧急联系救捞局。因拖救费用高昂，阳光保险公司为此向船东垫付了500万元的第一期拖航费。

经过一个月的拖航，“厚恒2”轮安全到达目的地，却发现日照码头由于硬件方面的问题无法满足靠泊条件。阳光保险公司得知后，立刻采取行动，最终安排“厚恒2”成功靠泊青岛董家口码头。随后，“厚恒2”轮被安全拖至提前筛选出来的船厂进入维修阶段。

之后，阳光保险公司又聘请相关专家帮船东确认了事故原因，排除了后续隐患。在这一过程中，阳光保险公司考虑到船东资金方面的压力，又先后向船东预付了3笔赔款，累计预付款额达到了5000万元，帮助船东渡过了资金最困难的时期。船舶维修结束后，阳光保险公司快速收集齐了相关理赔单证，目前此案已接近结案，船舶单损部分已完成赔付，共同海损分摊部分赔款预付超过80%，总计预付赔款达到了总赔付金额5500万元的90%以上。如此巨额赔款在未结案前已预先支付了超过90%，这在中国保险业可谓空前。

柴先生对记者表示，“这笔5500万元赔款可以说是及时雨，极大地缓解了公司的资金压力。今年，我们企业将顺利迈入新的发展周期。”