信用卡套现频发发卡行独吞苦果信用卡收单机构为抢夺商户降低准入门槛，部分不符合标准的商户轻易获得POS机，不良贷款风险直逼发卡银行

信用卡套现频发发卡行独吞苦果信用卡收单机构为抢夺商户降低准入门槛，部分不符合标准的商户轻易获得POS机，不良贷款风险直逼发卡银行

注册一个公司，用POS机为他人非法刷卡套现，已经成为一些不法分子发财的捷径。近日程某便被指控利用POS机为他人非法套现200余万元。事实上，由于缺乏有效监管，非法套现扰乱信用秩序，从而使得银行利益受损的案例频现报端。

4月初，央行新版《银行卡收单业务管理办法》下发各银行收单机构再次征求意见，意见稿明确要求“对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通信用卡受理功能”。

专家指出，信用卡套现现象频发根本原因在于，收单机构为抢夺收单商户降低准入门槛，放松商户审核把关，甚至违规降低商户扣率标准，使部分不符合准入标准的商户轻易获得POS机；而发卡银行最终为此埋单。

收单机构为抢夺市场

放松审查

2012年6月，程某在昌平回龙观注册了一家商贸公司，主营礼品。一个月后，他以公司名义向中信银行申请了两台POS机，一个是固定的，一个是无线移动的。拿到POS机后，程某却想到另一条赚钱的“妙计”：用POS机为别人套现，从中赚取手续费。

如果有人持信用卡来套现，程某等人就把钱转入他们账户或者给付现金，然后收取1.5%至1.8%的手续费。据悉，持信用卡去银行取钱，每笔手续费是千分之二或千分之二点五，利息是每天万分之五。若找其套现，只收取手续费，还有49天或者50天的免息期，信用卡显示还是消费。截至2月27日，POS机显示总共流水有300多万元，程某等人非法套现金额200万余元，收取手续费4万多元。

收单机构除国内最大的专业收单机构银联商务集团外,绝大多数商业银行也都涉足收单业务,还有大量的收单第三方服务商。

“正是收单机构对商户管理不到位为信用卡套现直接提供了渠道。”专家指出，非金融支付机构利用与发卡行多头连接模式下信息不对称特点，通过多头谈判和不正当竞争手段，压低发卡行手续费价格、抢夺商户资源，一定程度上扰乱了银行卡受理市场秩序。

目前，国内信用卡市场无序竞争严重，发卡行和收单机构重复发卡、重复发展收单商户问题突出。“持卡人同时持有多家银行信用卡，同一商户柜台摆放多家收单机构POS机现象普遍，使不法商户、持卡人套现成本很低；各发卡行、收单机构互不通气，没有一个有效的渠道共享不良持卡人和不良商户信息，许多具有不良还款记录的持卡人和商户轻松获得信用卡和POS机。”湖南农行内部人士向《中国企业报》记者说道。

银联不作为

发卡银行为套现埋单

“银行是非法套现的最大受害者，持卡人前往套现公司取现，很明显损害了发卡银行的利益，除了银行无法收取持卡人透支取现的手续费，如果持卡人赖账造成不良贷款，也要由银行承担。”农行内部人士向《中国企业报》记者说道。

据悉，消费者在商户处使用信用卡刷卡消费后，商户须缴纳相应的手续费，信用卡发卡行（银行）、POS机提供者（银联商务、第三方支付）和银联对手续费的分成比例为7：2：1。

“然而如果POS机是银联商务安放的，银联不仅能拿到10%的正常收入，还能拿到20%的收单收入。”数据显示，2012年中国线下收单市场交易总规模达到21.7万亿元，同比增长42.9%；其中POS机占据中国线下收单市场绝对优势，交易规模为21.3万亿元。2012年银联商务以45.9%的市场份额领军第三方支付行业。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，信用卡刷卡套现方面的某些问题是由于银联的定位不清晰造成的。中国银联应该是信用卡信息的转移、资金清算，是为银行服务的，如果银联自己去安放POS机，就容易发生角色错位，并在业务层面与银行形成正面竞争，更会形成一种利益上的冲突。

“银行应该成为POS机的安放主体，这样对整个刷卡环节会进行更加严格的风险监管，操作上也会更加规范。”郭田勇说道。