第三方支付备付金
新规出台仍无时间表

第三方支付备付金新规出台仍无时间表

日前，央行上海总部巡视员兼金融服务一部主任孙辉透露，正式的第三方支付机构备付金管理办法及其相关配套办法将陆续出台。

备付金又可理解为沉淀资金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。

然而，部分第三方支付企业在坐享备付金巨额利息的同时，还擅自挪动备付金投资、放贷牟取利益，加之安全系统防御能力不高和流程简化带来的安全漏洞，用户备付金失窃现象时有发生，整个备付金管理现状仍然问题重重。

艾瑞数据显示，仅互联网支付一项，去年交易规模已经达到2万亿，今年则仅仅在第三季度就接近1万亿。即使按照其中的1%来算，每年的沉淀资金都有数百亿。

相关规定不明晰支付企业钻空子

虽然近来央行在各种会议上频频示意加强监管，第三方支付企业备付金管理办法出台仍无具体日期。“不过央行的态度很明确，既然管了就要管好，最终就是要第三方支付在备付金管理方面，无论是制度上还是系统上，都要向商业银行看齐。”中国支付网主编刘刚在接受《中国企业报》记者采访时表示。“表面上，第三方支付企业的利润来源主要是交易费。其实，多数第三方支付企业都是奔着备付金来的。”刘刚告诉记者。

央行的早期文件并未对备付金利息归属作出结论，实际操作中却一直被支付企业据为己有。去年，央行发文规定，支付企业最高可以拿到90%的利息，另外的利息则作为风险准备金。

央行同时规定，支付机构“应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金”，严禁任何挪动用户备付金的行为。但是，刘刚认为，虽然有规定不准挪用，但是怎样才算挪用规定不够明确，上千万甚至过亿的资金“躺”在账户里，支付企业自然要变着法儿的去用。管理细则实际就是双方的博弈，未来央行需要把细则做到最细。

据悉，央行这些管理方法都是针对已经拿到牌照的第三方支付企业而言的，拿到牌照的支付企业已经达到了197家，至今仍有100多家企业在申请名单中等待。很多申请牌照无望的小公司已经关门大吉，但是，部分没有拿到牌照的企业并没有停止运营。

安全漏洞威胁用户资金

今年1月，一名高姓男子在获取了某支付宝账户主的身份证号码和银行卡号后，拨打客服电话就修改了密码，并随后将对方账户内的26万元转走。

一个比较明显的问题是，支付企业为了更加方便用户，通常要求用户绑定手机号码，并且通过手机验证就可以实现修改密码、支付、转账等操作。这种情况下，一旦手机丢失，其在第三方支付账户中的余额就岌岌可危。

不过，最让人担心的还是支付企业的防火墙等系统安全。今年8月，南京某储户突然发现银行卡中的3万多元不见了，最后被证实，资金被以代缴的名义通过第三方支付企业上海捷银信息技术有限公司划转到了别人的账户中。

该案实质就是捷银支付的系统受到攻击，不法分子通过在代扣系统中非法绑定代扣服务，导致客户银行卡金额被非法转移。

近期有消息透露，央行将同时加强系统安全和业务安全，强化客户身份的识别，规范业务合作，加强信息安全，防止支付信息和客户隐私的泄露。