4G时代移动金融将加速爆发

4G时代移动金融将加速爆发

恰逢4G来临之际，金融行业在移动端上演了一波又一波争夺战。

“如果我们能通过移动金融这种非常好的桥梁，建立起数据上、需求上的沟通，未来的需求量将是非常大的”。这是上海大银公司CEO陈冰在第四届中外经贸项目交流会上表示的。陈冰透露，大银移动金融交易额已经突破200亿元人民币。

移动互联网研究机构艾媒咨询CEO张毅认为，随着手机、pad等智能移动终端的普及，越来越多的用户开始倾向于在移动设备上办理金融业务，这种移动金融已经引起金融业的积极占位，移动终端更加普及、网络环境趋于完善的4G时代，移动金融将有望成为决定整个金融业格局的重要力量。

银行与支付机构拼夺市场

“听说是要开通手机银行，他马上就叫专人过来引导办理业务，末了还特意给我张名片，让有问题随时给他打电话。”日前，在华夏银行北京某支行办完业务的卫新科对《中国企业报》记者说，在银行办了这么些年业务，这次真感觉是受了一次VIP的待遇。

华夏银行对于手机银行的热情只是中国移动金融市场一个缩影。报告显示，中国主流商业银行都已经推出了手机银行客户端，推出该业务的地方银行数量也在快速增长之中。

然而，卫新科们在移动设备上办理金融业务面临的选项却不仅仅是哪家手机银行，还有几百家大大小小的第三方支付企业。

“支付企业是不甘于只做工具的，积累了大量的用户及其交易信息之后，支付企业就可以做平台，在原来结算、缴费、信用卡还款、转账提现等业务的基础上，提供放贷、理财等其它金融服务。”易宝支付CEO唐彬对《中国企业报》记者说。

根据易观国际的统计数据，2013年第三季度，支付宝、财付通等三家支付企业的交易总额占据移动支付90%以上，不仅将各大银行极力发展的移动支付业务NFC手机支付甩在了后头，在交易规模上甚至与部分中小股份制商业银行的手机银行不相上下。

如果说支付宝等金融业务的实现仍然基于银行卡充值，即用户需要登录电子银行给支付宝充值，之后才能使用支付宝到账的资金去办理金融业务，而以上海大银为代表的刷卡派支付企业则进一步弱化了银行的作用。

按照上海大银公司销售人士的说法，通过在手机上连接大银IPOS刷卡器，绑定银行卡之后，可以将手机变为个人专属的ATM，不用去柜台或者ATM，直接在手机端实现银行卡余额查询、信用卡还款、转账汇款。

移动金融不仅仅是支付

与传统金融不同，移动金融业务不仅可以办理传统金融业务，还广泛地与餐饮、购物、旅行等商务服务相结合。例如在华夏银行的手机银行中，卫新科就可以直接实现火车票、机票、银联商圈、电影游戏等其它商务消费。

“商业银行在PC端一度很被动，因为第三方支付积极在商务领域渗透，进而以支付为基础拓展了其它金融服务。虽然银行后来也相继推出了自有电商平台，终究因为流量少而发展平平。”张毅指出，在移动端发展之初，银行就已有意识地加强与商务消费的融合。

华夏银行并非个案，工商、建行和民生等手机银行无一不是以各类商务消费的优惠为卖点之一。

而凭借PC端在商务消费领域的资源积累，支付宝、财付通等支付企业一开始就接通了与阿里系电商、淘宝系电商的海量服务。目前，他们还在积极拓展线下商家，以“线上支付、线下消费”的O2O模式进一步强化这一优势。

陈冰在接受《中国企业报》记者采访时明确指出，未来的支付其实不仅仅是解决支付，还要解决商务，推动后续的金融服务和应用服务的融合，其公司推出的个人金融自助终端，更多的也是个人自助商务终端，不仅能转账汇款，还能刷卡消费。

安全顾忌掣肘市场推广

移动金融带给用户的实惠是显而易见的，除了可以金融和消费于一体的便捷，还有各个金融机构真金白金的让利。

“网上银行跨行转账手续费比柜台便宜一半，手机银行跨行转账直接全免。还有理财产品，经常会收到华夏银行的短信，说推出手机银行专属产品，预期收益比柜台明显要高。”卫新科如是对《中国企业报》记者说。

困扰卫新科的是，手机银行时常会出现无法登录的情况，客户端提示说可能是网络问题。在他看来，手机联网的问题确实存在，可能3G网络不太稳定，有的地方信号不好；不过，也很可能是银行的问题，因为有时使用wifi网络的情况下也会出现这种情况。

另外，虽然卫新科不太担心手机银行的安全问题，毕竟发生的手机银行、支付宝钱包被盗事件只是极少数，身边的朋友却比较介意。他几次向朋友推荐使用手机银行都宣告失败，有人甚至反而劝说他卸掉自己的手机银行。

“3G网络虽然已经在速度、容量、稳定性上比前几代网络有很大突破，现在看来，显然还是无法满足用户对移动互联网的需求。而且移动金融刚刚兴起，包括对安全问题的顾忌，都会影响用户习惯的培养，这些都有待4G时代去解决。”张毅说。

张毅还表示，纵观各大手机银行，推出初期为了吸引用户、抢占市场，各种优惠一家甚于一家，但是具体业务并没有比柜台有明显差异。“移动互联网与PC互联网是有属性差异的，这就移动电商与PC电商就能看出来，要想真正地做好移动金融，只靠打价格战是不行的，也必须进一步挖掘用户在移动中对金融的特殊需求。”