银行手续费盈利模式亟待转型

刷卡手续费下月下调银行手续费盈利模式亟待转型

国家发展改革委员会1月16日发文称，自2013年2月25日起，下调刷卡手续费。刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中，发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。

专家指出，此举将倒逼银行加速转型。银行亟待改变原有的依赖存贷利差以及低含金量手续费等的盈利模式，应以综合金融和交叉销售破解转型挑战。银行一方面要大力鼓励消费者多刷卡，另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能，例如捆绑手机银行、第三方支付等支付手段，达到以量补价的效果。

“雪中送炭”餐娱业商户获利明显

发改委有关专家表示，新方案每年将减轻商户负担约40亿元。据了解，受益于此次刷卡手续费调整的商户包括四大类：餐娱类、一般类、民生类和公益类。餐娱类包括餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品，降幅最大，达到37.5%；而一般类如百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等消费的刷卡费率从1%下降为0.78%；民生类如超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票刷卡消费费率为0.38%，公益类如公立医院和公立学校刷卡消费，发卡行和银联组织都不收费，只按照服务成本收取收单服务费。

某大型餐饮集团负责人给《中国企业报》记者算了一笔账，每年公司营业额超过7亿元，其中有48%的消费是刷银行卡。按照过去2%的费率计算，每年公司支付的刷卡手续费总额为672万元。如果刷卡手续费率下调至1.25%，则只需支付420万元，可以节省252万元。

著名财经金融评论家余丰慧给下调幅度第二的百货公司也算了一笔账：“2012年上半年王府井百货业巨头金融手续费支出为5000余万元，如果降低22%的话，去年上半年就将减少金融手续费支付1000多万元。”

余丰慧指出,在经济低迷，企业普遍不景气状况下，减少刷卡手续费支出就等于增加收入，对企业而言是雪里送炭。

银行利润下滑幅度有限

“刷卡手续费中的分成比例是7:2:1，分别对应发卡行、收单行和银联。平均而言，银行通过信用卡，可以获得千分之三点五的刷卡收入。不过，由于各银行都设置了消费积分，其返还比例大多在千分之二，甚至千分之二点五。如果再扣除资金成本，刷卡手续费还是比较有限的。”一位工商银行内部人士向《中国企业报》记者透露。

工商银行信用卡中心知情人士则对《中国企业报》记者表示，下滑刷卡手续费对信用卡业务收入会造成一定的影响。“在现有的信用卡收入结构中，包括利息、交易手续费和其他的滞纳金、超现费等。刷卡手续费下调会使交易手续费收入下降约25%，即便现在利息收入占比已经超过总收入50%，但刷卡手续费下调仍将对盈利水平造成一定影响。”他说，但长远来看，对银行开展商户拓展，提高全国信用卡使用率与受理环境都存有利好。

除银行外，必须“让利”的还有中国银联。“POS交易转接收入大概占到银联营业收入大约在60%—70%。”一位银联内部人士透露。这也就意味着，刷卡手续费调整将对银联收入带来约15%—20%的影响。

银行业应借机转型

业内人士认为，刷卡手续费下调对银行来说是“危中有机”。“银行抓住手续费下调、服务价格下降这一宣传营销机会，加大向客户宣传公关营销力度。加大特约商户营销，用刷卡手续费下降吸引其较大幅度增长。”余丰慧说。

中央财经大学银行研究中心主任郭田勇则指出，银行一方面要大力鼓励消费者多刷卡，另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能，例如捆绑手机银行、第三方支付等支付手段，达到以量补价的效果。

“银行亟待改变原有的依赖存贷利差以及低含金量手续费等的盈利模式，应以综合金融和交叉销售破解转型挑战。”业内人士指出。

据了解，交叉销售更为看重的是核心客户通过信用卡带来的包括理财、保险等收入，信用卡业务本身收入的重要性反而有所减弱。从这个角度看，手续费下调将给其带来更多信用卡客户，相比1%到2%的收入影响，客户规模的增加意味着更多的交叉销售收入。

此外，手续费下调的积极意义还体现在小微企业信贷业务上。华夏银行前期曾经推出过针对昆明餐饮业的信用贷款，其主要创新点之一是通过给商户安装POS机了解商户现金流情况，以破解小微企业财务报表不健全的现状。因此，手续费下调将使更多商户安装POS机，也将对该行的小微企业金融服务产生正面影响。