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2014年7月8日 星期    返回版面目录

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纯线上模式风险大
超九成P2P网贷下线

来源:中国企业报  作者:本报记者郭奎涛

纯线上模式风险大超九成P2P网贷下线

纯线上的P2P网贷在中国正在演变为现在的线上、线下相结合的操作模式。

“国外信用体系比较完善,一旦失信在经济上、工作上甚至是生活上都受到很大影响,国内的违约成本显然要小得多。必须通过线下的调查和其他操作,在保证贷款人信用的同时提高其违约成本,从而最大限度地确保风控。”翼龙贷董事长王思聪表示。

这是一家要求贷款人必须经过当地实体店审核的网贷平台,又被称为“同城翼龙贷”。

王思聪还指出,除了翼龙贷,当前超过90%的P2P网贷平台都不同程度地涉足了线下。目前,陆金所、宜信、红岭创投、人人贷等主流平台都在纷纷布局线下的门店。

线上线下相结合

在互联网金融领域嗅觉灵敏的BAT三巨头(百度、阿里巴巴和腾讯)为什么迟迟没有进入P2P网贷,这一直是困扰行业的问题。

王思聪给出的答案是,“它们进不来!”因为看似简单的P2P网贷实际上是重资产模式,网上数据难以反映出贷款人的真实信用情况和还贷能力,必须需要线下的调查取证,这不是一向走线上轻资产模式的BAT的强项。

不过,阿里小贷、京东小贷等互联网信贷业务纯粹利用线上也做得风生水起。

有行业分析人士对此解释说,这类电商小贷虽然不要求进行抵押,隐藏的违约成本其实是很高的,“一旦贷款者违约,电商平台可以通过其保证金、应收账款等采取措施,甚至可以关店,这对苦心经营的贷款者来说无疑是致命的。”

P2P网贷显然不具备这些条件,走线下业务成了多数平台的选择。翼龙贷甚至规定,网上平台不直接提供贷款,贷款人必须经过当地加盟商的实地审核。

“线下加盟商的主要责任就是通过实体调查,包括贷款者及其亲戚朋友等多个维度,审核贷款者的信用情况和偿还能力,必需的情况下,贷款人再贷款还必须得到家属的同意和担保,从而提高其违约风险。”王思聪说。

对线下加盟商,翼龙贷同样给予严格的风控要求。加盟商必须缴纳一定的保证金,用以偿还贷款人违约造成的坏账。谁的坏账谁负责,促使加盟商在审核时尽职尽责,不会为了短期利益而弄虚作假。

线下只负责放款

对于纯线上平台来说,一个网站辐射全国,这在监管比较模糊的中国更有优势。因为平台只需要处理好与总部所在的监管部门的关系就行了,这也是为什么多数平台都聚集在政策比较开放的北京、上海等大城市。

随着P2P网贷的下线和向三、四线城市的渗透,会不会造成监管上不必要的风险?

王思聪表示,包括政府工作报告都在提互联网金融,地方政府多少也都会了解一些,翼龙贷是温州金改示范单位,而且是互联网金融委员会发起单位,在资质上绝对没有什么问题,这些足以说服地方政府,暂时没有遇到抑制的地方。

记者还注意到一个细节,多数P2P平台的线下门店除了放贷,很重要的业务还是吸引和发展投资人,而翼龙贷则将线下业务定位为,“只放贷,不吸引投资人,资金全部来自于网上的投资人,是网民的钱。”

“这是一个非常高明的决策。P2P网贷本来跟非法集资就打擦边球,如果在线下大张旗鼓地拉投资人,在北京、上海这些前卫的地方还好,放在一些小城市,很容易被当成传销或者非法集资被打击。”上述行业分析人士还说。

“翼龙贷在线下主要是放贷,是为解决当地融资特别是中小企业和三农、个体户等融资服务的,这些当地政府可以实实在在地看到,很多地方还给予了不同程度的支持,包括提供房租、提供贴息等等。”王思聪也强调说。

需警惕成本过高

线下业务扩张带来的另一个影响是,成本的上升。

据悉,国外交易量上亿美元的P2P公司的员工大多只有10名员工左右,在线下人海战术的背景下,中国同等规模的P2P没有数百人是下不来的。人力成本的上升对于刚刚起步、勉强盈亏平衡的P2P网贷来说无疑是一笔不小的负担。

当然,这笔开支最终还会转嫁到贷款人身上。

根据王思聪介绍,翼龙贷分给线下加盟店的成本约为2%到3%。参照翼龙贷这一标准,加上平台自身提取的服务费是4%左右,而贷款人需要为投资人支付的10%到20%的利息。换句话说,网贷平台的贷款人融资成本大概在16%到26%之间。

这相对于线下民间借贷仍然是小巫见大巫。据悉,温州高利贷通常情况下是月息三分,高峰时期,月息一毛五,甚至年息超300%的都有出现。

但是,P2P网贷对于民间借贷的重要促进作用即是,促进民间借贷利息的阳光化、正常化。王思聪也透露,在P2P网贷的推动下,温州民间借贷的利率正在走低,最低的时候可以达到15%,比网贷还要低一些。

“P2P网贷的融资成本有增加的趋势,而民间借贷正在走低,这可能会削弱行业的竞争力。”上述行业分析人士说。

对此,王思聪介绍说,翼龙贷主要通过降低坏账率,来弥补这部分成本的增加,“实践证明,线下业务在完善风控、降低坏账率上具有重要作用,翼龙贷目前的坏账率只有千分之二,为行业最低。”

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