金华银行高息揽储
中小企业成最终埋单人

金华银行高息揽储中小企业成最终埋单人

杭州的余女士最近接到杭州博尚投资管理有限公司（以下简称博尚公司）一位客户经理吴某的电话，称通过他们公司在金华银行储蓄10万元，可以在正常银行利息的基础上获得2%的贴息，贴息可当场返还。

存款一年除了应得利息之外，还能毫无风险地当场拿到高额贴息，这样的好事儿不禁让余女士“怦然心动”。

存款一年利率可议

余女士告诉《中国企业报》记者，她将10万元存入位于杭州天目山路的金华银行杭州分行，按照博尚公司的要求，将存单及复印件交予博尚公司，该公司的确按之前承诺当场返息2000元。余女士说，加上3.3%的年正常利息，这笔存款的年利率为5.3%。

《中国企业报》记者按照余女士提供的电话，联系到了博尚公司客户经理吴某，表示有10万元资金想存一年。

据吴某介绍，博尚公司与金华银行有合作关系，银行将资金缺口告诉博尚公司，由公司方操作揽储贴息工作，再凭客户定期存款凭证和银行结算，而公司则以1000万元为一个单位，统一跟银行结算代理所产生的利润。

吴某还告诉记者，定期存款一年，存款额度不同返息点也不同，存的越多返点越高：10—49万元贴息2.0—2.5%；50—99万元贴息2.5—3.0%；100—200万元贴息3.0%以上，而200万元以上则可议价。

见记者心存疑惑，吴某声称没有任何风险，这是最可靠的理财方式，目前已有很多人办理了这样的存款手续，并通过博尚公司拿到了贴息。

当记者问及如果钱有急用怎么办时，吴某强调：“我们有一个保证书，保证你在一年之内不支取、不抵押。如果支取或者抵押了，或者一年期未满就撤走资金，相当于毁约，需要赔偿。”

业内人士告诉记者，博尚公司与金华银行之间的行为在金融界叫“高息揽储”。为了规避银监部门的监管，银行员工不再直接操作，由理财投资公司等影子银行出面招揽客户。虽然监管部门不允许银行高息揽储，但是因为存款考核指标与银行职工个人工资、奖金、福利、行政职务等息息相关，因此，高息揽储已成行业潜规则。一些资质不高、竞争力不强的中小银行，为了留住资金，成为高息揽储的主力。

借道影子银行降低监管风险

“年底又到了指标考核的时候，由于前期贷款投放比较多，而银监会有一个存贷比限制，所以这时候我们不得不尽量让储蓄额度提升。”金华银行一位工作人员告诉《中国企业报》记者。

上述工作人员称,在依赖利差为主、中间业务不足的盈利模式下，中小规模的地方性商业银行内部考核机制也多围绕资产规模与市场份额的竞争而设计。对于为什么选择中介公司办理高息揽储，该员工透露，正是为了“降低风险、增加隐蔽性”，“高息揽储”的主角银行才退到了幕后。

金华银行某分行一位高管向《中国企业报》记者解释，“买存款”其实是为了贷款———存款的基数越大，可以外放的贷款就越多，对银行来说就意味着第二年的贷款利息收入增加。

记者了解到，监管层和商业银行总行会根据银行月末及季末、特别是年末结算时间点确定的存贷比来决定下一阶段新增贷款的规模，对绝大多数依赖利差生存的银行来说，存贷比高企，意味着银行需要通过补充存款来达到监管要求。

一位接近金华银行的人士称，因为12月底要考核年度任务，所以揽储任务必须完成，完不成就会扣工资。而每个银行都有“年度存款任务和贷款任务”，如果年底完不成既定任务，第二年就要针对上年年底的情况重新计划运营，进而影响第二年的营业收入。

或干扰国家货币调控政策

尽管像博尚公司这样的影子银行应运而生，使得银行在高息揽储大战中隐身，似乎成为配角，但最终为此埋单的还是那些资金需求旺盛，又不能顺利贷到款的中小企业。

浙江省衢州银监局监管科王科长告诉《中国企业报》记者，高息揽储的银行，不会在自己的财务报表中记入这笔钱，更不会主动给管理部门提供相关依据，“至少在各家银行已公开的财务报表中，看不到这样的记录”。

面对记者的调查结果坦言，起初否认有高息揽储行为的金华银行杭州分行办公室张主任回应说：“（虽然）高息揽储的确有违国家禁令，但作为地方性商业银行，各种压力很大。”

“高息揽储是绝对不允许的，如果查实将面临银监部门的严厉处罚。通过中介公司高息揽储，的确更具隐蔽性。以前只听说在项目招投标中出现过，但如果银行确有此行为，也必将会受到严惩。”王科长说。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，高息揽储对国家的利率政策以及正常的金融秩序都是不利的，在脱离了宏观调控的限定下，此举可能诱发新的通货膨胀。更严重的是，高息揽储严重干扰了相关部门对货币政策实施的把握。