虚拟财险市场难料
保险公司前赴后继

虚拟财险市场难料保险公司前赴后继

“已经跟公司确认过，没有这回事。”近日，针对报道称携程网作为小股东参与阿里巴巴、腾讯和中国平安马明哲合资的网络保险公司众安在线一事，携程网相关负责人在接受《中国企业报》记者采访时表示。

不过，有知情人士透露，众安在线的筹备申请早在今年4月就提交给了保监会，然而时至今日，仍无进一步的消息。

身世成谜“三马”暗战网络财险市场

8月24日，马明哲声称将与阿里巴巴、腾讯联手试水互联网金融行业。他说，“地面上的一些保险，可以搬到网上去。网络游戏有一定的价值，做保险业务是蛮新的。此外，网络上也有一些虚拟的资产。”

一位阿里金融内部人士告诉记者，“阿里金融主要负责小贷方面，网络保险应该不归阿里金融管，应该是由集团直接操办。”而腾讯相关负责人则表示对此事官方不予置评。

日前，另一位知情人士声称，这家新型财险公司名为众安在线，产品主要包含基于互联网的产品和基于物联网的产品，而且除了注册地上海之外全国不设任何分支机构，销售和理赔完全通过互联网进行。

“阿里巴巴和腾讯公司在互联网上有自身的平台以及庞大的客户基础。平安是做保险的，网上的模式与地面是不一样的。平安的优势，在理赔服务、保险产品的设计和精算。”马明哲在介绍平安与阿里、腾讯之间的合作模式时说。

然而，广州创新谷孵化加速器创始合伙人朱波认为，三马组建金融公司的最大获利者是阿里巴巴掌门人马云，网络保险可以让其固有的阿里金融锦上添花；腾讯马化腾也不过是在拉车，庞大的用户和数据营销正好可为阿里所用。

“马明哲跑龙套，想要搭互联网的车，但受体制和DNA所累，最终一无所获。”朱波说。

一位要求匿名的互联网企业人士说，与平安合作是阿里、腾讯进军网络保险业务的一个步骤，等待时机成熟不排除阿里、腾讯会抛开平安直接深耕保险业务。数年前，阿里就曾与建行合作为会员提供小额贷款，如今阿里金融俨然已经甩开建行开始单干。

另一方面，对于平安所钟情的阿里和腾讯的用户信息、虚拟财产，阿里和腾讯也可能不会全部交给平安。例如，作为金融领域的新手，腾讯就不可能对众安在线完全开放QQ的用户资源，最多会拿出一部分比如财付通或者腾讯电商来合作。

“三家公司各有各的算盘，都想利用对方的优势抢夺网络财险，却都要防范自己的优势被对方复制，这也在一定程度上加剧了众安在线的不确定性。即使将来获准成立，众安在线的实际发展也可能因此而受限。”上述互联网企业人士说。

法律法规缺位或遇审批难题

根据记者了解，保险类公司从递交筹建申请到被批准筹建，时间多在6个月左右，比如早期的新华、泰康等等。然而，众安在线的申请报告已在今年4月递交保监会，保监会人士也声称审批结果会在9月底10月初揭晓，但至今仍无明确答复。

互联网行业资深律师赵占领接受《中国企业报》记者采访时说，“应该是审批面临的法律和监管障碍比较大，众安在线针对的是虚拟财产，这在法律上几乎是一片空白，下游对于虚拟财产保险的监管自然难以谈起，这对现有的法律制度和监管制度都形成了很大的挑战。”

据悉，众安在线主要包含基于互联网和物联网的虚拟保险产品，例如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等等。但是，《物权法》对于虚拟财产并没有明确定义，认定则还要走从保监会到人大法制委员会甚至人民代表大会的流程，需要相当长的时间。

完全通过互联网进行销售和理赔服务的方式也对监管形成了挑战。一位有意于虚拟财险的用户即表示，保险卖出去以后，如果出现理赔情况，不能走网上理赔吧，万一身份信息、账号信息被盗，却又见不着人，保险费怕也要损失了。

不过，虚拟财险并非一个陌生的概念，早在去年7月，阳光保险公司就推出了全球首款虚拟财产保险，被认为是虚拟财险的正式破冰。

另一方面，众安在线财险除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构的模式一旦通过，可能会对现有的保险公司管理制度造成冲击，政策严格控制的外资保险公司更可以趁机而入。

“如果‘三马’可以这么做（不设机构），那么大家都可以。这对于外资公司是利好。看看吧。”一家外资保险机构的负责人袁颖晖评论说。

赵占领告诉记者，即使众安在线的筹备申请通过保监会审批，还需要经过6个月左右的时间进行筹备，并通过保监会的验收和拿到开业批复。因此，众安在线正式成立为时尚早。