复制多于创新
网银或落败第三方支付

复制多于创新网银或落败第三方支付

在方便快捷成为所有互联网金融业务的服务特点之后，银行网银模式越来越显示出竞争乏力的现状。

业内人士指出，相对于第三方支付业务而言，网银长期照搬柜台业务造成的同质化严重、产品创新能力不足等问题日益突出，其在与擅长业务创新的第三方支付企业竞争时愈加捉襟见肘。

照搬柜台业务

网上银行的迅捷和方便已经逐渐融入了人们的日常生活。

“近几年（线上办公）已经是主流了，一般的业务都在线上处理，除了授信等非得去柜台的情况才去银行。”IC元器件自营电商科通芯城一位财务负责人告诉《中国企业报》记者。

网银市场发展更是迅速。易观国际日前发布的《2012Q3中国网上银行市场季度监测》报告显示，当季中国网银市场交易规模将为262.21万亿元，环比增长10.5%，同比增长31.4%。另有数据显示，截至去年年底，企业网银对柜台业务的替换率已经达到了60.3%。

但是随着第三方支付模式的崛起，由于创新乏力，网银的发展也遭遇了难以破解的难题。

“（网银）基本上就是将线下柜台业务逐步挪到了线上的页面。”易观国际分析师张萌在接受《中国企业报》记者采访时说，因为网银对银行来讲只是实体的一个延伸，各大银行的网上银行体系更多的是作为承载银行交易的重要业务渠道。

据悉，2000年起，银行开始借助互联网做载体承担银行服务信息的传播，然后开始致力于传统银行柜面业务向网络移植，再到如今柜面绝大部分业务全面向网络移植，网银的业务量对柜面业务替代率整体达到甚至超过50%。

然而，一味地照搬柜台业务也带来了诸多的问题。

央行原副行长白文庆不久前指出，中国网银的产品创新能力有待进一步提高。中国计算机用户协会名誉理事长陈正清进一步说明，网银存在产品同质化、操作流程复杂等问题。

支付产品创新不足

伴随电子商务蓬勃发展的支付业务，用户对网银的支付需求也越来越多。但是，网银因存在某些限制，其业务表现已经越来越逊于第三方支付企业。如今，支付宝仍然占据着互联网支付市场的近半壁江山，快钱等针对企业用户的支付企业也做得风生水起。

在产品创新能力不足的情况下，网银不得不通过价格方面的优惠来吸引用户。希望通过促销活动培养用户使用网银进行缴费的习惯。

但这种方式却并未给网银业务带来更好的预期。“银行还是没有改变原来依靠收费获得收入的思路，现在的互联网和第三方支付不仅仅是免费，倒贴的都有。一句说，银行玩儿的是钱，支付企业玩儿的是业务，可以根据当前的市场和用户需求及时推出适合的新产品。”中国支付网主编刘刚说。

缺乏互联网特性

张萌认为，相对于第三方支付，网银仍然有自己独特的优势。“支付只是网银的一个部分，网银还有更多的如转账、理财、投资、融资等很多业务，毕竟银行体系经过100多年的发展，在品种丰富上面还是比第三方支付强多了，这一点从体量上也可以看出来。”

艾瑞咨询早前发布的《2011年度中国网银监测报告》显示，过去的一年中，网银用户买卖银行投资理财产品的比例增长明显，未来这一需求还会持续增长。随着网银功能的完善，会有更多的产品从柜台走上网页。日前，工、建、交三家银行首次试点在网银销售国债，网银5年期国债18分钟即告售罄。

网银联盟秘书长曾硕认为，银行拥有阿里巴巴等互联网公司所不具备的很多优势，包括用户、网点、资金、产品等等，如何去把这些固有的优势有效利用，如何更好地去借鉴社会化网络的这些创新模式，将是未来金融服务转型的制胜因素。

不过，不少业内人士指出，网银的业务模式，实际上并未完好地体现出互联网的特性。

前述科通芯城财务负责人说，以证书和USBkey为安全壁垒的网银封闭体系实际上与互联网是隔离的，目前，各银行网银之间以及同一家银行个人网银与企业网银都不兼容，异地跨行资金结算等问题突出。

张萌指出，下一步，如何结合互联网特性，充分发挥传统银行业务的优势，并开发全新的互联网金融产品成为急需解决的首要问题。