银监会出台“紧箍咒”
社区银行被“刹车”

银监会出台“紧箍咒”社区银行被“刹车”

近日，银监会《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》的发布，似给今年疯狂抢滩社区金融的商业银行浇了一盆冷水。

据《中国企业报》记者跟踪采访了解，事实上，在新规出台之前，多家曾经试图或已涉水社区银行的城商行和股份制银行已经悄然开始了观望状态。

不过，对于一些已经开始有较大布局力度的银行而言，显然已经受到了一定的影响，首当其冲的当属社区金融布局最为激进的民生银行。

中投顾问咨询顾问崔瑜对《中国企业报》记者表示，《通知》的出台意味着社区银行只有两类，“有人”与“无人”。因此，各大商业银行如果要设立“有人”服务网点就必须上报审批，这说明政策较之前收紧。银行原有的扩张社区银行的计划或许需要调整，各大商业银行网点下沉、社区布局的进度会放缓，同时监管会增强。

多家银行表示谨慎探索

一家不足三五十平方米的店面，若干台24小时自助终端设备和第三方支付机，沙发，报架，饮水机，这通常是社区银行运营的基本硬件设施。今年，兴业、民生、光大、浦发等股份制银行先后涉足社区银行。今年6月末，股份制银行中，兴业银行首先成立社区银行；广发银行在全国首推离行式24小时智能银行，将24小时金融便利店深入社区；民生银行董事长董文标提出三年内开一万家金融便利店，而今年底的目标是3000家；光大银行计划今年推出200家以上的社区银行。继民生及北京农商银行之后，华夏银行也打起了社区金融牌。更有不少城商行也早已涉足其中，如宁波银行、龙江银行等。

然而，《通知》的下发令涉足社区金融的诸家银行暂停了脚步。这份旨在鼓励银行网点下沉，同时规范社区金融支行模式的文件中提到，银监系统将对新设的社区支行、小微支行进行数量管理，从区域和机构两个维度进行科学规划。在审批时会注意当地总量控制以及各家银行之间的平衡。

在新规出台之前，此前布局火热的民生银行俨然已经成了各银行争相效仿的范本：记者在北京某支行采访时，一位从业人员对记者表示，民生银行每开设一个网店，不少银行都会派人去网点考察，所筹备的社区银行大多也和民生类似。

而新规出台之后，这些银行无疑都开始了战略调整。“我们原本计划明年成立两家社区银行，银监会出台这个规范社区银行的政策之后，怎么搞，在哪些社区里搞，是不是和民生一样的搞，以什么方式搞，都很难说。”某股份制银行一位负责人对《中国企业报》记者表示。

董文标曾豪言：三年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破一万家。目前，民生银行在包括广州、北京等多地已开出上千家“金融便民店”，如按《通知》规定，这种“自助+咨询”的形式将面临转型或停业。

崔瑜对《中国企业报》记者表示，监管审批加强，社区银行网点数量的增长速度会受到一定影响，但是数量依然会有大幅增加，尤其是重要城市的高档社区更是各大行争先抢夺的“地盘”。因为潜在客户群体价值较高，抢占先机，设立社区银行除了日常银行业务办理外，还有利于银行理财产品的销售以及开拓新业务。

社区银行暴露出诸多问题

尽管深受社区居民欢迎，但社区银行在资金和人力成本方面均投入较大，对软性服务的要求较高，短期内不会有太大效益。

前述接近监管人士也举例称，与高昂的运营成本相比，如果社区银行只提供如此服务，而各家银行还大举扩张，从成本效益来看，显然不具经济性。“未来也会要求社区银行的驻点人员一定要是全日制银行员工。”

一位股份制银行负责人告诉记者，通常成立一家网店，必须经过银监局审批、安防消防验收等等多个审批验收环节，整个过程接近两个月的时间。但“民生银行实际报的那些不是社区银行，而是自助银行，而后者在审批上要比前者宽松不少。”

这也是民生银行之所以开设如此多的网点的原因。不过根据《通知》要求，民生银行需要重新梳理社区银行规划、招聘员工、改善硬件，出台内控标准，以及向各地银监局报批。

另据记者了解，除了光大、华夏、兴业跟随民生开出部分网点外，大部分银行目前都是已租好店面、定妥方案、雇好员工的状态，因监管层一直未对社区银行作出表态而没有开业。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，社区银行服务小微企业与社区居民，是发展普惠金融的重要途径，也代表银行业未来战略转型的方向。前一段时间，监管层高度宽容，只要商业银行向银监局报备，就可以获批，导致一下子全国涌现上千家社区银行。但是，社区银行近期出现了异化与偏差，有的银行利用社区银行牌照变相增开支行或网点，这偏离了社区银行的最初定位。

针对未来社区银行定位和发展模式，崔瑜认为，社区银行的定位更应该突出为社区居民服务的特点，除了网点位置的便利性外，社区银行管理、服务理念、营造的氛围等更应该满足社区居民的个性化需求，甚至可以以整个社区为单位，提供创新产品等。