银行主动联手电商做小贷

电商信用数据接入银行征信体系银行主动联手电商做小贷

利用电商平台在小贷市场跑马圈地已成为备受银行推崇的新江湖。

日前，民生银行联合B2B电商慧聪网发布了一款新的信用卡产品，可以为慧聪网的买卖通会员企业提供50万元以下的信用贷款。这是继阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购之后，第六家被银行盯上的大型电子商务企业。

从轻视到主动迎合

2012年9月，阿里巴巴旗下的小贷产品阿里贷着实火了一把，原因是阿里贷宣布要由针对部分地区的付费会员推广到全国普通会员。更有消息透露，阿里贷两年来已经累计发放了约280亿元的贷款，这在一定程度上对银行小贷业务形成了冲击。“商业银行随便一个支行每年都有过百亿的量，200多亿对银行而言不值一提，即使对于银行中小企业部门，也不会形成特别冲击。”民生银行广东省一位高层人士在接受《中国企业报》记者采访时认为，阿里贷只是阿里巴巴吸引商家的噱头。

两个月之后，另外两家电商巨头京东商城和苏宁易购也同时杀进了金融领域，前者声称联合银行为平台商家提供融资服务，涉及银行包括中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、招商银行、华夏银行等，后者则效仿阿里拿到了开展独立贷款业务的牌照，由旗下独立子公司直接放贷。

根据记者不完全统计，阿里巴巴的网商已经达到了4000万家，慧聪网的注册用户在1600万家，即使京东商城、苏宁易购等B2C电商平台聚集的中小企业也在万家以上。

易观国际分析师阳骁认为，随着电子商务企业的发展，电商平台汇聚了国内众多小微企业，无疑将提高银行的客户开发速度，平台所积累的交易记录和网络商誉在与银行对接之后，也能对商家的信用评估和风险控制提供直接的支持，银行对待电商平台的态度逐渐趋好。

记者注意到，在刚刚过去的2012年，民生银行小微贷款服务商户90多万户，贷款余额约3000亿元。而在短短的4个月中，新e贷信用卡就提出了在慧聪网10万张销售目标（相当于10万商户），为小微企业提供200亿元的贷款，足以见得双方对这款产品的期待和信心有多大。

效率与风险的突破

纵观电商小贷自建小贷公司和与银行合作放贷的两种模式，阳骁认为，小贷模式的优势是放贷灵活，且有较强的控制力，但是有政策风险和资金压力。“自己做小贷是转嫁银行信用风险的做法，尤其是一些没有交易量和交易流程的B2B平台，根本无法控制信贷风险。”B2B企业怀众科技CEO许静认为，应该让银行做信贷这种专业的事情，电商企业只要做好分内的事情就行。

许静还向《中国企业报》记者透露，怀众科技也一直在跟深圳银行、招商银行合作，把平台交易记录中符合银行放贷条件的企业整理出来，30个或者50个企业一起打包发给银行谋求贷款，并且提供企业在平台的交易记录和交易信用，为银行放贷提供依据。“与银行合作放贷可以回避政策和资金风险，电商的信用数据还能接入银行征信体系，却容易重新陷入银行操作死板，审批困难的境地。”阳骁补充说。

在慧聪网与民生银行的此次合作中，记者注意到，这款新的信用卡不仅像同类产品那样，由银行根据平台提供的信用记录做出不同的放贷金额以及无抵押、免担保放贷条件，还充分利用了信用卡灵活计费、随借随还的特点。

阳骁分析认为，银行与电商结合做小贷基本上可以改善原来客户分散、效率低下的问题，打破电商平台中小企业独自贷款成本过高的门槛。但是银行在将小微企业的网络信用纳入到信用评估模型中后，如何建立相应的风险控制和预警机制仍然需要一步一步地探索。