保险经纪政策开闸独立性仍受制因为经纪公司没有那么多经验数据，无法开发产品

保险经纪政策开闸独立性仍受制因为经纪公司没有那么多经验数据，无法开发产品

国内保险经纪公司的生存困境并不会因保监会的政策加码而立竿见影

3月1日，中国保监会发布《关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》（以下简称《意见》），意见首次允许保险经纪公司可以单独开发保险产品。同时，保险公司在使用保险经纪公司单独开发或者联合开发的保险条款、保险产品的，保险公司应当向监管部门报备时予以阐明，可以在保单上进行说明。

专家指出，伴随着保费收入增速的明显放缓，保险业对于“创新”的需求也日益迫切。然而，保险经纪公司势单力薄，市场定位模糊和夹缝中的生存状态使其在“创新”突围过程中遇到诸多阻碍，政策和现实的对接仍需时日。

保险经纪产品

研发风险较大

保险经纪公司、保险代理公司和保险公估公司是目前我国保险市场主要的三类专业保险中介机构。作为独立第三方机构，保险经纪公司更了解客户需求。“保险公司研发产品往往就会忽视客户一些个性化的需求。由保险经纪公司来发现这些需求可以节约保险公司的精力和成本。”业内专家指出。

中铁保险经纪公司内部人士在与《中国企业报》记者交流时坦言，政策扶持对经纪公司来说将是一个重要的机遇，对加深经纪公司的市场认可度有重要作用。

他同时表示，现在国内的经纪公司基本是在保险公司现有产品的基础上改良。因为经纪公司没有那么多经验数据，无法开发产品，较多情况是与保险公司联合开发，经纪公司提要求，保险公司开发产品然后在保监会备案。

近几年，包括泛华、华康、明亚等在内的多家保险中介均先后推出与保险公司合作研发的专属产品。一些保险中介甚至与保险公司合作开发或定制出数十款以本公司名字命名的专属产品。产品不只包含一些简单的财产保险、团体保险，甚至还有寿险产品。

保险公司是否愿意花钱购买保险经纪公司设计的产品？某寿险公司人士表示，主要还是看能否带来保费收入。事实上，保险经纪产品的研发产品的风险较大，研发成本恐怕在还未被保费摊薄的情况就已经出现类似产品。

北京律师协会保险专业委员会委员、北京中高盛律师事务所律师李滨在接受《中国企业报》记者采访时则指出保险经纪公司先走上“良性”发展道路再谈“创新”突围。

保险经纪公司

多数经营困难

自2000年6月，我国首家保险经纪公司江泰保险经纪有限公司在北京成立以来，国内保险经纪公司经过10余年的发展后初具规模。据保监会统计，2012年保险经纪公司达到了434家，较2011年增加了18家。仅2012年上半年，全国保险经纪机构就实现保费收入186.78亿元。

然而，国内保险经纪机构数量快速膨胀的同时，其发展呈现不均衡的格局，专业性亟待提升。大部分保险经纪公司市场定位模糊，与保险公司存在业务重叠和职能交叉的现象。受整个保险行业的发展惯性影响，保险经纪公司整体仍然体格偏小、体质偏弱，面临来自各方的压力和挑战。相对弱势的经纪公司在很大程度上被挤压了生存空间，造成经营困难，发展缓慢。

“目前国内保险经纪公司的绝大部分收入来自手续费，咨询费所占比例很小。平均一家不到1000万收入，前十名大概占了一半以上的收入。”业内人士向《中国企业报》记者透露。“现在国内发展得好的经纪公司都是有强大股东背景的公司，靠吃股东业务为主。其他的还都是沿用的走关系的老路子，还谈不上什么专业性。”

丰融保险经纪公司相关负责人向记者表示，目前保险经纪公司大部分是股东业务（是原投保人转变为经纪人）。这些经纪公司没有按市场规则，为投保人拟定投保方案或充当保险顾问，因而经纪公司与代理机构无明显区别。

“从规模和实力上来讲，经纪公司还很弱小。目前国内通过经纪公司开展的业务占比可能也就5%左右。而且产品的设计、定价和理赔服务的主导权都还在保险公司，经纪公司可能只是起到了一点制衡作用”。中铁保险经纪公司相关人士向《中国企业报》记者表示。

模式创新

走出良性健康之路

那么，生存空间被挤压和停滞不前的保险经纪公司该如何进行创新呢？

“我认为经纪公司要想良性健康发展，最重要的是专业能力。只有深刻理解了经纪公司的性质、作用，才可能在模式创新、能力建设方面走出一条新路子，才能走上良性发展之路。经纪公司的创新主要包括产品创新、模式创新和服务创新，其中模式创新是最重要的。”中铁保险经纪公司相关人士指出。

“在一些领域已经出现了相对集中和专业化的发展态势，细分市场成为一些经纪公司的发展重点。”联合保险经纪公司内部人士向《中国企业报》记者表示。

“一般的模式是保险中介机构会与保险公司签订专属协议，约定在未来一段时间内这一产品只在这家保险中介机构销售。”目前，大多数保险中介机构还只是涉足保险产品的形态设计，比如保险责任范围、保险期限、缴费形式等，而保险产品关键的费率厘定主要由保险公司完成。

“国外的经纪公司可以厘定费率的，国内还不行。研究开发产品很重要的一点就是厘定费率，不能厘定费率，所说的研发也就成了改良了。”除此之外，上述业内人士认为，“保险经纪人的最大作用在于全面评估投保人的风险，制定最合适、最恰当的保险保障计划。而且，与普通保户相比，保险经纪公司具有很强的议价能力，如果参与费用的厘定，也可以为客户节省一些保费。”

“其实真正的保险经纪公司的职能应该是咨询师、筹划师和律师的综合体。”中铁保险经纪公司内部人士向记者坦言。“现在的经纪公司或者说经纪人只是充当了其中一个或两个职能，并没有完全发挥这三个职能。一方面是能力所限，另外客户的认知和需求也没到那一步。如果经纪公司能将这些职能发挥充分了，我相信也就走上良性发展道路了。”

李滨则认为“创新”是保监会的一厢情愿，并未对国内保险经纪公司整体做透彻的了解。“国内保险经纪公司的生存困境并不会因保监会的政策加码而立竿见影，经营得到改善。只有加强保险教育，让经纪公司被大众接受，投保人认可，才能走上健康发展之路，才能谈创新。”