险企全线渗透互联网

险企全线渗透互联网

对于保险业而言，互联网正在从单纯的新渠道演变为整个保险业运营模式重构的催化剂。

近日，阳光保险在业内率先推出电子保单托管服务，将不含客户隐私信息的电子保单以加密的方式托管于第三方平台中国银联后台系统，供用户随时查询和下载，避免电子保单被用户删除、遗失后带来的理赔难题。

这只是保险业适应互联网业务的一个细节。互联网有着不限时空、互动性、无纸化等自身特点，还增添了在线支付、网络安全等环节，这都迫使保险业从产品设计、销售渠道、支付和理赔等整个流程乃至公司架构等都做出改变。

一张保单的演变

保险单记载的内容是合同双方履行的依据，对确定理赔范围、理赔金额等具有重要作用。

1999年，中国一家保险公司在网上卖出了第一笔保险。2000年开始，主流保险公司都开始了触网的行动，或者成立电子商务公司，或者跟其它互联网渠道合作。不过，保单仍然采取纸质形式，在线下给用户投递过去。“当时保险业刚刚接触互联网，只是将其视为渠道，挂上产品和电话以方便用户联系；用户也是刚刚接触网络，仅仅停留在获取信息的阶段，也没想到会有更加方便的、虚拟的电子保单。当然，这里面也有技术的制约。”保险业从业老兵张志东表示。

直到2005年《电子签名法》正式实施的当天，人保财险签下了中国第一张电子保单，并陆续得到了其它保险公司和第三方网络销售平台的效仿。近年来，随着网销保险的盛行，传统的纸质保单正在加速被电子保单所取代。

电子保单给保险业带来便利的同时，却也造成了新的问题。由于电子保单往往由保险公司单方面保存，存在发生保险条款纠纷时客户举证难的市场担忧。阳光保险此次推出的电子保单托管服务，则是通过第三方平台中国银联确保原始电子保单的安全。“目前，电子保单托管服务尚处于试点阶段，只有阳光保险官方网站在售的房产财产保险提供此服务，后续还将陆续上线寿险等其他险种。此外，未来还将有更多保险公司与银联合作应用该服务。”银联一位要求匿名的人士对《中国企业报》记者说。

由表及里的再造

从触网早期的纸质保单，到中期的电子保单，再到如今第三方托管的电子保单，这只是中国保险业在与互联网融合过程中自我变革的一个缩影。随着互联网的渗透逐渐加深,从产品设计到销售渠道再到鉴定理赔,保险公司都在向互联网积极靠拢。

早在2011年，阳光保险就与国内游戏运营厂商GAME－BAR(游戏吧)启动战略合作，针对后者用户的游戏装备等虚拟财产推出虚拟财产保险服务。进入2013年，平安保险更是与互联网巨头阿里巴巴、腾讯联手成立众安在线保险公司，主要针对网络虚拟财产。“不仅仅是虚拟财产，网民的保险需求非常丰富，即使保险公司不做，嗅觉灵敏的互联网企业也会去做。像淘宝网很早就推出的‘退货运费险’，安全厂商360推出的‘手机被盗险’，还有前段时间很吸人眼球的‘中秋赏月险’，对保险公司很有启发性。”张志东说。

在销售渠道上，保险公司也开始走出触网早期的主要阵地———官方网站，开始搭建专业的网络销售渠道。线下理赔一直被视为网销时代最典型的传统痕迹,如今在大数据等互联网技术的支撑下,一种可以迅速在线办理的智能理赔也开始普及。

阳光保险集团副总裁胡颖认为，互联网与保险业接触的早期，更多的是发挥着管道和工具的作用。近年来这种关系发生着渗透式又是冲击式的变化，多数保险公司，包括阳光保险在内，都已将互联网纳入整体营销体系。

新流程伴随新问题

正如电子保单取代纸质保单之后带来的保管问题一样，互联网在渗透保险业、促进保险业变革的同时，也带来了诸多新的问题。“保险企业的电商平台虽然没有淘宝网那样每天数亿的访问量,依然出现了页面打开速度慢、网站可用性不高、安全性不够等问题,严重影响了用户的购买体验。混乱的网络安全环境,更使得多数用户对网销望而却步。”张志东说。

北京大童保险经纪公司总经理张焘还表示，网络展示和在线沟通确乏面对面交流的深度,这使得网销更适应较为简单的车险和旅游险，针对的都是相对年轻的客户，不能满足深层次、复杂的保险需求。

新模式带来的另一个主要问题则是盈利问题。网销与互联网电商企业的盈利模式不同，前期网络系统建设、市场推广投入大，多数保险公司仍处于“赔钱赚吆喝”阶段，而且这种烧钱的运营方式短时间内不会有所改变,增加了保险公司的资金压力。

网销领域的发展还面临监管层面的制约。出于对保险公司理赔地理范围能力的担忧,现行制度规定,保险公司网销渠道不能异地销售。不过,有消息表明,保险网销新规即将出台,或许在异地销售的监管上做出合理的改进。

然而,整体来看,保险业对于网销仍然寄予厚望。日前召开的2013中国互联网保险研讨会上，中国太保有关人士预计,未来10年将有超过30%的保险业务由互联网实现。与会专家还预计，未来5年保险业在互联网的发展规模将达到5000亿元以上。