借道单位结算卡银行布局供应链金融

借道单位结算卡银行布局供应链金融

在电商小贷们竭力通过电商平台和第三方支付沉淀的信用数据深耕企业贷款之际，商业银行也正在试图借助方兴未艾的单位结算卡来收复这一失地。

日前，建设银行、浦发银行等高层相继透露，未来将借助银联单位结算卡拓展包括信贷在内的企业供应链金融服务。相比以往企业结算通过支票、现金等手段，这种可以转账、消费的企业级银行卡可以实时反应企业经营状况和现金流，为信贷提供了重要依据。“单位结算卡出现几年之后，央行才在年初发布了相关规范文件。如今银行又探索在结算之外做信贷产品，对央行的监管又将是一个新的挑战，这里面既有单位结算的情况要规范，又有企业信贷的问题要解决。”互联网金融观察人士张有成说。

从结算到信贷

据悉，以往企业办理支付结算业务，必须使用支票、汇票等纸质支付凭证到银行柜台办理，面临着手续繁琐、银行排队冗长等诸多不便。近年来，银行业金融机构陆续推出了单位结算卡产品，帮助企业在自助终端实现常用结算功能。“单位结算卡最早出现于2011年，通过与企业的银行结算账户相关联，可以直接在自助设备实现转账汇款、现金存取，但是不能跨行。今年银联介入之后，才出现了可以跨行使用的单位结算卡。”有要求匿名的银行人士介绍说。

而张有成认为，单位结算卡的意义不只是结算，通过结算积累的各种交易数据，银行可以充分了解企业的经营状况和现金流，挖掘这些数据就可以提供更加丰富的金融产品，对银行、对企业都将是新的机会。

银联单位结算卡相关人士也介绍说，通过将发卡行、收单行、商家和银行资源联结起来，单位结算卡将给银行在现金管理、B2B电商、跨境交易以及供应链金融等领域提供无限的想象空间。

建行副行长章更生已经表态，未来不排除探索进一步拓展结算卡的服务范围，包括信贷产品。

浦发银行某副行长进一步表示，浦发已经在尝试推出基于银联单位结算卡的企业供应链金融服务，包括信用增级、融资、担保等各种金融产品组合和解决方案，预计6月会在上海、深圳等地试点，然后向全国推广。

国外已有先例 《中国企业报》记者了解到，基于单位结算卡的信贷业务在国外已有先例。

中南财经政法大学金融学院姚黎玫指出，英国的做法就是推行银行卡、结算卡，相当于中国的个人信用卡，给开卡企业一定的融资额度，避免了贷款申请的繁琐环节，这已经成为英国中小企业获得短期投资的重要来源。

中国很早也在探索通过结算账户为企业提供融资服务。最早在2002年工商银行就提出，根据企业账户积累的企业交易数据，授予其一定的透支额度。在企业结算账户资金不足的时候，银行将为企业垫付资金并收取一定费用。

根据记者统计，目前，多数银行都推出了这种账户透支业务，五大国有银行中至少四家都推出了账户透支业务，例如农行针对小企业的透支宝、建设银行面向小微企业的结算透等等，但是尚未出现基于单位结算卡的透支贷款产品。“央行之前要求银行不得垫资，结算账户不能透支，这种基于企业账户的透支型信贷已经是不小的突破。但是跟单位结算卡比起来，账户透支还是缺少便捷性，授信资金不能在ATM和POS机上交易。”张有成说。

亟须完善监管 “单位结算卡虽然方便，监管上却有漏洞，例如，传统企业账户结算时，取现超过限额就得提供大额取现申请表以及相关使用明细，单位结算卡在自助设备上操作，钱去哪儿难以跟踪。”上述匿名的银行业人士说。

因此，央行对于单位结算卡的发展一直比较谨慎，年初发布的《中国人民银行关于规范单位结算卡业务的通知》，就对开设单位结算卡的申请条件、取现和支付额度以及银行相关的风险防控建设等都提出了要求。

央行支付结算司副司长樊爽文指出，央行高度重视发展企业支付结算服务，特别是扶持中小微企业方面，积极鼓励金融机构开展多种形式特色服务。同时也提醒相关金融机构，创新产品必须合规并且提前向央行备案。

张有成认为，上述《通知》在单位结算卡功能的管理方面，要求单位结算卡功能与其关联的单位银行结算账户的使用和管理保持一致。考虑到单位银行结算账户已经具备了透支的功能，这可以理解成为单位银行卡增加信贷服务提供了依据。“剩下的问题是，一旦单位结算卡普及信贷业务，后续的资金使用情况如何监管以及银行如何做好风险控制等，都要制定出完善的方案。”张有成说。