亿佰破产暴露信用卡消费漏洞

商城破产银行担责亿佰破产暴露信用卡消费漏洞

曾红极一时、被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“亿佰购物”于近日宣布破产。而随着亿佰购物的轰然倒下，由于之前与之合作的银行对已扣款但未发货这种情况解决方案的不尽相同，使得众多面临财、货两空局面的消费者向相关银行讨要说法，据《中国企业报》记者统计，此次向银行讨要说法的消费者已达上千名。目前，该事件还在一直发酵。

有消费者告诉记者，他们之前并不知道有亿佰购物，是通过与信用卡账单一起寄来的亿佰购物宣传单才购买的货物，经过漫长的等待后，得到的却是亿佰购物已经破产的消息。但银行却要求他们由于之前的“消费”而每月继续还款。时至今日，虽然大部分银行已经宣布不用为此继续还款，且有的银行已将之前的扣款退还，但一些消费者从银行处得到的消息还是继续还款。而且，即便不用再还，但很多消费者心里还是不踏实。

不签字就扣款

据了解，亿佰购物商城于2007年12月创立。自2008年3月与第一家银行———民生银行签约后，先后得到近20家银行的信用卡分期商城第三方运营资格，其中包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行及交通银行。

亿佰购物的商业模式主要体现为银行信用卡邮购业务，即通过合作银行向信用卡用户邮寄账单时夹寄亿佰购物商城宣传单、手册，或以短信、邮件等形式对信用卡用户进行商品宣传。信用卡用户通过拨打订购电话进行购物，银行直接对该用户信用卡划款，用户再向银行分期偿还贷款。该商业模式还在2008年被某媒体评为“最佳商业模式”。

而就是这样的模式在亿佰购物因破产而发不出货后引起了消费者的指责，7月25日，来自内蒙古呼伦贝尔的郭姓消费者向记者表示，“我于2013年6月5日上午收到农业银行对账单，里面有亿佰购物的宣传单，看中了苹果ipadmini。他们的活动挺诱人的，虽然比市场价格贵了些，但是可以把之前1年的保修期延长到2年，同时还能在2年之内换新机。给亿佰打了电话买下，11点1分亿佰就通过网上把钱划走了。一直到现在我也没收到货，在跟银行的多次交流下农行方面告诉我不用还这个月的钱，但已经扣的钱到现在也没有退。”

另一位同样用农行信用卡在亿佰购物消费的陈姓消费者则这样告诉记者，“6月13日我通过电话订购了一台iphone5手机，价格4999，承诺15个工作日到货，农行是在无确认信息、密码输入等的前提下，直接扣除信用卡上的钱，办理了分期付款。到现在我也没收到货，虽然农行在最近说可以不还这个月的款，但这笔钱，并没有退给我，还是非常担心。”

这样的消费者并非个例，很多消费者都向记者表示过，银行仅仅通过他们打电话订货就扣了款，持卡人并没有签字。

对此，中国人民大学法学教授刘俊海在之前接受媒体采访时曾表示，“银行违反了刷卡消费的有关规定，银行必须核对签名、密码等信息才能完成资金的划拨。”

货没有钱要还

如果说银行在无卡、无密、无签字的情况下将款划走是亿佰购物与银行合作业务的一部分，那么没有收到货但已经被扣除的货款可是实实在在的真金白银。相对前者，已经被扣除的货款显然更加令消费者关注。同时记者发现，有的银行还在要求消费者为没有收到货而产生的账单继续还款。

“我于4月30号用交通银行信用卡以4999元的价格在亿佰商城购买了1部iphone5手机。我已经还了3次分期款了，但是交行还让我一直还。”7月30日，来自成都的王姓消费者在接受记者采访时表示，“我看到亿佰购物破产的消息后就赶紧联系了交行，他们的工作人员说耐心等待，但到现在也没回复。每次打电话进去都是不同的人接，他们不是每个人都知道亿佰事件，也没有跟我说解决办法，一直都让等。”

而要求消费者继续还款的不仅仅是交通银行一家，招商银行、工商银行也要客户继续进行分期还款。

而对于要求继续还款的理由，继续要求还款的银行一方的说法一般是“只是支付平台”。有银行负责人曾表示，消费者在发生购买行为后，银行已将钱打给商户，银行在交易中只充当媒介支付的角色。商户倒闭后却将分期付款风险转嫁给了银行，使银行遭受信誉损失。

而对于银行是否存在安全保障义务的疑问，刘俊海表示还需要法院的裁定。他解释说，如果发卡行指定消费者必须从其指定的商家购买商品，那么发卡行就应该承担安全保障义务，相应地就应该承担一定的赔偿责任。如果发卡行只是向消费者推荐商品，那么发卡行的安全保障义务就会小得多，但是并非完全没有安全保障义务，因为消费者的最终购买行为，受到了银行信用度的影响。如果银行在整个过程中仅仅是一个支付平台，与商家不存在其他的关系，那么，银行的责任和义务是最低的。

已有银行退钱

事实上，已经有银行开始为没有拿到亿佰商城的货但信用卡又被扣钱的消费者退款。一批中国银行的信用卡消费者向记者表示，中国银行已经向他们全额退款。

中国银行客服中心之前接受媒体采访时表示，“与亿佰购物商户正在积极地沟通中，将尽快地为客户安排全额退款等事宜。如果客户可以提供相关的订货信息，如订单号、支付卡号、支付时间和货品描述等信息，我们将向客户积极地反馈处理的结果。”

早在6月17日，农业银行就发出了《关于终止与北京亿佰优尚信息技术有限公司邮购电购业务合作公告》。该《公告》中称，“我行已终止与北京亿佰优尚信息技术有限公司的邮购电购业务合作，特此公告。由此给您带来的不便请您谅解。”

中国农业银行信用卡中心相关工作人员曾对媒体表示，需要根据不同的客户账户情况来判断如何进行后续处理。处理方案“还在进一步商讨，结果没有出来”。

信用卡领域的资深人士董峥指出，由于网上商城都是基于银行的交易平台，对于这个平台上的商品供应商，银行应该负有完全的监管责任，以保障消费者的权益不受伤害。因为供应商都是瞄准信用卡用户，而信用卡用户是银行最重要的，也是最具有市场价值的资源。如果供应商对用户造成伤害，实际上直接流失了用户对银行的信任。

中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军对此则表示，支付结算办法规定，账户资金支付必须在持卡人发出支付命令的前提下进行。在亿佰购物的商业模式中，银行在客户未输入密码等情况下就扣钱，显然侵犯了消费者的货币财产权。