温州金改顶层设计缺失
未触碰核心问题

温州金改顶层设计缺失未触碰核心问题

在温州乃至中国，因为中小企业危机、温州金融改革，屡屡直言的周德文被人所熟知，他是第一个当面向温家宝总理提出金融改革试点设想之人，他关注中小企业已达30年之久。刚从鄂尔多斯讲学归来，满脸写满疲惫的周德文在他的办公室中接受了《中国企业报》记者的专访。

《中国企业报》：温州金融改革已经进行了1年，效果如何？哪些方面需要突破？

周德文：客观地讲，对于金改一年的成效只能打50分。这一年温州金改做了不少的基础工作，设立了一些机构和平台。最大的亮点就是设立了民间借贷服务中心和温州市地方金融监管服务中心。但设立的这些机构和平台，别的地方也可以做，比如温州第一家民间借贷服务中心注册资本是800万元，而鄂尔多斯同样的机构达到30亿元。

金改所涉及的方面并未涉及金改的核心内容，金改要取得真正突破，首先要打破金融垄断，引进民间资本。金改过程中，温州上报了3家民资银行，全部被否决掉，小额贷款公司想转成村镇银行，也被否决掉了。在美国，有几千家银行，香港也有数百家银行。在中国，工、农、中、建、交五家国有大型商业银行占据着中国金融的半壁江山，其余的“城市商行”、“农商行”头顶上也是“官家”的帽子，几乎没有纯正意义上的民营银行。除了1996年时任副总理的朱镕基批准的中国民生银行；

其次，利率市场化的问题并未得到解决，利率市场化是大势所趋。政府对利率市场化存在两个最大的误解：一是一旦利率实行市场化，利率一定会上升，二是温州试点利率市场化，会导致全国资金涌入温州。这两点都是不应该担心的，利率市场化并不意味着利率一定会持续上升。如果正规金融机构信贷供给充足，那么民间借贷为了获得生存空间，也不一定会坚持高利息，如此一来，国有银行和民间资本能在一个公平的环境下充分竞争，必然会使利率趋于合理化。如果温州成立100家民营小银行，试想那些大银行的分支机构还会高高在上吗？温州的大型银行只有十几家，但中小微企业有40多万家，如果这些小企业偏爱民营小银行，那些大银行分支机构的压力就可想而知了，因此一定要相信市场，走市场化道路。

《中国企业报》：有观点认为，温州金改从一开始的思路方向就是错误的，所以金改不可能成功，怎样看待这个问题？

周德文：在顶层设计方面，就没有设计。金改政策是在温州出现了危机情况以后被迫出台的，已经到了不改不可的时候才出台的，政策的滞后性比较明显。金改到今天为止，仍然存在着争议。温州金改在有些方面是被束缚住了，例如法律规定私人资本是不能进入金融领域的，温州金改要取得突破必须要触碰这一点，但缺乏支持。阻力来自两方面：一是国家的相关部门没有松绑放权，仍然按照现有的法律政策，不允许有突破，二是地方政府没有大胆改革，有畏难的情绪。

事实上，在10年之前，温州也被冠以“金融改革综合试验区”的称号。那时的内容很先进，包括了这一次没有触及的利率市场化，但当时我们不敢做，导致了温州失去了发展的机遇。

这次金改，既然设立了试验区，国家就应该松绑、放权，打破条条框框，抓住历史机遇，大胆的突破，要允许试错。

《中国企业报》：在民间借贷方面，备受瞩目的《浙江省温州民间融资管理条例》进展如何？是否存有争议？

周德文：该条例已经上报到浙江省人大，浙江省人大开始进入立法程序，现在是征求意见阶段，立法小组已经成立，汇集了省金融办等多个机构。不久前已经到温州进行了调研。

第一个争议就在名称上，我的观点是借贷管理条例，有专家认为这个词只能银行用，目前暂定名称为“民间融资管理条例”。

第二个借贷范围有争议，按现行法律规定，企业间借贷、个人与企业间借贷都是非法行为，我认为应该把这点废除掉，解决企业融资难问题，应允许企业向企业、个人借钱，但要向政府备案，民间借贷合法化是应该指这方面的合法化。

对于条例中的将民间借贷年息上限定为48%，是合理的，这是一个惩罚线，不能高过这条线，但并不意味着民间借贷的年息就是48%，要根据市场情况来定，让市场说了算，市场形势不行，48%的年息肯定没有企业去贷款。