银商刷卡费之争陷入胶着

银行商户各诉其苦，刷卡费下调仍无下文银商刷卡费之争陷入胶着

“抱歉！只结现金，刷不了卡。”

“不好意思，最近pos机故障，刷不了，还是用现金吧。”

临近中秋和国庆节，赵宇（化名）和妻子为探亲访友提前做着准备，利用节前的这个周末购买各种礼品，在付款的环节多次遇到只结现金不刷卡的尴尬场景。

日前，记者走访了北京使用pos机的多家商铺，收银员普遍反映，大多数消费者比较习惯刷卡消费。尽管较受欢迎，但不少商家依然介意所扣除的刷卡手续费，于是便寻找各种借口避免刷卡结算。

“前段时间说是要下调刷卡费，心里有点偷偷地高兴。”北京通州一家服装店的老板娘对记者说，“但这个准不准就不知道了。”有最新消息透露，“国庆后，甚至年内该方案恐怕都难以推出。”意味着从去年便开始制定的银行卡刷卡手续费调整方案或难以“如约”面世。

到目前为止，各大银行集体沉默，银协则跳出辟谣———目前国家有关银行卡刷卡手续费调整的文件并没有正式下发。持续已久的银商博弈将以怎样的结局落幕？

银商大战 协会辟谣

今年上半年，全国餐饮业营业收入增长持续下滑，房租、人工成本持续增加，行业平均净利润率在8%左右。这种情况下，如果银行卡刷卡费率仍在2%左右，对于餐饮企业无异于雪上加霜。据悉，在中国商业联合会的组织下，中国连锁经营协会、中国烹饪协会、中国百货协会和中国饭店协会共同参与了降费方案的调研和银行方面的谈判。

面对商家强烈的降费期待，银行业却是叫苦不迭，称我国银行卡刷卡手续费率属偏低水平，银行卡业务处于亏损或微利状态。

此前与银行方面共同参与谈判的中国连锁经营协会发声明披露相关内幕称，降价方案其实早在5月就获得批准，但是银行方面迟迟不出台，导致越来越多的商家对利好政策失去信心。目前，消费者刷卡消费比例以每年30%的速度递增，超市行业平均刷卡消费比例达35%，百货、家电行业超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。而另一方面商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑。根据中国连锁经营协会多年的调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%—1%。中国连锁协会表示，这种不合理的收费格局亟须改变。

北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄认为，最大阻力来自银行，银行担心降低刷卡手续费影响它的利润来源，推广非现金结算，对整个国民经济加快非现流转加强对企业的资金的流转，起到的作用非常大。如果说是一个双赢过程，不论对商家和银行，但现在整体上讲，银行刷卡手续过高，实际上讲利润过分的向银行倾斜。

9月21日，中国银行业协会回应关于银行卡刷卡手续费调整一事，表示目前国家有关银行卡刷卡手续费调整的文件并没有正式下发，而“银行消极对待，拖延刷卡手续费下调”的说法与基本事实不符。同时，银行业协会还认为，我国银行卡刷卡手续费率属偏低水平，银行卡业务处于亏损或微利状态。

银行委屈 方案未知

有分析指出，今年上半年，16家上市银行的银行卡手续费收入占总手续费收入、总营业收入及税前利润比例的平均值分别为18.8%、2.9%和5.4%，有研究机构测算，假设商户回佣占比为70%、费率下调幅度平均为24%，则对16家上市银行的税前利润负面影响的平均幅度为0.9%。相比于银行业庞大的利润总额，这个影响实际是可以忽略不计的。

有人举了这样一个例子：今年上半年，北京百货业巨头王府井的刷卡手续费支出达5000余万元，而餐饮龙头企业全聚德的刷卡手续费支出为628万元。据中国烹饪协会相关调查，北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业，净利润不足5000万元，而一年的刷卡手续费就近700万元，占利润总额的14%。

而一位国有大行信用卡部门人士则感叹，“银行卡部门现在面临很大的压力，本来利润就薄，刷卡手续费再降就更没收益了。”

代表商业银行的银行业协会以商贸服务业为例称，目前商贸服务业的整体费率情况较国外处于较低水平，特别是大量的批发类商贸企业手续费率极低。而对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，均有较高的科技系统开发和运营成本、银行卡发行和后续服务成本、欺诈等风险管理成本、人力和机构运营成本、收单设备投入和管理等成本，信用卡交易还需承担巨大的资金成本和坏账损失成本。

该协会还表示，相对于目前银行业整体盈利的现状，在当前较低的费率水平下，大部分银行的银行卡业务处于亏损或微利状态，不利于我国银行卡产业的进一步科学健康发展。

中投顾问高级研究员薛胜文则认为，下调刷卡手续费费率是我国提振内需促进消费的重要举措之一，减轻了零售商家的经营压力，营造了良好的零售环境。刷卡手续的下调将刺激零售商家对pos机使用的热情，这必将提升了消费者购物的便利性，进而提升了消费者的购物体验。同时，刷卡手续费下调将对零售商家和消费者带来实质利好，一方面将减少商家“费用”的支持，提升利润水平；另一方面消费者将受益于pos机的推广，购物体验得到提升。

对于银行方面的盈利损失，有分析师表示，“从国家形势来看，通过减少流通费用促进经济增长是一个趋势，这也是银行卡刷卡费用下调的初衷。其实，调整银行卡刷卡费用是对商家盈利有较好的促进，银行的实际损失也不会太大。”预计对银行税前利润的负面影响不会超过2%。