存贷比大考来袭村镇银行承压严重

存贷比大考来袭村镇银行承压严重

在国家政策扶持和监管机构的大力推动下，近年来，村镇银行获得了快速发展。有数据显示，我国村镇银行数量已达1000家。银监会数据显示，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%。

然而，在迅猛发展的背后，却是村镇银行难以摆脱的羁绊：75%存贷比的监管红线，就像一把悬在头顶的利剑，让其生存和发展，随时充满了风险。

自2006年年底银监会开始村镇银行试点以来，村镇银行破冰已经6年，而此前，银监会曾对村镇银行存贷比做出宽限，即开业5年内不对存贷比进行考核。这也使得村镇银行得以迅速发展，然而，五年的狂欢之后，相当一部分村镇银行将迎来一场严峻的考验。

存贷比考核压力大村镇银行争抢存款

依据相关监管要求，银行存贷比不得超过75%，这对于存款少、贷款多的村镇银行而言，无疑是一项巨大的挑战。对于目前存贷比的真实情况，诸多村镇银行都讳莫如深，近日记者就此问题联系多家村镇银行，但对方均未予以透露。

事实上，由于存款来源有限，存贷比超标在村镇银行中普遍存在，不少村镇银行存贷比都高达90%左右。据公开资料，截至2011年底，成立于2008年9月的大邑交银村镇银行的存款余额3.90亿元，贷款余额3.41亿元，存贷比为87%。而建设银行旗下的16家村镇银行2011年底的存款余额45.97亿元，贷款余额41.28亿元，整体的存贷比近90%。

不过，记者从北京市银监局了解到，目前对于已经到达宽限期的村镇银行并没有像商业银行一样严格执行存贷比考核，这似乎让不少面临大考的村镇银行松了一口气。

但是，暂时的宽松并不能缓解未来考核的压力，记者在采访中了解到，为了争取更多存款，不少村镇银行都各有奇招，纷纷在存款业务品种方面进行“创新”，给予优惠利率吸引储户。

“村镇银行规模小、认知度低、IT系统不健全，在国有大行和股份行、城商行的夹击下，吸收存款本就困难。”一位从业多年的银行人士如此感叹，因此村镇银行不得不抢存款。

发展迅猛遍地开花被指量大质低

作为银行业首个对民间资本敞开的领域，村镇银行一直以来吸引了大量民间资本进入，目前民间资本持股比例已经达到七成。

但是，在密集投资的背后，村镇银行却逐渐偏离了最初的使命，贪大求全，盲目扩张的现象较为普遍，而其中存在的问题也浮现出来。

马鞍山农村商业银行自2009年12月发起设立当涂新华村镇银行以来，短短三年多，“新华系”村镇银行在全国各地“开枝散叶”，截至目前，发起设立了安徽当涂、和县、郎溪、望江，广州番禺，江西兴国，天津静海，山东博兴，甘肃永登九家贷款余额9.7亿元，不良贷款率0.37%。

有业内人士指出，鉴于村镇银行的发展现状，建立审慎的运营监管制度，如严格的存贷比考核，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。

同时，贷款利率的放开，也对村镇银行的吸储能力提出了新的挑战。上海交通大学现代金融研究中心特聘研究员邓燕飞接受《中国企业报》记者采访时指出，村镇银行本身是由国家财政支持设立的，放开贷款利率，村镇银行要面对更大的竞争市场，而他们本身是没有多少竞争力的，因此不可能有更高利率去拉贷款，这样反而不利于村镇银行成长。

整体竞争力低村镇银行呼吁政策放宽

对于75%的存贷比要求，多数村镇银行感到“任务艰巨”。

乐清联合村镇银行行长吴大鸣表示，村镇银行存贷比5年内达标比较困难。“如果不放宽的话，不少银行都难以达标。”

据了解，目前温州市、河北省都对村镇银行存贷比有所放宽。河北银监局去年12月出台的相关政策则提出，在村镇银行开业后5年内存贷比逐步达标政策不变的基础上，对开业已满5年，上年末农户和小微企业贷款占比在90%以上、监管评级3级及以上的村镇银行，下一年度可继续放宽存贷比限制。使用支农再贷款、同业存放资金发放的农户和小微企业贷款，可不计入村镇银行存贷比。

邓燕飞向《中国企业报》记者表示，村镇银行的特点是不限制经营业务和负债来源，但限制股东资格（银行是绝对控股的最大股东），从其特点来看，存贷比红线倒也不是特别大的问题。而其发展的关键问题还是跟其他新型农村金融机构一样，即如何创新业务及降低风险。

中投顾问金融行业研究员边晓瑜则表示，75%的存贷红线约束相对村镇银行而言有些苛刻，村镇银行在资金、管理等方面存在劣势，很难与国有商业银行正面竞争，存贷比例方面的政策应当适度放宽。

边晓瑜认为，目前村镇银行的发展态势非常良好，未来有望成为银行系统的重要一员，从而加速我国多元化银行体系的建设。然而，我国银行业整体格局相当稳固，国有商业银行在政策、网点布局、产品开发、顾客忠诚度方面优势明显，村镇银行整体竞争力相对低下，优质服务、特色产品等方面工作还需加强。