P2P担保抵押时代来临“资金到账快”仍对企业有吸引力

P2P担保抵押时代来临“资金到账快”仍对企业有吸引力

银行的高门槛让很多小微企业将融资的希望寄托在P2P贷款上，但《中国企业报》记者在调查中了解到，除高达10%甚至20%的利率之外，对于较大额度的贷款，一直宣称“无抵押无担保”的P2P网贷也开始要求担保甚至抵押，这让不少企业深感压力。

融资成本超10%

王连杰是上海一家打印装潢公司相关部门的负责人,进入今年上半年，随着业务的扩张，公司两个创办人的自有资金显得捉襟见肘，正在考虑通过P2P网贷进行融资。但让他犹豫的是，网贷平台的利率实在是“有点高”。

“银行的利率在8%左右，而网贷都在百分之十几，还要给平台几个点的服务费，公司赚的钱可能都要用来支付这个成本了。”王连杰称。

上海一家平台的负责人表示，相比银行，P2P网贷的利率确实要高一些。银行的利率低，但门槛太高了，很多中小企业都借不到钱，P2P网贷已经比民间借贷低多了，温州等地民间借贷利率高的时候，年利率甚至会超过200%。

而对于P2P网贷的高利率，业内人士却有着不同看法。

“利率多少实际上是融资企业和投资人的博弈。融资企业给出的利率高，会更容易吸引投资人，就可以更快拿到钱，但增加了企业的融资成本和还款负担。反之利率低的话，却难以吸引到投资人。”银豆网CEO王鹏程说。

但王鹏程认为，从长远来看，P2P网贷利率走低是各方的共同期待，一个合适的利率可以保证借贷朝着健康、可持续的方向发展。他认为，“未来，10%—12%的利率应该比较合适，这样既保证了投资人的基本投资收益（比银行存款、理财都高出很多），也在融资企业基本承受能力范围之内。”

根据记者观察，主流P2P网贷平台的融资成本（含利率和平台服务）中，陆金所、人人贷和有利网、积木盒子等已经在上述区间。

新平台多需担保

不仅担忧利率高，一些试图在P2P平台融资的个体工商户还发现，本来宣称“无抵押无担保”的P2P网贷也开始需要担保和抵押，“不需要的也有，但是额度较低，几万、十几万的。一些可以贷更多款的平台，通常都是需要的。”有个体工商户告诉记者。

《中国企业报》记者注意到，P2P网贷诞生之初主要实行信用贷款，例如最早的拍拍贷，普通网民实名注册之后，即可享有最高3000元的融资额度。但是自去年下半年开始，越来越多的特别是新近成立的平台，都开始需要担保，有些甚至还需要抵押。

实际上，银豆网就是一家需要担保的平台。王鹏程对此表示，“信用贷款有一定局限性，额度较低，个人可能不过三五万元。如果需要更高的额度，为了控制风险保护投资人权益，担保是网贷平台很好的选择，这是市场发展的结果。”

另有业内人士认为，多数P2P网贷平台都不缺项目，因为有太多企业从传统金融机构贷不到款，长期压抑的贷款需求全部释放出来，也使得网贷平台有条件通过担保等提高门槛的方式筛选一些优质的项目。

王连杰则表示，相对来讲还是向银行贷款比较划算一些，融资成本要低很多，只是门槛更高一些。如果能够满足银行的申请条件，还是会倾向于向银行借款的。但在目前拿不到银行贷款的情况下，也只能去网贷网站借钱了。

融资企业最快当天筹齐资金

在利率较高且需要担保甚至抵押的情况下，P2P网贷平台相比银行的优势是什么，对融资企业的吸引力又在哪里呢？

“资金到账比较快。”北京某二手车经销商赵先生如是说，他早前就代表其公司在北京一家P2P网贷平台完成了额度达300万元的有担保又有质押的融资，用于进购一批二手车来扩充公司业务。

“当时公司的业务非常好，产品缺口比较大，急需资金。根据以往的经历，去银行贷款的话，走完程序拿到资金肯定要几个月之后了。在网贷上，从他们来人调研到批准申请再到拿钱，前后不到一个月。”赵先生说。

艾媒咨询CEO张毅表示，通过调查发现，融资企业最关注的就是资金能否及时到账，这也是他们愿意拿出高利率找P2P融资的重要原因，目前尚没有发现有网贷平台拖延融资企业资金的情况。

据王鹏程介绍，为了缩短企业的融资周期，在接到企业的融资申请后，银豆网的风控调查几乎和担保公司同时展开，最快一到两周左右就可以完成这个过程。而项目发布以后，得益于投资人的积极参与，融资企业最快当天就能筹齐资金。

“一旦投资人的投资资金达到融资企业的融资额度，我们会在第二天就将钱交到融资企业的手上。”王鹏程说。