迎接小微金融时代的来临

迎接小微金融时代的来临

这是一个变革的时代！小微金融时代的来临,将为2013年的中国改革画上一个绝美的感叹号！

在当下的中国，小微企业的融资问题不仅是金融问题，也是社会问题，是关系国计民生的大事，对实现中国的城镇化、工业化、现代化，调整产业结构、促进经济增长至关重要，对增加就业、提高国民素质、稳定社会意义重大。

我们目睹了中国银行离小微企业的渐行渐远，目睹了遍布中国的民间借贷疯狂爆发，目睹了各种游走于法律法规边缘的金融创新，目睹了茫茫小微企业大草原对于金融水源的渴求，这些注定我们面临一个绝美而值得期待的变革的到来。

7月31日，在银监会召开的2013年上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上，银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”。并披露了设立民营金融机构的基本要求，这一基本要求是：自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。

要知道这件事的分量有多重。设立民营银行，原来最大的障碍是银监会，现在银监会已放行，民营银行设立在法律和政策上已无阻碍。由银监会牵头，协同中国人民银行、国家工商总局、国务院法制办制定的民营银行相关申报细则草案已经形成，目前已经进入讨论阶段。首批民营银行或下半年推出，已是毫无疑义的事了。

消息一出，天下风动。据悉，温州民间资本正在积极冲刺第一家民营银行，争取夺得头筹。

有人曾经做过一个非常形象的比喻，对于小微企业的贷款好比是茫茫大草原对于水源的渴求，很难建立一条行之有效的人工灌溉模式。全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。与中小企业为社会创造的价值相比，其获得的金融资源明显不匹配。特别是在经济紧缩时期，金融机构容易将更为稀缺的信贷等金融资源向大型企业倾斜，客观上形成对小微企业的挤压，加大了小微企业的经营压力。占企业总数99%的小微企业活得太难了。

事实上，民间早已开始“找水”的活动。2003年，志高控股董事局主席李兴浩就曾筹办广东第一家民营银行“南华银行”，最终因政策壁垒而折戟。而后的孙大午、吴英、曾成杰，都倒在这种揭竿而起的路上。我们曾发表《吴英之罪，是企业融资难所逼》、《让吴英祭刀，是金融体制之耻》，表达对这种陷于失败绝境而无奈的同情。我们曾发表实体经济99评，99声呐喊，都是对民间金融的同情，都是对金融体制大门的撞击。

7月31日银监会宣布，只是政府推开金融改革大门的“吱呀”一声，其实，在这之前已经是紧锣密鼓，步步逼近。6月19日，国务院常务会议研究鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。此后，7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，设立民营银行再度进入公众的聚光灯下。

改革方案酝酿已久，适时见机推出；历史大势所趋，自当推涛作浪！

闸门敞开，潮流倾泻而至。目前浙江省的温州和台州，福建省的泉州，广东省的佛山和深圳等地均在积极申报民营银行项目。事实上，民间银行的溪水早已溢满闸门。从2005年以后，新兴的金融机构如雨后春笋蓬勃发展。特别是村镇银行、小贷公司和民间，这三大块发展迅速，是商业银行的组织基础。尤其是小贷公司自主性比较强，几乎全部是民间资本。2008年试点就是几十户，半年到年底统计120多户。短短的5年，到今年5月份已经6700多户。一旦闸门大开，岂止是上千上万。

有一个提法该退出历史舞台了：小微金融是大金融的补充。我们说，小微金融不是大金融的补充，小微金融是中国新兴市场经济下，新型金融体系的重要组成部分，这是小微金融的客观定位。为什么？金融是虚拟经济。它要为实体经济服务，中国的虚拟经济为中国的实体经济服务，中国的实体经济在哪？是什么？六个层次，大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户。大企业数万，中企业数十万，小企业百万，微企业近千万，个体户注册登记4000多万，加未注册登记的大约6000万左右，生产型农户2.1亿户。这就是中国的实体经济。占99%的企业是1%的补充，这个理讲不通！

我们对以国家商业银行为主导的金融体系并无异议，通过商业银行开展小微企业贷款，总想成为普惠小额金融的主渠道。近几年，我们国家商业银行加大了对小微企业的支持，并且自己成立了单独的微贷中心。但是商业银行当不了主力军，小微金融就是在这时候出现的。事实上，在商业银行体系之外已经存在众多独立的小微金融企业，小贷公司、典当行，民间资本蓄势待发。

现在银监会表态了，民营银行设立在法律和政策上已无阻碍。民间现在不是考虑能不能办民营银行，而是什么时候民营银行落地。

从根本上解决当前小微企业的困境，必须从体制启动和民间激活两个方面入手，而民间活力启动是根本性的启动。当然，对于这种启动，是一件政策上很强的事。我们注意到所有的文件都强调“风险”，其实“风险”两个字背后是“监管”。谁来监管，“一行三会”是管大银行大企业的，而且是一种条条监管。最好的做法是在乡镇与社区设立金融管理处（局），把监管的毛细血管延伸到每个社区、每个乡镇，金融的毛细血管自然就会延伸到每个企业。让条条监管与块块监管结合起来，让每个乡镇设立民办商业银行。这是我们对于中国小微企业解困的对策。

我们还有一个看法，小微金融已经是客观存在，孩子已经生下来了，也长大了，要紧的是为他立门户，上户口，让其阳光化、合法化、规范化。这是一个路径选择问题。当然用什么办法，一定要从实际出发，因地制宜，我们应该积极吸取来自人民群众的新鲜经验。

“万山不许一溪奔，拦得溪声日夜喧”。溪水向下奔流，是大自然不变的法则，是无法抵御的趋势。民间银行已经到了“到得前头山脚尽，堂堂溪水出前村”的时候了。喧哗的溪声全部变成了堂堂盛大的溪水，坦坦荡荡的流淌而出。

过一段时间，大幕就会拉开，诸多小而优的商业银行将会奔涌而至，监管势在必行，赶快修闸修渠，为小微企业有效地建立金融通道。