逆向传导风险威胁银行业

高利率诱惑使银行信贷资金流入民间借贷，银行坏账风险加大逆向传导风险威胁银行业

近期，银行业案件出现“抬头”迹象，引发银监会高度关注。据银监会统计，2011年全国银行业案件发案92起，涉案金额21亿元，较之上年的89起和5.1亿元，发案率和涉案金额增幅达到3%和311%。 银监会在2012年第二次经济金融形势通报分析会和年中监管工作会议中，将银行业案件风险列为重点关注对象。其中，严防银行资金流入民间借贷更成为重中之重。

银行业案件呈大金额发展趋势 近年来，银行各层级、各类机构多种业务领域频繁曝出案件，银行普通柜员，特别是综合柜员也频繁现身多起案件，其中个人开户、存款、转账等业务成为银行案件重灾区。 2011年4月,温州银行塘下支行信贷员黄范晔因骗贷被警方逮捕。此前，其曾连续7次造假骗贷，涉案金额共计1600多万元。

事情起源于2008年，黄范晔的朋友陈某在典当行借款后由黄做了担保；由于陈某没有偿还能力，典当行转向黄逼债。黄范晔与陈某伪造了房地产证等证件，向温州银行塘下支行贷款，7次骗贷超1600万元。 2010年11月，渤海银行太原分行几十位储户报警称,自己的上千万存款，在不知情的情况下通过网银被转走。当地公安机关立案调查发现，盗走客户存款的正是渤海银行太原分行的员工。而这些被盗存款并未进入银行员工的腰包，而是被放贷给需要资金的人。 工商银行北京分行客户经理王明对《中国企业报》记者表示，银行人员挪用客户存款一般有两种形式，一种是银行人员与企业存款人勾结，另一种是银行工作人员通过伪造票据，私刻印章，然后通过转账支票等形式将存款转出去。而且，银行内部人员作案并非一人能为，都是多人作案，作案动机主要是利益驱动。 据悉，去年以来，银行业案件及涉案金额均出现大幅增长，且有愈演愈烈之势。数据显示，2011年，涉案金额百万元以上的银行业案件48起，涉案金额达20.8亿元，占总涉案金额的99%。 中商情报网行业研究员黄晴云表示，这说明银行业案件呈大金额发展趋势，同时暴露出一些银行在扩张时未能做好风险的防范和工作人员的管理，在监管上存在严重的漏洞。

高利率使银行资金进入民间借贷 经济增长放缓企业融资困难，导致民间借贷盛行，而民间借贷的高利率，诱使银行从业人员铤而走险，银行从业人员作案形式开始由私自窃取资金向民间借贷转移。 去年，经济下行引来银行坏账危机让鄂尔多斯的银行业受到了很大影响。自2011年初，国务院出台房地产调控政策，鄂尔多斯火爆多年的房地产市场逐渐冷清下来，开发商的资金链迅速变得紧张，随后，在民间借贷资金的高压下，该市发生多起债务人跑路自杀事件。虽然很少涉及真正的房地产企业，但现在出现的不良贷款大都集中在房地产的相关产业，如基建、钢材、装修、交通运输等。 据一位当地监管层人士透露，截至今年6月末，鄂尔多斯的不良贷款已达44.92亿元，比年初增加了30.87亿元，不良率2.14%，比年初上升了1.4%。 专家表示，由于民间借贷利率高于同档次银行信贷利率几倍，高利促使其发展呈上升势头，风险集中。一方面使得社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展。另一方面也干扰了金融机构正确执行国家的利率政策和信贷政策，在一定程度上也扰乱了金融秩序。 今年上半年，虽然“稳增长”信号不断释放，但中国银行体系疲软的信贷投放状况并未因此得到改善。与之相反，通过民间借贷等方式融入资金的企业却仍然不减。分析人士指出，由于经济下行导致的企业经营困难引发银行坏账担忧，银行放贷谨慎，这直接促进了民间借贷的繁荣，而民间借贷的高利率也成了银行从业人员与民间借贷力量“合谋”的动力。 黄晴云表示，银行资金流入民间借贷首先受到影响的就是银行机构的资金信贷安全，其次影响到整个金融机构对实体经济的资金支持，在一定程度上会扰乱金融机构执行国家的信贷政策。 那么，应该如何防止银行信贷资金流入民间借贷呢？ 黄晴云表示，可以从两个方面入手。第一是管理好银行的工作人员，因为资金从银行机构到民间借贷很大一部分是通过银行的工作人员。近年作案人员从基层负责人向普通员工发展，这说明作案难度有所下降，银行的管理漏洞亟待解决。银行不仅要加大严惩力度，还应该做好激励机制，以防止银行工作人员受利益诱惑。第二是除了做好银行的内部管理，银行还应该做好外部监管。近年出现一些信誉良好的企业从银行贷款然后转贷给其他企业，这就是变相的把银行资金变成民间借贷。银行应该加大贷款的审查力度并严格执行贷款的后续追踪。