信用卡“全额罚息”引发舆情危机

信用卡“全额罚息”引发舆情危机

尽管信用卡“全额罚息”早已是老生常谈，但这项备受诟病的“霸王式收费”多年来仍然没有得到解决。10月29日，央视《每周质量报告》报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例，此事立刻引发了网友的集体“炮轰”。在接下来一周的时间里，该报道被媒体转载1000余篇次，数百家媒体参与了报道和评论。

专家指出，诸如此类的银行“霸王式收费”或“不吭声收费”这样的收费方式，尽管合法但却不合理。网友认为，银行全额罚息“太黑了”，对消费者极其不公平，因为很多人并不是恶意透支，而是有时疏忽把“大头还了零头忘了”，银行应该只对未还款的部分计息。

银行：这是对违信的惩罚，符合国际惯例

面对全额罚息的质疑，一位股份制银行信用卡相关负责人表示，全额罚息符合国际惯例，而且这种计息方式也符合银监会规定。

另有银行人士表示，信用卡其实是一种无抵押的小额贷款，银行对于不能还款的持卡人承担着较大的风险。基于持卡人对信用的违背，银行认为有必要把部分风险弥补费用和不信任惩罚叠加起来，对透支的全部费用进行罚息。

专家：“全额罚息”的“国际惯例”是在偷换概念

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行所谓的“‘全额罚息’是国际惯例”是在偷换概念，中国的信用卡存在免息期，国外的银行就没有这个概念，更不存在所谓“罚息”，利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。

律师：全额罚息涉及霸王条款

律师指出，作为储户来说，没有还的款项罚息合理，但已经偿还的金额还要按照相关合同来罚息，这就存在不合理的情况，可以认定为霸王条款，储户可以通过法律程序来维权。

法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

媒体

中国广播网：“全额罚息”并非国际惯例

韩国信用卡并非“全额罚息”，但如果多次透支信用卡，不仅会影响个人信用，严重时甚至会给找工作带来麻烦。

法国信用卡罚息也只是按照没有还上的部分来计算利息，一般当地人不会恶意透支，因为这样一来信用卡会被冻结，也相当于在法国无法生活。

美国信用卡不存在全额罚息的现象，而且，美国推出了新的规定，给信用卡用户还款又降低了门槛。

澳大利亚不少银行实行全额罚息，不过，在扣除利息之前，银行的通知工作也会做得很到位，保证用户不会在不知情的情况下遭遇大笔利息扣除的困境。

《工人日报》：拿什么撼动“全额罚息”？

说到底，国内绝大多数银行坚持全额罚息，无非是“利益最大化、责任最小化”的趋利避害思维作祟。在信用体系尚不完善的情况下，借此将商业风险更多地转嫁到消费者头上，同时也为自己开辟一条牟利新路。

在目前国内商业银行垄断性强、竞争不足，而消费者又处于弱势地位的情况下，仅靠个别银行的“鲇鱼效应”、媒体的连番炮轰和公众的“用脚投票”，注定无法从根本上撼动全额罚息。

《北京晚报》：全额罚息有失公允

银行对于持卡人未偿还全部透支金额采取何种罚息方式，目前尚无法律进行统一要求，银行可根据自身情况自行规定。因此全额罚息并不违反法律。但是由于此种计息方式非常苛刻，惩罚力度也过高，绝大多数银行都死抱着全额罚息的方式不放，主要是因为全额罚息的收入可观，银行不愿意放弃这块大蛋糕，用所谓的国际惯例来做挡箭牌。

网友意见

@娜朵桃花：全额罚息不合理，我欠1000元，还了999元，还剩一元，结果银行按照1000元的计利息，比高利贷还厉害。银行坑人啊，国家应该采取有效措施，立法规范，保护广大人民的切身权益。

@徐汇片警小明：银行就是个神奇的地方，对他有利的便是和国际接轨，对他无利的便是符合国情，多吐钱了来得比警察还快，钱吐少了对不起明天来我行核对。

@梦道2028：国家规定民间借贷利率在银行同期贷款基准利率四倍之内的，国家才给予保护，但信用卡年息本来就高达18%，现在银行信用卡全额罚息的制度下，利息已经远远高出了4倍额度，再加上滞纳金，完全就是高利贷。———卡奴的生活

@劲哥铁马：媒体曝：信用卡零头欠款，银行全额罚息！我想到前几年因银行工作失误，取款机出问题，多取钱以盗窃罪被判刑，而此次银行的行为简直是抢，可是却没有人管，为何，姓公！2012中国企业500强统计，制造业272家上市企业利润没有5家大银行多！生动地给我们诠释了什么是垄断！呜呼哀哉！！

@黄胜友：全中国民众，都为各大银行打工！中国银行系统已成为过街的老鼠，令人深恶痛绝的行业！别说高息罚款，就是同行异地取款，都收取巨额的手续费，什么世道吧！公开抢劫储户口袋里的辛苦钱。

@风-Up-in-Air：中国人的聪明都用在钻空子上了，实在是个诚信缺失的社会，不是去批评无诚信恶意透支不还钱的人，反而去质疑基本底线，可悲。

舆情解读

今年上半年，国内信用卡发卡量已突破3亿张。刷卡消费在改变人们消费习惯的同时，霸王条款、乱收费及罚息不合理等问题也不断见诸报端，考验着持卡人和银行双方。

欠债还钱，天经地义。对于持卡人恶意透支、拖延还款的行为，银行给予适当惩罚情有可原。对于已还款部分来说，消费者已经履行了信用义务，但却面临着“还款差一元却按万元罚”的全额罚息，严重刺激了公众和媒体的神经。与此同时，有媒体报道称“5万误存信用卡取出竟要25天取溢缴款需收手续费”，两者相较之下，信用卡少还款要全额罚息，取溢缴款要收手续费，“霸王条款”不言而喻。

通过分析最近几年的媒体报道可以看出，针对信用卡全额罚息引起的质疑声此起彼伏，每次银行都拿“全额罚息属于国际惯例”作为挡箭牌。然而，经媒体证实，所谓“国际惯例”并非完全如银行所说。该说法非但没有消减舆情攻击的压力，反而加深了公众对齐“傲慢”、“推诿”的刻板印象。而且工行等取消信用卡全额罚息也足以说明，所谓的“国际惯例”只是一个笑柄。

在网友一边倒的指责声中，也有部分网友在反思，为什么没有人去批评无诚信恶意透支不还钱的人？通过统计以往案例可以看出，在银行遭遇恶意透支行为最终对簿公堂时，作为受害者一方的银行，获得舆论同情的情况极为少见。

近年来，各大银行在信用卡发行上“跑马圈地”，以赠送各色礼品为诱饵，推介信用卡。而由于在审核和发放信用卡的过程中对申请人的经济实力、信用程度、还款能力、信息真实与否等缺乏足够的评估。一方面导致有持卡人被冒名办卡、冒名消费，另一方面由于银行授信金额超出了持卡人的还款能力，导致持卡人过度消费，无法按时还款。

当下，舆论对银行损失的不同情已经释放出了一个危险的信号，如何正确应对舆论的抨击，引导舆情走向，挽回信用卡服务形象，不光是各大银行必须面对和解决的问题，同样也是提高自身竞争力的重要手段。撰稿：中企舆情实验室

（执笔、数据：汪大伟）策划：中国企业研究院数据提供：优讯时代（北京）网络技术

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