网络保险“进化”监管层审慎对待

网络保险“进化”监管层审慎对待

越来越多的保险公司开始与平台式互联网公司展开更深层次的合作。

除了淘宝保险、京东保险这种传统的代销模式，近日来，先后有长江财险、正隆保险经纪在电商平台1号店推出1元保险产品，平安保险联合安全公司360为XP系统用户提供网购先赔产品，此外，百度支付联手众安在线提供支付保险服务。

业内人士指出，以往保险业触网只是将产品放到电商平台代销，随着触网的深入，一方面互联网正在推动保险产品在门槛、理赔等环节趋势大众化，另一方面不断发展的互联网服务还衍生出了一些新的保险需求，这都需要相关部门尽快完善网络保险的监管制度。

险企借第三方电商

切入互联网

“1元保险重塑了人们对于传统保险产品投保门槛高，理赔时间长的固化印象，仅用一元钱，配合在线标准化的服务，可以做到T+0赔付，避免了传统保险投保条款复杂、理赔手续繁琐等问题。”1号店电商平台相关业务负责人李礼对《中国企业报》记者说。

这种产品相比于只是简单地将保险产品放到互联网平台销售显然别具特色。

实际上，华创证券在一份研究报告中就指出，借助第三方电商平台切入互联网业务正在成为保险触网最普遍的做法，但是简单的代理模式容易和纯粹的渠道合作对业务限制很大，充分挖掘双方资源、更大地发挥协同效应将是双方融合的下一个节点。

1号店董事长于刚认为，“互联网对保险产品的新价值在于去中心化和去中介化，让大众随时便捷享受保险服务。”

网络服务险种频出

保险公司与互联网平台的另一种合作方式，则是针对不断创新的互联网服务，特别是牵涉到财产和资金的服务推出保险产品。最早的代表性产品是淘宝的退货运费险，最新的案例则是360的XP系统网购险。

日前，在微软停止为XP系统服务导致用户安全风险骤增的情况下，360联合平安保险给XP电脑用户免费上保险，推出单笔最高保额6000元的免费网购险。据悉，网购先赔无论是保险规范还是赔付资金都是由互联网公司自己承担，如今却引入了专业的保险公司。

“针对互联网服务的创新性保险产品越来越多，公司现在也不断加大对这块业务的研究，主要是针对企业客户，目前是360公司，具体业务还会和众安在线有一定沟通。”中国平安财险公司副总经理孙炜对《中国企业报》记者说。

另外，针对互联网服务的保险产品还在从免费向付费式探索，淘宝联合华泰保险推出的退货运费险早前就被传出，为淘宝和华泰都提供了一笔不菲的收入，而360联合人保财险推出的手机防盗险，目前已经有数十万人购买。

监管框架基本成型

虽然政策大环境对网络保险在内的互联网金融是鼓励的，目前也没有发生关于网络保险的风险事件，相关部门对于监管还是比较审慎的。

以众安在线为例，马化腾当初极力申请的针对网络游戏等虚拟财产的保险业务，却始终没有获批。

“1元保险和XP网购险虽然也属于创新险种，能够上市就说明已经在保监会备案、是政策同意了的。原因应该是相关保险公司都是传统公司，而且具体险种还是传统保险产品的外延。”有分析人士说。

保监会副主席李克穆近日谈及网络保险时表示，相关公司有很多前卫的想法，但是监管必须要结合现实，更要审慎。目前，网络保险仍然面临产品定价机制不完善、信息化安全风险甚至是网络欺诈风险等问题。

不过电商方面普遍认为，相比传统保险，网络保险在保障用户权益方面也有优势，比如传统保险销售通过电话、线下等无法跟踪，而网络保险价格、条款、有没有经过保监会的备案、有无误导，信息平台上都是一目了然的。

李克穆透露，众安在线开张以后，不少机构创办网络保险公司的热情高涨。未来将有新的网络保险公司获批，因为市场需要竞争。而关于网络保险的监管框架，业已基本成型。