息差模式“绑架”商业银行

争存款，银行竞相揽储息差模式“绑架”商业银行

银行一向不乏揽储热情，吸收存款的方式更是五花八门。曾经的存款送报纸、存款送购物券都out了，近日，“存款送智能手机”成为银行青睐的新的揽储方式。有网友爆料，兴业银行目前正在推广一项名为“沃·兴业”的活动，该活动向客户许诺“存款一万元，承诺两年不支取，便能获得一部免费的智能手机。”

如此丰厚的存款承诺，兴业银行的行为是否违反了监管部门严禁违规揽储的有关规定？

目前，中国商业银行仍主要依赖存贷款利差收入作为主要收入来源，中间业务发展滞后，服务创新缺乏活力，盈利模式已经难以适应灵活多变的金融市场发展和多元化的市场需求。中投顾问金融行业研究员霍肖桦对《中国企业报》记者表示，在当前情况下，赚取利息差仍是银行无法摒弃的主要盈利模式。此外，无论银行开展何种创新业务，存款都是银行的最根本的基础和保证。没有存款，银行的创新无从谈起。

多家银行“存款送手机”

据网友称，近日在成都市武侯祠大街上，兴业银行武侯支行工作人员摆摊设立工作标识，开展“存款送手机”活动，最低存款1万元就能参加。

据网友提供的宣传资料显示，兴业银行的该项活动自三月初就已经开始，截止日期为3月31日。这张名为“沃·兴业”主题的宣传彩页上写着：“存一万元，iPhone等手机由你挑，客户在兴业银行预存定期款作为保证金，即可免预存话费，‘零’元购得iPhone5等5款热门3G智能手机，新入网客户更可专享10%的套餐优惠（限两年）。”

据相关工作人员介绍，“赠送储户手机后，银行以合约形式规定储户的存款不可支取，且规定所赠手机每月的话费有保底消费。”

一位业内人士称，这样促销扰乱了存款市场的正常秩序，涉嫌违规揽储。中投顾问金融行业研究员霍肖桦提醒储户，“客户也需要清楚认识到，条款指明存款不可支取，这对客户的资金流动性造成影响。”

据了解，去年至今，江苏、山东、四川、福建、广西等地陆续有银行推出“存款送手机”活动，存款后即可立即免费得到一部联通的合约手机，消费者只需在随后两年里履行合约，两年后就可以连本带息取回自己的存款。合作的商业银行，也从最初的中信银行扩展到建行、招行、兴业、江苏银行等多家商业银行。

据介绍，银行违规揽储行为主要包括擅提利率、暗计高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡等名义返现、送礼或送购物卡等方式。

霍肖桦向记者表示，兴业银行开展此项业务对客户来说确实具有较强的吸引力，对其吸收更多的固定存款具有较强的促进作用。此项活动是否违反储蓄有关规定，需要视此项活动的主发起者是银行还是第三方公司。

中国人民大学财政金融学院副教授王常龄曾表示，部分银行借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡等，也应算做违规吸储。

无存款，盈利模式创新难行

商业银行目前仍主要依赖存贷款利差收入作为主要收入来源。中投顾问金融行业研究员霍肖桦认为，商业银行想尽一切合规可行的办法大规模揽储，一方面是迫于监管的压力，在贷存比考核下，商业银行若想加强贷款，提升盈利能力，就必须要持续加大力度揽储；另一方面，利率市场化趋势下，存储利率松动的概率提升，银行间竞争加剧，存款的吸收成为各银行之间竞争的主要焦点之一。

而由于中国银行业盈利模式发展滞后，存贷利差收入占主营业务收入的比重很高。商业银行目前仍处于利差主导的阶段，相关统计显示，公司信贷和个人信贷业务占业务总量的60%以上，高资本消耗的盈利仍然是现阶段银行业发展的主流模式。

问题是，银行为何难以突破赚取息差这种盈利模式？

有专家分析指出，首先，银行中间业务发展滞后，服务创新缺乏活力。在经营范围上，国内商业银行的业务依旧狭窄，业务品种单一，在服务水平上，技术含量较低，创新能力不高，在盈利模式上，对利差收入的依赖性很高，非利差收益发展缓慢，在发展战略上，依旧走重规模轻效益的粗放式发展。

在国有大型商业银行和股份制银行中，都遵循着高度依赖存贷利差的盈利模式，中间业务和创新型业务发展缓慢。有专家调研得出，中国银行公司金融和个人金融业务占总业务额的比例保持在70%以上，而资金业务占比10%左右并有逐年下降的趋势。而对于创新性的投资银行业务、保险业务等，在中国银行的主营业务收入中不到5%。这种情况在工商银行和建设银行的主要业务中表现得更加明显。股份制商业银行中同样存在相同的问题。对于经营投资银行业务，财富管理和咨询等创新型业务，我国目前还仅仅停留在起步阶段。因此，除去传统的银行负债和资产业务，在中间业务和创新业务方面，我国商业银行的盈利能力尚未形成规模。

中投顾问金融行业研究员霍肖桦告诉记者，随着利率市场化的推进，国内银行正致力于金融创新，开展中间业务。然而利差收益仍是银行当前的主要利润来源，并且监管层也对银行存款提出了严格的要求。因此，在当前情况下，赚取利息差仍是银行无法摒弃的主要盈利模式。此外，无论银行开展何种创新业务，存款都是银行的最根本的基础和保证。没有存款，银行的创新无从谈起。