观点

观点

信用卡“霸王条款”几时休

信用卡全额罚息这一银行业“潜规则”引起了全社会的热议。律师王新亮认为，信用卡之所以出现高额滞纳金，是与信用卡行业全额罚息的“霸王条款”分不开的，而该条款主要存在以下违法行为：

第一，侵犯消费者知情权。本人在申领信用卡时,并没有被明确告知信用卡逾期还款利息及违约金的计收办法,尤其是没有被明确告知部分还款却按全部应还款数额计收利息。而众多银行的网上申请信用卡业务中,在领用合约(或协议)中也没有明确详细的告知计收办法。

第二，侵犯消费者的公平交易权。消费者在无意间或无力还款时,已还款部分属于已经履行的义务,不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息,此行为是一种明显的显失公平的行为,属于霸王条款。

第三，违背银监会制定的《商业银行信用卡业务监督管理办法》关于还款计息的强制性规定。据《大众日报》深化金融改革消除银行霸王条款

银行各类霸王服务条款为何能顺利出笼的原因不外乎如下四条。

首先，银行风险免责意识过强，社会责任担当意识过弱，千方百计把规避风险和有利自身经营的条件写进服务条款，并利用自身强势地位逼迫公众接受。

其次，银行制定的相关服务条款多为行业内部规章，没有经过相关法规部门审批，更没有经过公众听证程序，由此，不少服务条款显失公平公正，随意性太大。

再次，银行“全国一盘棋”经营体系，经营势力庞大，在执行服务条款上具有无与伦比的压倒优势。相比之下金融消费者分散、缺乏利益诉求统一体，在面对银行不公正的服务条款时缺乏话语权，抵制能力脆弱。

最后，银行监管部门对银行服务条款监督不到位，致使银行服务条款的不公平性难以得到及时纠正，加之缺乏金融消费者保护机构，在发生纠纷时，金融消费者往往处于劣势，权益得不到保护。

导致银行霸王服务条款存在的四个原因，关键在于金融改革不到位。消除银行霸王条款，还得从深化金融改革入手。据《上海金融报》银行霸王条款多垄断是主因

9月份，中国青年报社会调查中心通过民意中国网和题客调查网，对16214人进行的调查显示，86.0%的受访者认为当下银行霸王条款较多。

武汉大学法学院教授冯果，在接受采访时表示，“离柜概不负责”是银行自我保护的一种做法，在银行和储户之间并没有实现真正的公平。“一方面，任何交易都有时效性，但交易中存在的问题并不能在交易当时就发现，很多是事后才能发现，比如假钞，交易当时不一定能够发现，取钱数额大的话，也不一定在交易当时就能够清点清楚；另一方面，‘离柜概不负责’只对储户有约束力，对银行没有，它是银行免责的一个规定。”

报道指出，霸王条款之所以存在的根本原因是银行业没有完全市场化。“一方面，国家对进入金融业管制很严格，金融业缺乏外在竞争的压力，所以在服务上不能很好地满足储户的需要；另一方面，监管部门对金融业的运营管制太多，延续了很多计划经济下的做法，这其实也是银行“霸王条款”大量存在的一个基础。”

消除银行霸王条款，最根本的是要使交易的双方真正回归到公平对话的平台上，改革经济体制，遵循市场的经济规则，打破垄断，实现充分有效的竞争。据《中国青年报》