中小金融机构难承压 存款保险落地或遇阻

中小金融机构难承压 存款保险落地或遇阻

近期，央行某中心支行向辖区内商业银行下发了调研文件，要求各商业银行以存款保险制度推出为假设背景，预测短期内可能发生的“存款转移”规模，并测算对银行自身流动性可能产生的影响。

业内人士分析认为，这或许是存款保险制度出台之前的一次热身和测试，意味着存款保险制度推出日期渐进。然而，《中国企业报》记者在采访中了解到，中小金融机构对存款保险制度的出台反响并不积极。

有分析人士指出，存款保险制度出台或使中小银行进退维谷，若加入保险范围，会无力支付高额的保险费用，但不加入保险范围将面临更为严峻的竞争压力。

中小银行或进退维谷 “目前中小金融机构的经营状况不佳、资本充足率偏低、备付金的提留严重不足。事实上多数联社并未提足备付金，贷款损失准备金的缺口也很高，城市信用社每年须缴纳营业税、教育费附加、工会经费、残保基金等11项税费。若再按照一定比例支付存款保险费，会进一步增加其经营成本。”某城市信用社相关人士向《中国企业报》记者无奈地表示。

据悉，中小银行在信贷市场上的份额不足1／4。它们与国有大银行相比，无论在资产质量、经营管理水平、盈利能力，还是资本金补充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距。“存款保险制度实施后，可能会出现储户流失、存款下降的局面，或使中小银行处于更加不利的竞争地位。”相关人士向《中国企业报》记者透露。

而考虑到中国金融体系的现状，瑞士银行相关人士表示，将可能先实行简化的分类差别保险费率，条件具备后再过渡到风险差别费率或更为可行。存款保险制度推行初期0.04%—0.12%的差别费率水平或较为合适，例如对国有大行、股份制银行和城商行农信社三类群体分别实行0.05%、0.08%和0.11%的费率水平。

据悉，差别费率幅度或根据投保金融机构的监管评级、资本充足率等因素制定。人民银行某中心支行相关人士在接受《中国企业报》记者采访时表示，按照上述标准去衡量，绝大多数中小银行都可能适用较高的费率。这无异于向社会披露了这些银行的经营管理水平和风险状况，势必严重削弱其竞争力。根据差别费率的要求，中小银行一般适用较高的保险费率，无疑会加重其财务负担。

那么，如何正确确定保险费呢？中国社科院财经战略研究院信用研究中心特约研究员曹占忠在接受《中国企业报》记者采访时表示，“根据以往的经验，支付存款保险费很可能以年末数据为准。而每年的年末，一般都是金融机构资金回笼、存款数额增长较快的时期。根据这些数据计算出来的保险费，数额都会偏大。这就增加了投保金融机构的经营成本，减少其利润。可以考虑以加权平均的数额来计算存款保险费。”

另外，对经济欠发达地区的中小银行，特别是农村信用社的保险费率要实行有差别的优惠政策。对已建立完善的备付金提留制度，大幅度增加贷款损失准备金幅度的，应适当降低其存款保险费率，从而鼓励商业银行增强自身抗风险的能力，曹占忠指出。

存款保险制度出台或时机未到

存款保险制度与金融监管当局的审慎监管制度、中央银行的最后贷款人安排一起，被公认为金融安全的三道重要防线。国家级的存款保险制度起源于美国20世纪30年代的大萧条时期，2008年的金融危机过后，有数据显示，联邦存款保险制度有效降低了金融危机的冲击。

不过，这一制度在中国却始终难以建立，虽然早在1995年就开始试点工作，并在2007年专门成立存款保险制度研究课题组进行专门研究，但时至今日，该制度的出台仍无时间表。

方正资本金融研究院院长郭士英表示，存款保险制度的意义重大，但真正要在中国实行起来，还需要银行尤其是大银行转变观念，意识到风险，才能收到真正的效果。

“存款保险制度在发达国家较为成熟，但国内外金融环境不一样。”交通银行首席经济学家连平向记者表示，“中国商业银行体系自成立之日起，国有控股商业银行就是主体，在资金来源和运用方面，国有控股商业银行有明显的优势，政府信用就是它们的天然担保，这也是为什么大银行对于建立这个制度兴趣不大的原因。但是中小非国有控股银行需求更强烈一些，主要是希望通过这个制度获得相对公平的竞争环境，增强存款人对它们的信心。”

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，大小金融机构对存款保险制度的认同不一。“中国的几家国有银行通常认为不存在破产倒闭的可能性，所以存款保险往往是容易增加成本，从他们兜里掏钱保护这些中小银行，他们并不积极。”

那么，在中国推出存款保险制度时机是否真的成熟？

“现阶段对中国来说，存款保险制度不是最重要的制度安排。而且如果现在就推行，我认为是不合适的。”国务院发展研究中心研究员吴庆对《中国企业报》记者表示，存款保险制度建立需要一些先决的条件，现阶段这些条件并不具备。“中国最需要做的是继续改革银行，另外，利率并没有放开自由化，而有一些监管又得加强，金融危机之后全世界都在讨论审慎性监管，中国离审慎性监管还很远，如果在建立审慎性监管制度之后再建立存款保险制度，才会是一个相对完整的金融监管体制。”