竞标大病医保险企意在商业健康险蛋糕

竞标大病医保险企意在商业健康险蛋糕

虽然大病医保实施细则尚未推出，但并不影响各地政府向各保险公司启动招标。近日，青海省公布大病保险招标结果，中国人寿、中国人保两家险企成功中标。

据悉，在目前保监会还没有明确细则之前，只要符合六部委指导意见基本条件的险企都可以参与投标，在青海省招标工作的同时，云南、山东等省份内的部分市政府也在准备招标工作。

大病医保对于百姓而言是重大福音，然而业内人士对于承办大病医保的商业保险公司的经营前景却有不同声音。

险企盈利存争议

事实上，目前很多地方早已开始试点将医保交由商业保险公司经办。比较典型的有人保健康经办的“湛江模式”以及太保寿险经办的“江阴模式”等。

而今年正是全国首个大病医保商办试点“湛江模式”运行的第四年。

对于这一模式的经营效果，中国人保金融保险理财规划师郭改林在接受《中国企业报》记者采访时表示，“在近四年的时间里，湛江试行的医保变革不但成为全国研究商业险企大病医保项目的范本，也给湛江大病患者带来了实惠。”

不过，对于前述的两种模式，更多业内人士的感受却是“利润微薄。”

有保险人士分析，大病医保具有政策性，因此经办的保险企业不会有太多的利润，此外，保险公司有可能要承担地方医保遗留问题的风险。

中商情报网行业研究员庞乔元对《中国企业报》记者表示，中国大病医保制度涉及农民和城镇未就业居民达10亿人，新政出台时就确定了“保本微利、收支平衡”的原则，盈利空间是肯定有的。

有分析人士认为，大病医保对于保险公司来说可能有弊端，来自于三个方面。首先，大病医保属政府采购，保险公司的议价能力有限。其次，国家没有单个大病品种比如白血病、乳腺癌等的核算，这就给风险定价的准确性带来困难。最后，政府已规定的大病报销的比例不低于50%，既然已有比例，每一种病具体需要报多少并不确定。也就是说能赔多少，保险公司其实没底。不像商业险中的重疾险，保险公司赔偿是有上限的，也就是说心里是有底的。更何况还有道德风险，比如在重症室能住多少天，什么药能报，什么药不能报，需要一系列的细化。

瞄准健康保险大市场

有保险人士发表看法说，保险公司参与大病医保这个项目，从本质上而言，不是单纯地为了收益，不是单纯的商业行为，而更大部分是为了服务社会，为了更好地惠民。因此能参与到这个项目中的，估计也只有大型的国有控股保险公司。

此外，保险公司和政府合作，多少也会有磨合的时期。政府要为市民提供更好的保障，同时保险公司也要考虑盈利问题。尽管两者会存在一些矛盾，但是从试点中累积的经验看来，双方在合作上应该不会存在很大的问题。

不过，另有相关人士指出，尽管政府要求城乡居民大病险经营保障盈亏平衡，但险企可以围绕居民的其他健康需求进行二次开发。

而事实上，在参与大病医保招标过程中，中国人寿、中国平安、太平洋人寿、人保健康等大公司一致认为商业保险公司参与大病医保体系中，将强化居民的风险意识，并极大推动商业健康险的发展。

早在2007年，平安养老险公司就为厦门补充医疗保险经营管理项目，其中大病保险费每人每年10元，全部由基本医疗保险基金承担，个人无需缴费，补充医疗保险部分年度保额从10万元提高到26万元，而且其所覆盖的人群从城镇职工扩大到包括城乡居民、大学生和未成年人在内,面向全体厦门参保市民。

中国平安业务部李丽对《中国企业报》记者表示，从这些年运作情况看，基本上没有亏损。无论大病医保是不是能够赚到钱，对于这一庞大的保费市场都会让众多保险公司热情踊跃。在青海省招标虽未中标，但是在其他地方招标时，我们还会参与投标。

近日，广东省表示将在年内推出大病保障计划，目前的方案是考虑对医疗费用高昂的患者给予第一医疗保障后的费用给予二次报销，以进一步减轻患者尤其是大病患者的医疗负担。至于在操作模式上，广东将考虑引入商业保险机制。另外，还将在医药制度改革方面做出突破，改变目前招标过程中“越招越贵”的怪异现象。广东的药品采购中心，从体制、机制上都要改革，具体的方法在于解决为什么医院愿意买高价药的问题。