P2P网贷平台资金托管无门

操作环节繁杂政策支持缺失P2P网贷平台资金托管无门

“2007年成立以来，我们就开始寻求与商业银行的合作，希望将资金托管到商业银行并给我们定期出具监管报告，补上平台可以私自挪用用户资金的漏洞，但是至今没有取得阶段性的成果。”拍拍贷CEO张俊在接受《中国企业报》记者采访时说。

最新的数据显示，像拍拍贷这样的P2P网络信贷平台全国约有两三百家，民间借贷双方平台交易过程中的资金会在平台上停留一段时间，较大的网贷平台每天的资金沉淀多达三五百万元，这就为平台私自挪用用户资金乃至携款潜逃埋下了隐患。

然而，由于资金总额不高，而监管和审核成本方面负担较重，加上法律依据及央行态度模糊等政策支持的缺失，商业银行一直将P2P网贷平台的资金托管要求拒之门外。

寻求银行托管无果

尽管拍拍贷等P2P网贷平台渴求资金托管，商业银行却并不乐意买单。

“因为P2P平台的资金总额不高，承担托管的话在审核和监管成本方面负担较重。我们和央行一直有联系，和商业银行也谈过几次，但是始终没有取得阶段性成果。”张俊告诉记者，好点的平台每月资金流量也就几千万元，而对银行来说10个亿都还嫌少。

张俊认为，P2P行业目前的局面和证券机构发展初期类似，证券机构当时也是把用户的资金放在自己手里，结果就容易出现证券经理携款跑路的事件，现在就是和银行合作，把资金托管到银行里，独立在证券机构之外，就有效遏止了平台跑路的事件。

“银行之所以愿意接受证券机构的托管，很大的原因是因为证券机构的资金流出比较单一，必须流向两个证券交易所，而P2P网贷资金的流向则是无数的个人，操作、审核成本都比较繁杂。”一位要求匿名的企业人士分析说。

另一方面，缺乏政策明确肯定的现状也直接影响了商业银行态度。P2P网贷属于新生事物，法律依据及政策定位均比较模糊。例如，P2P网贷平台从事的是金融服务业务，多数公司注册的却是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”，混乱局面由此可见一班。

2011年9月，银监会办公厅发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，对于正在如火如荼展开的人人贷业务发出了七大警示，并强调各家商业银行与人人贷公司划清界限，以免银行贷款为人人贷公司提供资金支持。

在记者调查过程中，有用户向记者反映，红岭创投已经完成了和工行之间资金托管，部分报道也有类似说法。不过，红岭创投相关人士告诉记者，由于央行要求等等很多因素，暂时未能实现。

第三方支付充数

在向银行寻求合作无果的情况下，P2P网贷平台退而求其次，转与第三方支付企业合作，资金由P2P平台的第三方支付账号进出，与P2P平台的自有资金分隔开来，并希望第三方支付平台起到一定的资金监管作用。

“借贷双方完全通过各自的第三方支付账号进行，完全独立在平台自有资金之外。”张俊还强调说，公司有明确的制度禁止用户资金注入系统内部。

但是，借贷的流程依然是从借方账号到平台账号再到贷方账号，依然没有改变大量的资金会在流入、流出的间隙滞留在P2P平台账号里的局面，只不过滞留的地点由原来的平台自己银行账号变成了现在的第三方支付账号。

“这叫什么托管啊，顶多算个批量代付，资金所有走向，还是必须由网贷平台发出指令。除了减轻平台财务的工作压力，增加了投资者提现时间外，没看到有任何好处。淘金贷也是第三方托管的，照样跑路。”一位从事P2P网贷的用户评论说。

今年6月份，仅仅成立5天的P2P平台淘金贷携款潜逃，涉及约100名投资人的100万元资金。这一事件无疑为P2P网贷与第三方支付的资金托管模式敲响了警钟。

对于质疑，一位第三方支付企业人士坦言，资金托管不是资金监管，P2P信贷平台还是能够对于资金的使用有控制的。但是此举可以从内部流程上确保用户的资金完全按照用户的指令来操作，并且将用户资金和安心贷自有资金完全分离开来。

“问题的关键是，第三方支付没有监管个人账户的权限，导致P2P平台能够轻易地将第三方支付账号里面的资金挪走。”张俊表示，希望政府部门加强监管，制定出公允的行业标准，规范行业的运行，这是我国网络小额借贷产业最迫切需要的政策支持。